«Финансовая грамотность как главный фактор социальной ответственности финансовых институтов и власти перед обществом».
Именно так называется 12-ти минутное выступление председателя НП «ЛКБ Приморья» и советника председателя ПРО ОО «СЗВР» Александра Ивашкина, прозвучавшее сегодня, 1-го июля, на международной научно-практической конференции «Социальная ответственность, как стратегический выбор общества и бизнеса: проблемы и решения». Конференция состоялась в стенах ВГУЭиС, проводившего ее при поддержке администрации Владивостока в рамках празднования 150-летия города Владивостока. Проходившее в формате видеоконференции, это мероприятие связало ВГУЭиС и Южноуральский университет, расположенный в Челябинске.
Как сказал Александр Ивашкин, выступавший третьим по порядку, «…в современном обществе существует острая потребность в формировании культуры предпринимательства, развития навыков и норм поведения для организации собственного бизнеса. Оказание помощи безработным, раскрытие и оценка необходимых для частного предпринимательства личных качеств находит отражение в большинстве успешно действующих за рубежом программ повышения финансовой грамотности.
Хорошо информированные и грамотные потребители предъявляют высокие требования к качеству товаров и услуг, тем самым стимулируют здоровую конкуренцию среди поставщиков, благоприятно влияют на политику цен, создают условия эффективному регулированию рынка, росту здоровой конкуренции среди продавцов финансовых продуктов и услуг. В перспективе все это приводит к снижению цен и контролю над уровнем инфляции.
По статистическим данным в Приморье с начала 2-го квартала 2010 года отмечается заметное увеличение спроса на финансовые услуги.
Вместе с тем финансовое сообщество начинает понимать, что без повышения информированности населения о финансовых, страховых, консалтинговых и банковских услугах, о правилах взаимоотношений клиента с финансовыми институтами, ритейловые сегменты финансового рынка не смогут дальше эффективно развиваться и, как самый худший вариант – им придется просто уходить с рынка Приморья (характерный пример – ряд банков и страховщиков , навсегда покинувших Приморье за последние полгода).
Низкий уровень финансовой грамотности и недостаточное понимание в области личных финансов может привести не только к банкротству, но и к неграмотному планированию выхода на пенсию, уязвимости к финансовым мошенничествам, чрезмерным долгам и социальным проблемам, включая депрессию и прочие личные проблемы. Про последнее мы написали в брошюре, ставшую бестселлером «Как не попасть в кредитное рабство» изданную тиражом 10000 экз., и распространенную бесплатно.Электронный вариант см.на сайте www.primbroker.com
По его словам, с начала 2008 года в Приморском крае решением проблемы «финансовой грамотности» занимается НП «Лига кредитных брокеров Приморья».
Сначала выиграв грант Правительства США по программе USAID «Наши права» под теме «Защита экономических прав граждан».Затем,найдя мощных партнеров в лице Администрации Приморского края и города Владивостока , ПРО ВПП «Единая Россия» и ООО «СЗВР» двух ВУЗов (ДВГТУ и ВГУЭС) мы данную деятельность значительно расширили, охватив общественными контролем практически все сферы финансового рынка края — банки, кредитные кооперативы, Страховые компании, инвестиционные компании, электронные платежные системы и др.. Тем самым продвигая два основополагающих направления нашей деятельности:
1. Продвижение (в отдельных случаях –принуждение) к транспарентности (прозрачности) работы Финансовых Институтов — как основополагающий фактор конкурентоспособности в работе с предпринимателями и гражданами края;
2. Финансовое образование населения и предпринимателей для продвижения, финансовых продуктов.
Недостаточная финансовая грамотность населения края служит препятствием для развития многих современных финансовых инструментов и сегментов финансового рынка. Это, в частности, очевидно в отношении развития сектора ДМС, страхования жизни, брокериджа и индивидуальных пенсионных планов (развитие НПФ-негосударственных пенсионных фондов).
