Финансист

Члены Лиги приняли решение обратиться в Антимонопольный комитет

29 апреля состоялось очередное собрание членов НП "ЛКБ Приморья". По итогам которого мы публикуем этот документ — выдержку из Решения собрания.

Протокол №3 от 29 апреля 2008 года

Слушали:
 
В ходе прошедшего 29 апреля с.г. собрания «НП «ЛКБ Приморья» с отчетом «О деятельности Лиги за 4 месяца 2008» года выступил Председатель Александр Ивашкин.
 
Им были озвучены ключевые моменты взаимодействия кредитного брокера и банка, влияющие на кредитные риски Приморских банков. В своем докладе А.Ивашкин отметил возможности кредитных брокеров по минимизации кредитных рисков банков. Особое внимание в докладе было уделено мотивации со стороны банков тех кредитных брокеров, которые осуществляют качественную работу с заемщиками в рамках требований банков, и тем самым минимизируют риски банков.

Читать далее

Когда аренда выгоднее ипотеки?

Однако если размер ипотечных платежей будет значительно выше арендных, то экономия на съемном жилье позволит приобрести квартиру гораздо быстрее, чем по ипотеке.

Конечно, сразу следует предупредить читателя о том, что все расчеты условны. Предусмотреть, как будут расти (или падать) цены на жилье и аренду в течение 20 лет, невозможно, так же как и спрогнозировать рост зарплат. В качестве объекта исследования берем однокомнатную квартиру в панельном доме в «спальном» районе Москвы стоимостью $200 тыс. Предположим, что $10 тыс. мы вносим в качестве первоначального взноса, остальную сумму дает банк под 11% (в долларах или рублях — ставки сейчас близки). Будем считать в долларах для уменьшения количества нулей. При таких условиях ежемесячно мы будем отдавать банку почти $2 тыс. Снять же такую же «однушку» можно и за половину этой суммы. Для упрощения расчетов примем, что возможный возврат подоходного налога с процентов по кредиту примерно равен стоимости ипотечного страхования, поэтому возврат подоходного налога мы учитывать не будем.

Также не принимаем в расчет и возврат налога с покупки жилья (130 тыс. руб.), который будет покрыт расходами по получению кредита, регистрации и оценке залога и сделке с недвижимостью (минимум 3–5% от стоимости жилья).

В случае, если мы принимаем решение снимать жилье, то сэкономленную $1000 будем инвестировать (в депозиты, ПИФы и другие инструменты). В долгосрочной перспективе можно рассчитывать на среднегодовую доходность порядка 11–15% годовых. В то же время цена жилья также будет меняться: допустим, она будет расти в среднем на 5% в год, что приведет к индексации арендной платы, пусть и с опозданием. (Сравнительные результаты приведены в таблице.) Мы видим, что к концу 20−го года накопленный капитал при заданных условиях аренды и ипотеки составит около $518 тыс., а цена квартиры — примерно $505 тыс. С 15−го года арендные платежи превысят кредитные выплаты по ипотеке, и придется расходовать накопленный капитал. На финиш мы приходим с финансовым результатом +$12 тыс.

Как показывают расчеты, аренда выгоднее ипотеки только до определенного уровня роста цен на жилье: при снижении стоимости 1 кв. м или среднегодовом росте на него менее 6% в год. В противном случае ипотека гораздо выгоднее, при этом эффективность инвестирования личного капитала практически не влияет на конечный результат.

Правда, если внимательно посмотреть на таблицу, то увидим, что при тех условиях, которые мы рассматриваем, арендатор сможет накопить на собственное жилье уже через 11 лет. Ему не придется платить все 20 лет как ипотечному заемщику. Очевидно, что при падении или стагнации цен ипотека будет невыгодна, поскольку заемщик переплачивает завышенную сумму кредита. Но как только ставки по займу уменьшаются до 7–8% (например, при использовании японских иен) и/или более интенсивно начинают расти цены на жилье (на 7% в год и выше), ипотека становится предпочтительнее.

Помимо экономических факторов есть и психологические, учитывать которые не менее важно. Для одних съемная квартира не нарушает душевного равновесия, другие же испытывают резкий дискомфорт, а иногда просто не могут обитать не в своем жилье. То же самое и с кредитом: многие люди психологически не готовы взять на себя 20−летнюю кабалу в виде банковского займа, для них важнее сохранение возможности уехать в любой момент в другой город или иную страну. Если нет желания привязываться к одному месту или долговое бремя психологически неприемлемо, то предпочтительнее аренда. Правда, ипотека не предполагает абсолютной привязки к одному месту. Жилье, как и кредитора, можно поменять, но это сопряжено с дополнительными издержками и потерей налогового вычета по дальнейшим выплатам процентов.

