Кредит на покупку автомобиля. Советы

Сегодня рекламные объявления, в которых говорится о продаже машины в кредит, можно встретить повсеместно: в газетах, на рекламных щитах, в Интернете. Предлагаются различные условия: оформление кредита на покупку автомобиля в рекордно короткие сроки прямо в автосалоне, различные ставки по кредиту, включая ставку 0% , кредит по упрощенной схеме: без страховки, без предоставления справки о доходах, без залога. И все выглядит так сказочно и просто, что возникает вопрос: возможно ли такое на самом деле?

Несколько мифов развеем сразу: как показывает практика, за 30 минут кредит вам никто не оформит (этого времени не хватит даже на рассмотрение вашей заявки).
Страховать машину так или иначе придется. А вот вопросы, касающиеся 0%-ной ставки и документации, требуют более детального рассмотрения.

Насколько же реально купить машину в кредит, да так, чтобы много не переплачивать? Первое, о чем думает покупатель, решивший взять кредит на покупку автомобиля, это доступность кредита и, конечно, его цена.

Кредит под 0% — где подвох?

Рассмотрим несколько конкретных примеров:
"Банк Х " предлагает кредит на автомобили Toyota под 0%. Условия таковы: 50% стоимости автомобиля вы выплачиваете сразу, вторую половину равными платежами в течение года. Автосалон работает через известный в крае банк.
Страховка составляет 7,5 % от полной стоимости автомобиля. Дополнительные расходы появляются в связи с обязательным страхованием гражданской ответственности и жизни. Величина этих выплат определяется индивидуально для каждого покупателя. Отметим, что застраховать автомобиль вы обязаны в той страховой компании, через которую работает автосалон. Приобретая же автомобиль за полную стоимость, вы можете выбрать страховую компанию по собственному усмотрению.
 
 Список документов, которые может потребовать банк при выдаче кредита на покупку автомобиля:
1.    Паспорт.
2.    Паспорт супруга/супруги.
3.    Водительское удостоверение.
4.    Анкета заемщика.
5.    Справка с места работы о доходах.
6.    Трудовая книжка.
7.    Свидетельство о регистрации брака.
8.    Свидетельство о расторжении брака.
9.    Военный билет.
10.    Диплом об образовании.
11.    Свидетельство о рождении ребенка.
12.    Налоговая декларация.
13.    Трудовой контракт.
14.    Документ, подтверждающий наличие в собственности квартиры.
15.    Документ, подтверждающий наличие в собственности дачи/загородного дома.
16.    Документ, подтверждающий наличие в собственности автомобиля.
17.    Документ, подтверждающий наличие в собственности второго автомобиля.
18.    Документ, подтверждающий наличие собственных денежных средств на счетах в банке.
19.    Документ, подтверждающий существующую задолженность по кредитам.
20.    Документы предпринимателя без образования юридического лица (свидетельство о регистрации предпринимателя, патент, лицензии).
21.    Документ, подтверждающий владение акциями.
22.    Документ, подтверждающий владение собственным бизнесом.
23.    Краткая информация о роде деятельности заемщика.
24.    Заявление на предоставление кредита.
25.    Свидетельство о присвоении ИНН.
26.    Справка с места работы о занимаемой должности.
27.    Брачный контракт.
 
 
 На что следует обратить внимание, прежде чем остановить свой выбор на конкретном автосалоне и банке?

Дело в том, что цена кредита определяется не только собственно рекламируемой процентной ставкой. Дополнительными факторами ценообразования являются:

•    скрытые дополнительные комиссии, которые банк взимает при выдаче кредита. Это может быть, например, плата за рассмотрение заявки, плата за обслуживание, за введение ссудного счета, за конвертацию и т.д. Всего, что придумывают банки, чтобы компенсировать объявленное снижение цены, не перечислишь…

•    цена обязательной страховки, в определенной степени "навязываемой" банком каждому заемщику;

•    дополнительные расходы, такие как нотариальное оформление кредитного договора, договора залога или договора поручительства.
 
В течение 5 дней банк рассматривает вашу заявку и затем оповещает о своем решении. В общем, процесс оформления автомобиля занимает не менее двух недель.

Естественно, цена автомобиля варьируется в зависимости от его комплектации. Общая ситуация следующая: купив Toyota в кредит под 0%, вы заплатите его полную стоимость, в то время как покупая автомобиль без кредита, скорее всего, получите определенную скидку.

