Советы заемщику: как ПРАВИЛЬНО брать в долг у банка?

Вы очень долго копили на какую-то вещь, а когда, наконец, собрали требуемую сумму, выяснилось, что предмет ваших мечтаний уже подорожал втрое? К сожалению, эта печальная ситуация знакома многим, и в таких случаях как никогда актуальным становиться девиз кредитных организаций, в один голос повторяющих: «не копи — купи».

Для большинства россиян ситуация, когда приходиться брать деньги в долг у банка, да еще и под проценты, вызывает чувство тревоги. Вот почему наши соотечественники весьма настороженно относятся к подобным предложениям. К числу таких граждан до недавнего времени относилась и я. Однако острая необходимость в покупке дорогостоящей бытовой техники и текущий недостаток денег заставил меня отправиться в банк, чтобы развеять все свои сомнения и выяснить, что за зверь такой — кредит и с чем его едят.

Уже у входа в «Отдел кредитования населения» меня ждала девушка с бэджиком, на котором было написано «кредитный консультант». Она то и разъяснила мне, что нужно, чтобы взять кредит, какие вообще бывают кредиты и какой на данный момент самый выгодный. Такой консультант есть в любом банке. Основная задача этого человека — помочь Вам сориентироваться в огромном мире кредитов и выбрать наиболее приемлемый лично для вас. Так что если вы решите идти по моим стопам, не стесняйтесь, сразу обращайтесь к консультанту и задавайте ему все интересующие вас вопросы: ответит, успокоит, поможет!

Итак, продолжим о кредитах. Сегодня взять деньги может как физическое лицо, так и любое предприятие. В зависимости от того, кто берет кредит, меняется процентная ставка. Проценты — это некая сумма, которую вам придется уплатить банку помимо возвращения долга. Кредит можно взять на покупку квартиры, машины, дачи, на развитие бизнеса или организацию собственного дела, или так называемый «кредит на неотложные нужды». Основным принципом, согласно которому сегодня классифицируют кредиты, является валюта — доллар, евро и рубль. В зависимости от того, в деньгах какой страны вы желаете взять кредит, процентная ставка может как возрастать, так и уменьшаться. Как правило, самые маленькие проценты по кредитам в евро и долларах. За ту же сумму в рублях придется выплатить едва ли не вдвое больше.

Сумма, которую Вам придется выплатить банку, зависит еще и от времени погашения кредита. Допустим, Вы остро нуждаетесь в 20000$ и рассчитываете вернуть банку эти деньги примерно за год. Средняя процентная ставка по долларовому кредиту составит 11%, это значит, что в итоге, через 12 месяцев вы вернете банку не 20000$, а 22200. А если мы возьмем ту же сумму у банка в рублях (это приблизительно 572 тысячи рублей), то в соответствии с процентной ставкой в 19% (тоже среднее значение) через год придется выплатить 680 тысяч 680 рублей. Тот же займ размером 20 тысяч у.е. через три года возрастет до 898040 рублей. Из всех этих вычислений не сложно сделать один простой вывод: если брать кредит, то только в валюте и только на небольшой срок, а иначе абсолютно невыгодно. Кстати, в некоторых банках кроме процентов потребуют заплатить за оформление кредита, а также возьмут деньги за различные комиссионные сборы, — в результате это еще примерно 3-5% от вашего кредита. Но самое важное: с того момента, как вы подписали договор, вы обязаны выплачивать банку определенную долю вашего займа плюс проценты каждый месяц (кстати, размер ежемесячных компенсаций в банке рассчитают в соответствии с предполагаемым сроком погашения).

Если вас не смущает то, что через год-два вы сможете купить на взятые в кредит деньги, скажем, сразу 2 холодильника вместо одного, в котором вы нуждаетесь сейчас, действуйте.

Этап 1

Первый и очень ответственный шаг — выбор банка. Сейчас все банки занимаются кредитованием населения, и у всех разные условия предоставления кредитов и разные проценты. Куда обратиться — решать вам, ведь от этого зависят ваши траты на оформление кредита, а также размер процентной выплаты.

