О ЧЕМ ПОЮТ ФИНАНСЫ

— Александр Владимирович, чем вызвана необходимость проекта «Территория Доверия»?

 

— Я бы хотел начать с того, что в нашей стране нет закона о потребительском кредитовании…

 

— …но ведь существуют Инструкции Центробанка о полной стоимости кредита, об обязательности эффективной процентной ставки, есть контроль Роспотребнадзора за защитой прав заемщиков…

 

— …в Европе тему потребкредитования раскрывает так называемая Европейская директива. Что это за документ? Это полсотни страниц, посвященных не общим словам, а конкретным нормам и требованиям — каким должен быть порядок заключения кредитного договора, как должен быть устроен договор, какие есть санкции, что делается в случае дефолта, какими могут быть проценты и тарифы и т.п. и т.д., до мельчайших деталей. Четкие и внятные правила игры.

 

— Недавно пресса и банковские специалисты обсуждали проект закона о личном банкротстве. Он нужен?

— Законопроект о банкротстве физических лиц обсуждается как минимум два-три года. Обратите внимание: никто не обсуждает проблемы личного банкротства в контексте того, что люди не платят в ГАИ штрафы за нарушения Правил дорожного движения или имеют долги за услуги ЖКХ. Все обсуждают эту тему исключительно в связи с проблемами на рынке потребительского кредитования и ипотеки. То есть законопроект о личном банкротстве напрямую связан с законопроектом о потребительском кредитовании и признан регулировать то, что не было отрегулировано этим законом. Корень банкротства — плохое регулирование потребительского кредитования, затем – вопрос с кредитными историями и, наконец, отсутствие внятного регулирования в сфере коллекторско-взыскательной деятельности. И только в конце этой цепочки — личное банкротство. Из этого перечня решен только вопрос с кредитными историями. Поэтому не надо ставить телегу впереди лошади. Закон о личном банкротстве нужен. Но не сам по себе, а в связке с другими законами, связанными с розничным кредитованием.

 

— Почему так вышло?

 

— Думаю это вышло из-за расбалансированности подхода к проблеме розничного кредитования. Одни структуры инициируют проект закона о потребительском кредитовании, другие пишут закон о банкротстве граждан, третьи же, хотя и говорят, что лишены права законодательной инициативы, но зато охотно дают заключения и замечания на законопроекты, разрабатываемые другими органами. А в это время ФАС борется за права страховых компаний и их право доступа к банковскому рынку. Но есть и такая серьезная организация, как Роспотребнадзор, который руководствуется нормами законодательства о защите прав потребителей. И вот итог — не урегулирован рынок потребкредитования. Кто от этого страдает? Две стороны – потребитель и банковский бизнес, потому что когда нет правил игры, то возникают ситуации, которые можно толковать как угодно.

 

— Недавно прочитал на билборде: «уникальное предложение от банка «Х»,- 9,9 % годовых» и внизу что-то мелким-мелким шрифтом написан какой-то текст. Но выяснил это уже при посещении банка — 3% ежемесячной комиссии. Вот как на такое пиратство смотришь, сразу становится грустно и стыдно за отдельных членов банковского сообщества.

—  Это лишняя иллюстрация необходимости комплексного регулирования розницы. Ведь законодательство о банковской рекламе, по сути, не менялось с тех пор, когда массовых потребительских кредитов и в помине не было. А такая агрессивная реклама – тоже способ обмана, если хотите мошенничества.

 

А в непринятом законе о потребительском кредите как раз и необходимо внятно установить обязанность банка о доведении до заемщика информации о полной стоимости кредита (ПСК), эффективной процентной ставке (ЭПС). Тогда и радостная новость о 9,9 процентном кредите не будет так шокировать своим вторым дном. Конечно в вашем случае на билборде в рекламке написано «Кредит под 9,9 % годовых», а внизу ставят звездочку и уже подробно описывают условия. Вроде бы все разъяснятся, но потенциальный потребитель не всегда обращает внимание на информацию, набранную мелким шрифтом, да и тем более, когда едешь по путепроводу, где остановка не разрешена на большой скорости вряд ли чего увидишь. Равно как и вешают на билбордах — излюбленном месте, где остановки автомобилей запрещены, прямо юмор какой-то «Кредит-0%». Ну – это такое вранье явное…

 

— А есть какая-то специфика работы банков в Приморье или все находятся примерно на одном уровне?