Действительно, многие продавцы способны предоставить покупателю скидку при покупке автомобиля, которая иногда может быть довольно серьезной (до 5% от стоимости автомобиля). По словам представителя одного из крупных дилеров, при продаже автомобиля стоимостью 20 тыс. долл. компания-продавец имеет маржу около 2 тыс. долл. Половину от этой суммы клиент может получить в качестве скидки.

Несколько другую схему использует компания "Y": при покупке автомобиля Nissan в кредит под 0% страховка составляет 9,3% от стоимости автомобиля, если же покупать сразу за полную стоимость, то страховка составит 7,3 или 7,5% в зависимости от выбранной страховой компании. Вывод очевиден: определенный процент "перекидывается" с кредита на страховку, становясь менее заметным для покупателя.
 
Как оформить кредит?

Известно, что оформление кредита — дело, требующее документов, хождений, обсуждений, уточнений. Не говоря о том, что физически невозможно обойти все банки и все автосалоны, чтобы объективно сравнить все предложения. Но самое главное — узнать со 100%-ной точностью, доступен ли вам кредит на покупку автомобиля, можно только после того, как вы уже подали заявку на получение кредита. А это в свою очередь подразумевает, что покупатель должен сделать множество шагов, принять разные решения, пойти на определенные временные и возможно денежные затраты, будучи еще точно неуверенным в положительном конечном результате.

Кредиты на покупку автомобилей как финансовый продукт продаются самими банками, а также автосалонами, которые сотрудничают с банками.

Различные банки демонстрируют разные подходы к вопросу, какие документы требуются от потенциального заемщика. Общее правило таково: чем дороже кредит, а также чем менее известен банк, тем меньше требования, и чем больше первоначальный взнос, тем дешевле кредит. Но практически все банки требуют справку о доходах. В этой связи возникает весьма актуальный в России вопрос, а что делать, если ваша официальная зарплата составляет, допустим, 100 долл.? С этим вопросом я обратилась в Международный Промышленный Банк, где консультанты разъяснили, что проблема решается просто: нужно принести справку с места работы, подписанную уполномоченным лицом, в которой оговаривается ваш реальный ежемесячный доход. Захочет ли бухгалтер или директор организации подписать такой документ, дающий почву для размышления налоговым службам, — другой вопрос, правда сотрудники банка обещают, что информация такого рода ни коем образом не будет доступна внешним пользователям. Можно текст самой справки немного изменить, например, сотрудник организации способен погасить кредит на определенную сумму в установленный срок. Однако то, что приемлемо в одном банке, может быть неприемлемо в другом. Например, Сбербанк примет от вас справку о доходах только при полном ее соответствии установленным правилам, но при этом не будет выдвигать жестких требований к объему предоставляемой документации. С другой стороны, банк, который готов "закрыть глаза" на форму справки, может потребовать такой список документов, из которого будет четко видна реальная платежеспособность потенциального заемщика.

Другой вариант. В рекламных объявлениях можно встретить информацию, что для оформления кредита не требуется справка о доходах. Так, например, работает банк "Русский Стандарт", используя автоматизированную скоринговую систему для оценки риска заемщиков. Суть ее такова: с помощью математических методов выясняются типичные характеристики "ненадежных" заемщиков, которые затем применяются для оценки новых клиентов. Система постоянно совершенствуется на основе статистики дефолтов. Кроме того, предлагается высокая ставка по кредиту — 29% годовых. Можно предположить, что банк статистически "закладывает" в процентную ставку возможные убытки от недобросовестных или неплатежеспособных заемщиков.

Подводя итог, отметим: слепо верить рекламе — неблагодарное занятие. Зачем хвататься за "красивую обертку", не выяснив, какая в ней "начинка"? Если вы цените свои деньги и время, то разумнее, прежде чем отправиться за желанной покупкой, сесть и подсчитать предстоящие расходы. Результаты, по меньшей мере, вас удивят?
 
Какие вопросы надо задать работникам банка

•    Сколько времени проходит между подачей уведомления о страховом случае и выплатой страхового возмещения? (Все это время вы будете погашать кредит за свой счет.)

•    Сколько вам придется платить за страховку? Отдельно в первый, второй и последующие годы страхования.

•    Сколько бы это стоило, если бы вы страховали автомобиль, купленный без кредита?

•    Можно ли заплатить страховую премию в рассрочку?

•    Каковы страховые суммы, которые будут выплачены страховой компанией при угоне автомобиля?

•    Есть ли франшиза? (Франшиза — предусмотренное условиями договора страхование, освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенной суммы. В этом случае страхователь самостоятельно компенсирует ущерб. Франшиза влияет на уменьшение страховой премии).