Резюме: аренда против ипотеки

1. Арендатор может выиграть, но в ограниченном диапазоне роста цен, вероятность которого невелика для периода больше семи-десяти лет. Если в среднем цены растут на 2% в год, то арендатор уже через восемь лет покупает квартиру, а сумма ипотечных платежей в итоге будет больше рыночной стоимости квартиры в финале. В случае 5−процентного роста арендатор может купить квартиру за счет собственных средств через 12 лет, а затраты ипотечных заемщиков близки к рыночной стоимости жилья. При росте стоимости 1 кв. м на 10% и выше капитал арендатора не позволяет купить квартиру, а затраты на ипотеку меньше ее рыночной цены.

2. Не стоит исключать стагнации рынка жилья. У цен на недвижимость тоже есть определенный потолок, а «пузыри» имеют свойство лопаться. Сейчас на фоне кризиса в Англии можно купить дом за $350 тыс. Квартиры по такой цене в Москве выглядят абсурдно. Москвичам лучше искать альтернативные варианты приобретения жилья в городах-спутниках.

3. Получение ипотечного кредита при наличии лишь 5–15% от общей стоимости жилья имеет смыл отложить ввиду высоких рисков. Или взять кредит по минимальной ставке — например, в японских иенах, но тут следует учитывать валютный риск (см. «Ипотека по-японски», D’ №3 за февраль 2008 года). В любом случае необходимо минимизировать дополнительные расходы по кредиту.

4. Преимущества аренды — в меньшем размере платежа и возможности менять место жительства (мобильности). Ее недостатки — плата за жилье ежегодно увеличивается на 5–7% и уходит арендодателю.

5. Преимущества ипотеки в том, что оплачивается собственное жилье, а платеж фиксируется на весь срок ипотечного кредита. Ее недостатки — платеж по кредиту, как правило, выше арендной платы. Ипотека выглядит более привлекательной, чем аренда, но при условии, что семейный бюджет заемщика справится с платежами по кредиту. Это долгосрочный инвестиционный проект, который требует более эффективного управления личными финансами.

Эксперт

 

Быстрые деньги с доставкой на дом (небольшое журналистское расследование)

Возвращаясь недавно домой, уже у двери в квартиру обратила внимание на яркие листовки, буквально устилающие лестничную площадку. Реклама на них призывала воспользоваться быстрыми займами, которые предоставляются «по первому звонку». На обратной стороне листовки подробно разъяснялось, что ООО «Домашние деньги» предлагает займы частным лицам на срок до 52 недель. При этом клиент мог рассчитывать на получение заема в течение 48 часов, сразу после встречи с «персональным менеджером». «Не надо никуда ехать – вы передаете еженедельные платежи менеджеру, который приедет к вам. Нет скрытых комиссий – окончательная сумма выплат известна вам в момент оформления займа!», — такие заманчивые условия были заявлены в рекламе.

Читать далее

Продолжается формирование группы для обучения по программе «Универсальный кредитный консультант»

"Универсальный кредитный консультант"

Инициатор программы: Лига кредитных брокеров Приморья.

Разработчик программы:  учебный Центр НП «ЛКБ Приморья».
Цель программы – комплексная теоретическая и практическая подготовка кредитных консультантов, направленная на получение ими знаний и навыков, необходимых для ведения профессиональной деятельности в сферах потребительского, автомобильного, ипотечного  кредитования, а также автострахования и ипотечного страхования. Полученные знания по курсу соответствуют  критериям профессиональной пригодности и квалификации, а также отвечают требованиям  Лиги кредитных брокеров Приморья.   Читать далее

У ипотеки свои подводные камни. И их много. Татьяна Куликова, «Владивосток», вторник 29 апреля 2008

vladnews.ru/2330/Megapolis/U_ipoteki_svoi_podvodnyje_kamni_I_ih_mnogo

ЦБ начинает масштабную проверку банков

Населению раскрыли тайны ипотеки

В субботу 26 апреля НП "ЛКБ Приморья" при поддержке администрации края и ВГУЭиС провела второй бесплатный семинар по финансовой грамотности для населения. Назывался он — "Подводные камни ипотеки" и был посвящен проблемам, могущим возникнуть перед теми, кто берет ипотечный кредит. Темы выступлений были следующими -основные понятия,  преимущества ипотеки, этапы  приобретения квартиры в кредит, требования к заемщику и др.

Читать далее

Вниманию членов НП «Лига кредитных брокеров Приморья»! Очередное собрание.

Уважаемые Коллеги!