— Всего же, сегодня существуют два основных направления работы, — сказал он. — Первое — учитывая противоречивость понятия транспарентности, мы понимаем также насколько сложно отдельным финансовым отраслям края сделать выбор в ее пользу по 5-ти основным причинам :
1. Финансовая прозрачность повышает конкурентоспособность и предельный доход в долгосрочном периоде, но усиливает финансовую нагрузку и рост издержек в краткосрочном периоде.
Данный момент очень нехарактерен для деятельности некоторых кредитных кооперативов, импортных хедж-фондов, неизвестно откуда взявшимися в крае страховщиками с центрами урегулирования в небольших районных центрах РФ или в столице европейского государства.
2. Прозрачность продающих мощностей ФИ открывает возможности для развития в долгосрочном периоде, но приводит к утрате технологических преимуществ в краткосрочном периоде, т.к. происходит мгновенное клонирование технологии конкурентами.
3. Юридическая прозрачность в договорных отношениях и во взаимоотношениях с ссудозаемщиками и страхователями привлекательна для клиентов финансовых институтов (банки и страховщики), но одновременно она содержит угрозу потери определенной доли ритейлового рынка, как следствие прибыли от высокорисковых операций кредитования.
Имеется ввиду некачественный андеррайтинг клиентов, проведенный по минимальным документам или по негибкой скоринговой системе (кредит за 15 минут,страхование без осмотра и т.д.) ;
4. Прозрачность работы менеджмента финансового института усиливает внутренний фактор конкурентоспособности и внешнюю привлекательность для инвесторов, но обостряет инсайдерскую проблему (публично нераскрытую служебную информацию — характерно для финансовых институтов с местной пропиской );
5. Социальная транспарентность служит позитивным фактором в отношениях с заинтересованными лицами – той же властью, но сокращает внутреннюю доходность финансового института.
В отдельных случаях наша деятельность привела к успеху -акционеры и учредители целого ряда финансовых института были вынуждены снять причины мешающие им быть траспарентными.
Второе направление-финансовое образование граждан и предпринимателей:
Буквально месяц назад с 24 по 30 мая в Приморье прошла первая в России Неделя Финансовой Грамотности, одобрение на проведение которой мы получили в начале года в стенах Государственной Думы России. Десять системных крупных мероприятий Недели с учетом Hallo-эффекта охватили почти четверть населения края — 500 тыс.человек. (см.сайт: www.expovlad.ru) Какие это мероприятия:
— для студентов всех ВУЗОВ края и школьников края совместно с департаментом образования края был организован конкурс рефератов и сочинений на тему «ФГ», все муниципальные образования приняли участие в нем;
-учащиеся всех художественных школ Владивостока рисовали картины на тему «финансовая грамотность»,при этом авторы лучших художественных произведений были отмечены сертификатами на бесплатное обучение в ДВГТУ;
-был проведен межвузовский КВН на тему ФГ, кстати первое место в нем заняла команда КВН Находкинского филиала ВГУЭС;
-на одной из оградительных стен по Народному проспекту-23 г.Владивостока была нарисована 50- ти метровая граффити на тему «финансовая грамотность».
И наконец апогеем Недели стало проведение второй краевой выставки «Финансовый Супермаркет-2010», в которой приняли участие 30 из более чем 300 работающих в крае финансовых институтов, т.е только десять процентов самых надежных, по мнению организаторов Недели, финансовых институтов края.
К слову сказать, мы не допустили на выставку даже «за любые деньги» ни одного хедж-фонда, ни одной сомнительной платежной системы. Напротив среди участников оказались ведущие представители финансового истеблишмента России и края – банки- Сбербанк, ВТБ-24,национальный банк «Траст», крупные страховщики края — «ВСК», «Защита-Находка», инвестиционные компании «Финам» и «Открытие», НПФ «Лукойл-Гарант» и «Благосостояние», в выставке принял активное участие Роспотребнадзор и Государственный Пенсионный Фонд Приморского края.