•    Применяется ли при вычетах коэффициент амортизации автомобиля, существуют ли другие вычеты?

•    Какие события могут привести к отказу страховщика от выплаты страхового возмещения?

•    Кому перечисляется страховое возмещение — банку, страхователю, автосервису (при частичном ущербе)?

•    Где можно ознакомиться с условиями договора?

•    Подходите ли вы под базовые ограничения, установленные банком: возраст, пол, стаж трудовой деятельности, наличие прописки?

•    Каковы размеры процентной ставки, срок кредита, требуемый первоначальный взнос для выбранного автомобиля?

•    Зависят ли условия кредитования от того, в каком автосалоне будет куплен автомобиль?

•    Какие расходы сверх процентной ставки оплачивает заемщик банку и другим участникам сделки (автосалону, страховой компании, нотариусу)?

•    Какие договоры подписываются заемщиком и когда? Где можно ознакомиться с условиями договора?

•    Требуется ли оформление какого-либо договора у нотариуса? Кто несет расходы?

•    Можно ли погасить кредит досрочно целиком? Если можно, то нет ли прямых или косвенных штрафов / дополнительных комиссий?

•    Можно ли погасить досрочно не весь кредит, а его часть? Есть ли ограничения на сумму или срок?

•    Какие виды страховок необходимы?

•    Может ли заемщик сам выбрать страховую компанию?

•    Сколько стоит страхование?

•    Как связаться со страховой компанией?  
 
 Счастье в лизинг

В принципе лизинг автомобиля — удобная штука. Главная прелесть состоит в том, что вы получаете возможность использовать нужное авто, не отвлекая из оборота компании единовременно значительную сумму денег на его покупку. Растянутые по времени относительно небольшие платежи в гораздо меньшей степени будут влиять на текущую ликвидность вашей фирмы. Конечно, в сумме они будут на 30% больше (например, если платежи запланированы на два года), чем если бы вы купили машину сразу, не используя лизинговую схему. Кроме того, машина будет застрахована "по полной программе" — и это тоже будут ваши затраты. Зато в течение всего времени действия лизингового договора ваша фирма не будет платить никаких налогов на используемый автомобиль — ведь юридически он еще не ваша собственность, а станет таковой только через два года, когда уже полностью будет амортизирован. То есть после перехода права собственности на балансе вашей фирмы его стоимость будет равна нулю. Налогов, опять же, никаких, а если это ваша фирма, то почему бы и не выкупить машину на себя долларов за 100? Или продать, а на вырученные деньги взять в лизинг новое авто.

Как и при любой сделке, в данном случае нужно внимательно отнестись к выбору контрагентов — лизинговой компании и страховщика. Нужно иметь в виду, что, как правило, страховщика вам назначает лизингодатель. И, разумеется, важно не ошибиться в выборе продавца автомобиля (за все риски, связанные с выбором продавца, отвечаете вы сами).

Итак, вы выбрали марку машины и салон, в котором вы хотите ее купить. Заключили сделку, подписали договор лизинга и теперь находитесь в предвкушении нового автомобиля. Это должно произойти вот-вот, ведь, как вам обещали эти симпатичные ребята из лизинговой компании, на все про все с момента подписания договора и до полной готовности машины к эксплуатации, включая оформление всех документов, уйдет максимум неделя. Возможно, бывает и так. Но вот реальный факт: в лизинговой компании, работающей во Владивостоке , но зарегистрированной в одном из далеких регионов, обещанная неделя выливается в итоге в месяц. Ведь купленную машину нужно было сначала поставить на учет в том регионе. Обычно это занимало два дня (считая время на отправку и возвращение во Владивосток необходимых документов), ведь в местном ГАИ все вопросы были давно решены. Но ("Ты понимаешь, как назло, именно на тебе сорвалось!") в этот момент что-то в местном ГАИ поменялось, и на налаживание новых связей ушла пара недель. Потом, видимо, сильно расстроенные региональные представители лизингодателя никак не могли "правильным" самолетом отправить полученные номера во Владивостоке. Потом аналогичная канитель в здесь — ГАИ, военкомат (так как машина оформлена на юридическое лицо) и т.д. Страховой полис тоже как-то не сразу выдали. В общем — месяц.

Вы думаете, если работать с компанией, зарегистрированной во Владивостоке, все будет иначе? Ну-ну? Мы — в России, братцы. Нет, все, конечно, может быть. Если повезет. Но лучше быть морально готовым к тому, чтобы услышать: "Ты понимаешь, как назло, именно на тебе сорвалось!"