Подтверждаю информацию об очередном квартальном собрании НП "ЛКБ Приморья".Собрание состоится  в ближайший вторник, 29 апреля в 12-00.

Место проведения: Владивосток,Семеновская 3а, первый этаж, в помещении Лиги.

Явка ОБЯЗАТЕЛЬНА!
 
Повестка дня:
 
1.Информация ДВБКИ для членов Лиги о преференциях.
2.Отчет Председателя.
3.Прием в ряды Лиги.
4.О членских взносах.
5.Разное.
 
С предложениями и дополнениями к повестке дня обращаться к Председателю НП "ЛКБ Приморья" А.В.Ивашкину.

 

Банк России научит население правильно брать кредиты

В торговых точках, где банки предлагают гражданам получить кредиты, летом появятся специальные памятки для заемщиков. Разработчик документа — Банк России — полагает, что это поможет населению более ответственно принимать решение о кредите и реально оценивать свои финансовые возможности. Кроме того, ЦБ намерен внимательно отслеживать деятельность тех банков, эффективная процентная ставка по кредитам которых превышает 100% годовых. Правда, заставлять банки снижать эти ставки регулятор не будет.

Как рассказал вчера заместитель директора департамента банковского регулирования и надзора ЦБ Владимир Чистюхин, проект документа на двух страницах с рекомендациями заемщикам уже подготовлен. В памятке будет информация о том, что такое потребительский кредит и какого рода выплаты по нему предусмотрены. Заемщикам будет предложено оценить свои доходы, прежде чем подписывать договор. В ЦБ рассчитывают, что граждане воспользуются этой памяткой перед тем, как брать кредит. «Мы очень надеемся на это, так как мы не можем заставить людей быть более ответственными», — пояснил г-н Чистюхин.

Во многих крупных банках, занимающихся потребительским кредитованием, подобные памятки давно уже существуют. Руководитель управления розничного кредитования Банка Москвы Наталья Рябкина рассказала корреспонденту «Времени новостей»: «В наших брошюрах мы отвечаем на все типовые вопросы, связанные с тем, как нужно платить по кредиту. Памятки в обязательном порядке получают все заемщики, доступны они и потенциальным клиентам». По мнению банкиров, инициатива ЦБ будет способствовать повышению финансовой грамотности населения.

Кроме того, регулятор намерен внимательнее следить за деятельностью банков, чья эффективная ставка по потребкредитам превышает 100% годовых. «Наша задача — удостовериться в том, что банк соблюдает установленные нами правила, а также свои собственные процедуры и не вводит в заблуждение потребителя», — цитирует г-на Чистюхина Прайм-ТАСС. При этом ни о каком ограничении процентных ставок ЦБ речи не ведет. По словам г-на Чистюхина, ЦБ выяснил, что зачастую банки раскрывают эффективную ставку только тогда, когда клиент фактически принял решение о заключении договора, поэтому не остается времени сравнить размер предложенной ставки со ставками в других банках. Как известно, в начале года Генпрокуратура, изучив данные, полученные от ЦБ, выяснила, что некоторые банки насчитывают по кредитам сотни процентов годовых. Сами банкиры объясняли это специфической методикой ЦБ при расчете ставки.

Банки обязаны теперь включать в условия кредитного договора с заемщиком — физическим лицом информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размер платежей, которые он обязан выплатить в случае нарушения этого договора. Вчера президент Владимир Путин подписал федеральный указ “О внесении изменений в статью 30 федерального закона “О банках и банковской деятельности”, сообщает ИНТЕРФАКС. Под полной стоимостью кредита в федеральном законе понимаются все расходы заемщика, связанные с получением, обеспечением и обслуживанием кредита. Порядок определения полной стоимости кредита устанавливается Банком России.

"Группа финансовых новостей" 

 

Лига провела очередную пресс-конференцию для СМИ

В четверг 24 апреля состоялась очередная пресс-конференция для СМИ, посвященная итогам без малого четырех месяцев работы НП "Лига кредитных брокеров Приморья". С представителями владивостокских СМИ встретился Председатель Лиги Александр Ивашкин, который рассказал о том, чего добилась Лига за это время, и о том, как проходит работа по программе защиты экономических прав граждан, проводимая при поддержке администрации Приморского края и Агентства по международному развитию США и программы "Наши Права".

Читать далее

НАШИ ПАРТНЕРЫ

ZRP_logo_final

МИРОВОЕ ВРЕМЯ

  • CEST: 2020-07-14 23:59
  • MSK: 2020-07-15 00:59
  • +10: 2020-07-15 07:59
  • IDT: 2020-07-15 00:59
  • +08: 2020-07-15 05:59
  • EDT: 2020-07-14 17:59