Особую роль в проведение НФГ («Недели финграмотности») в Приморье сыграл Сбербанк России в лице Приморского отделения, который все это время был Генеральным Партнером и своим непосредственным участием оказал нам мощную организационную, техническую и моральную поддержку.
Мы очень сожалели, что ряд банков и страховых компаний, в рекламе усиленно позиционирующих себя как «ведущие», сами себя называющие не иначе как «главные игроки на финансовом рынке края», на деле отказались принять участие в «Неделе» или попросту проигнорировали ее под надуманным предлогом «политизированности» данного мероприятия. Они наотрез отказались понимать, что финансовая грамотность нужна прежде всего для их клиентов и развития их же бизнеса. Очевидно, что в «Неделе» не принимали участие прежде всего те игроки финансового рынка, которые не заинтересованы в грамотных и финансово образованных клиентах. Другими словами, в финансовом сообществе края пока еще весьма сильна прослойка тех участников рынка, которые работают по порочному принципу торговли – «не обманешь – не продашь»…Для таких участников финансового рынка у нас есть даже свое определение – «рабовладельческие банки». Называть их здесь не буду, но они есть, и это далеко не всегда – именно кредитно-финансовые учреждения.
Уважаемые коллеги! Понятие «финансовая грамотность» выходит за пределы политических, географических и социально–экономических границ.
Более того, финансовая грамотность неразрывно связана с государственным строительством, так как именно государство внедряет финансовые правовые нормы и правила, которые носят императивный характер. Необходимо констатировать что национальной концепции Финансовой грамотности на 1 июля 2010 года в РФ нет.
Мировая практика показывает, чем скорее к указанному процессу подключается государство, тем успешнее решается проблема. Также необходим узнаваемый населением символ «главного эксперта» в работе по улучшению финансовой грамотности. Им может стать «СЗВР» или госорган, скажем, «Роспотребнадзор». Как показывает мировой опыт, подобный символ серьезно способствует эффективности проекта.
Повышение финансовой грамотности – это сфера ответственности государства, бизнеса и семьи.
Опираясь на существующее в финансовом сообществе Приморья понимание проблем в данной сфере, НП «Лига кредитных брокеров Приморья» разработала собственную концепцию мер по повышению финансовой грамотности. Часть этого проекта мы осуществляли в рамках гранта Агентства по международному развитию Правительства США «Наши права», а сейчас вкладываем все свои денежные, материальные и интеллектуальные ресурсы в осуществление начатого дела.
Данная программа охватывает все слои и возрастные группы населения, от школьников и студентов до людей среднего возраста и пенсионеров, но только в пределах города Владивостока. В ее реализации задействованы незначительные каналы коммуникации, ввиду крайней ограниченности бюджета. По этой же причине мы не в состоянии широко использовать СМИ, социальную рекламу, специальные образовательные программы в учебных заведениях и многое другое.
На прошлой неделе на координационном совете по малому и среднему бизнесу при администрации города Владивостока нами был вынесен и рассмотрен вопрос «Работа администрации г.Владивостока по вопросам повышения финансовой грамотности населения города и формирование положительного образа финансовой столицы Дальнего Востока на период — 2010-2015 годы»,в ней мы вынесли свою концепцию по созданию муниципальной программы по ФГ. концепцию Вы можете посмотреть в разделе «наши программы» на нашем сайте www.primbroker.com. Будем надеется, что после праздничных мероприятий связанных со 150 -летием Владивостока, «отцы города» найдут правовую возможность принять нашу Программу.
В вопросе ФГ важно различать реальность и конъюнктурную имитацию. К сожалению, в Приморье есть уже печальный, когда очень известный в стране финансовый институт, обклеив брэндмауэрами Владивосток со слоганом «инвестируй грамотно» удачно сымитировали внедрение ФГ в свою пользу.