Если же вы не в состоянии разобраться в изобилии банковских предложений, то можете обратиться в специальную фирму — к кредитному брокеру, который за отдельную плату возьмет на себя все хлопоты по выбору и оформлению кредита. Как правило, кредитные брокеры специализируются на ипотеке, ведь именно такой кредит получить сложнее всего. Однако сразу стоит учесть, что стоимость услуг таких компаний разнится в зависимости от того набора услуг, который вы хотите получить. Некоторые компании предоставляют услугу бесплатно — за все платит банк (впрочем, он наверняка заложит свои затраты в стоимость кредита).

Дешевле всего для вашего кармана — проконсультироваться по телефону. Для того, чтобы получить такую консультацию, нужно звонить в эту компанию с мобильного телефона, минута разговора с ней стоит $2,5.

Но большинство брокеров консультациями не ограничиваются и берут на себя обязательства получить согласие банка на выдачу клиенту ипотечного кредита. Предварительно брокеры сами готовят и предоставляют в банк кредитное досье заемщика, в случае необходимости сопровождают клиента на собеседование в банк. Некоторые компании дополнительно к этому готовы организовать необходимую оценку квартиры, помочь в оформлении страховки. Стоимость таких услуг оценивается в среднем в 1-3% от общего размера кредита. Недешево, однако, если вы занятой человек, кредитный брокер сэкономит для вас массу времени и сил. С другой стороны, существуют определенные опасения относительно того, что кредитному брокеру невыгодно подбирать дешевый кредит, ведь размер его комиссионных зависит, как правило, от общей стоимости кредита.

Этап 2

В любом случае подавать документы придется лично. Для этого необходимо прийти в банк и оставить заявку на получение кредита. После этого сотрудники кредитной организации начинают знакомиться с вашими документами и решают стоит ли вам ссужать деньги. Нередки случаи, когда в кредите отказывают. Это происходит в тех случаях, когда кредиторы считают, что вы не в состоянии выплатить долг, следовательно работать с вами банку не выгодно. Окончательное решение выносит кредитный комитет, который учитывает уровень доходов и их периодичность, место работы, семейное положение, ваши склонности (например, не являетесь ли вы «летуном» — человеком, который постоянно меняет работу). Если с момента прихода Вас в вашу организацию еще не прошло полгода, то, скорее всего в кредите Вам пока откажут.

За этим следует такой важный момент, как предоставление документов, оформление залога и поручительств. Если вы благополучно миновали предыдущий этап — не расслабляйтесь! Оформление залога — это так называемая страховка для кредитора, то есть, если допустим, вы берете деньги под залог своей квартиры, а потом по каким-то причинам не можете выплатить долг, ваша жилплощадь переходит банку, который ее продает, и возвращает себе законные деньги, со всеми издержками и процентами.

Если у Вас нет приличного залога, придется найти двух-трех «благополучных» людей — поручителей. Поскольку от поручителей напрямую зависит, получит ли банк назад свои деньги, то и им придется предоставлять справки с места работы.

Если все бумаги в порядке, то вы заключаете договор с банком. Как сказал мне налоговый консультант, форма договора стандартная, ее можно найти в Интернете и ознакомиться с ней заранее. Все неясные моменты лучше прояснить у налогового консультанта или у юриста.

После заключения договора наступает сладостный момент получения денег: вам выдают номерок, и отправляют в кассу, где вы получаете вожделенные дензнаки и можете делать с ними все что захотите…

Средний срок получения небольшого кредита, от вашего первого прихода в банк, и до получения денег в кассе, составляет 10 дней (это тоже зависит от суммы). При получении кредита важно точно рассчитать необходимую сумму, чтобы не взять больше чем нужно. Да, и не забудьте поинтересоваться возможностью досрочного погашения кредита, ведь чем раньше вы вернете банку деньги, тем меньше процентов вы заплатите.