Хотя на самом деле – финансовое образование – не кормушка и не знамя, а вполне реальная программа, при системном подходе к реализации которой возможно достижение следующих результатов:
— Обеспечить условия, способствующие формированию принципов открытого, ответственного и качественного кредитования в Приморье;
— Обеспечить граждан информацией, необходимой для нормального функционирования экономических структур и кредитно-финансовой системы Приморья;
— Обеспечить социальную защиту населения, а также правопорядок на рынке кредитования и борьбу с мошенничеством;
— Разработать необходимое, максимально доступное и понятное информационное обеспечение, адаптированное к условиям Приморского края;
— Обеспечить разъяснительную работу в Приморском крае по вопросам применения возможностей финансовых рынков, тем самым повысить уровень доверия населения к финансовой системе Приморского края, а соответственно, и к власти.
Заключение
По мнению руководителей и членов «Лиги кредитных брокеров Приморья», существует неразрывная связь между успешностью любой компании и ее социальной ответственностью.
К сожалению, можно констатировать, что далеко не все участники финансового рынка, сложившегося в Приморском крае, в полной мере осознают эту взаимосвязь и свою ответственность. Это проявляется как в многочисленных фактах заведомого обмана потребителей финансовых услуг, так и в наличии определенного лобби, которое, насколько мы можем судить, уже сейчас всеми силами препятствует финансовому образованию населения и блокирует понятные для потребителя правила кредитования.
Конечно, внимание (или невнимание) финансовой сферы Приморья к социальной и просветительской сторонам своей деятельности пока еще мало взаимосвязано с динамикой объема продаж.
Мы прекрасно понимаем, что финансовые структуры Приморья сегодня в основном озабочены своим имиджем, что многие компании все еще рассматривают социальную ответственность в терминах скорее пиара, нежели реального фактора современного предпринимательства.
Надо учитывать еще и то обстоятельство, что нынешний потребитель – не ангел. Он, к сожалению, обладает серьезными недостатками — ленив, инертен, нелюбознателен и недальновиден, и к тому же жаден и склонен поддаваться панике.
Кризис закончился, т.е сейчас и ВЛАСТЬЮ И БИЗНЕСОМ должны рассматриваться приоритеты развития финансового рынка на много лет вперед, среди которых обязательно должно быть место финансовой грамотности.
В моем представлении, стратегия развития регионального финансового рынка — организация на Дальнем Востоке России во Владивостоке Регионального Финансового Центра (РФЦ), гармонично вписывающего Россию и ее дальневосточные окраины в АТР.
Именно Владивосток, в царское время нередко называемый «третьей столицей России», сегодня должен стать финансовым центром российского Дальнего Востока.
Мы же, т.е. «Лига» видим свою часть работы в этом будущем двояко: с одной стороны – вести целенаправленное финансовое образование населения и создавать для финансовых институтов края надежный альтернативный канал продаж.
С другой – максимально жестко убирать с финансового рынка тех его участников, которые не хотят работать честно.
Также не стоит забывать: объемы «мертвых», не используемых в экономике денег на руках у населения просто огромны. Эти деньги, мало того, что не работают, так ведь и продолжают обесцениваться – не в последнюю очередь потому, что «сдает» экономика, задыхающаяся от их нехватки в нужное время и в нужном месте.
И если нам удастся, за счет программ финансового образования подвигнуть население начать использовать эти деньги, экономика города, края, всего Дальнего Востока, а затем и России получит мощный толчок…»
По завершению выступления, председатель НП «ЛКБ Приморья» торжественно вручил два учрежденных Лигой знака «За финансовую грамотность» представителям ВГУЭиС – профессору кафедры маркетинга и коммерции Института международного бизнеса и экономики, зам. директора Высшей школы менеджмента ВГУЭС, кандидат экономических наук, доцент Ангелина Георгиевне Ким и доктору экономических наук, профессору, директору Института международного бизнеса и экономики ВГУЭС Александру Павловичу Латкину.