 

— Региональные банки ведут себя более корректно по отношению к клиенту. Они находятся внутри края, развиваться дальше по стране не имеют возможности, поэтому пытаются сохранить свою клиентуру, можно сказать, бьются за нее. Один мой знакомый банкир сказал, что нет такого клиента, которого нельзя обмануть дважды. Цинично, но тем не менее… Люди не изучают кредитный договор: прочитав несколько строчек, они засыпают, поэтому они верят банковским сотрудникам на слово. У нас такая вера была почему-то сформирована, что человек говорит, то и правда, и, соответственно, на бумаге все правильно написано. Хотя есть и более серьезные банки-монстры, такие как Сбербанк, ВТБ-24 которые по отношению к заемщикам стали вести себя в последнее время очень корректно. И это радует.

 

— Наши читатели задают вопрос по коллекторам, которые звонят на домашние телефоны и стучатся в двери к гражданам. Показывая какие-то договора, что они купили долг заемщика у банка, требуют возврата кредита им. Насколько их деятельность правомочна?

— Давайте слово «коллектор» заменим словом «взыскатель» долга. Мне неприятно думать о том, что некие «коллектора» так воздействовали на людей, что они покончили жизнь самоубийством. Пусть такие «спецы-коллектора» несут уголовную ответственность по всем статьям УК — доведение до самоубийства, вымогательство, шантаж.

 

Теперь по сути вопроса: при продаже кредита взыскателю заемщик утрачивает право защищать свои права потребителя, поскольку с банком — поставщиком услуги его правоотношения прекращаются, а взыскатель не является поставщиком услуги по предоставлению кредита. А далее, следуя такой логике, заемщик не может воспользоваться законом "О защите прав потребителя", поэтому как вроде и претензии предъявить не к кому. Понимаете, в условиях посткризиссной ситуации деятельность по взысканию долгов – фактор социально чувствительный. Посудите сами: с точки зрения обывателя — вдруг появляется закон для «плохих парней», которые приходят и требуют деньги. Да, и требуют вроде законно, от имени кредитора, но к кому они приходят? Они приходят к гражданину и требуют возврата долга в тот момент, когда человек оказался в трудной жизненной ситуации. Поэтому логика непринятия закона мне понятна: лучше, чтоб такого закона не было. Хотя, по моему мнению, все должно быть наоборот: в тот момент, когда эти «плохие парни» вынуждено активизируются, нужно усилить контроль над ними.

 

 

— Финансисты понимают, что не могут чиновники досконально отрегулировать тот или иной финансовый бизнес. Но здесь дело даже не только в «плохих чиновниках». К сожалению, еще и в «ленивом» бизнесе. Простой пример: мы, готовя свой проект «Территория доверия», приходили к финансистам, все они восторгались и говорили «На повестке чистота отношений между Вами и гражданами-потребителями, нужно, чтобы вы финансово-банковское сообщество принимало участие в подготовке Проекта».

Половина участников финансового рынка демонстрировали отрицательную реакцию: «А зачем мне вкладывать свои силы, внимание, ресурсы в подготовку этого Проекта? Вот если бы этот Проект одному мне давал оптовый приток клиентов, — я бы постарался. А почему я должен работать на весь рынок в целом без личного интереса?»

Конечно, более чем тремстам участникам финансового рынка в Приморье осознать корпоративный интерес заботы о клиентах не на словах, а на деле очень трудно. А потом ведь в мутной воде «легче и рыбу ловить».

  Мы видим сегодня крайне низкую эффективность исполнительного производства, работы судебных приставов. Весь этот механизм оказался не приспособлен к кредитной сфере и выявил многие актуальные проблемы. Ведь закон об исполнительном производстве банковским не является, но любой банкир вам скажет, что сегодня несет потери именно из-за того, что этот закон неэффективен, деятельность судебных приставов очень медленная и затратная. То же самое касается Гражданско-процессуального Кодекса. В 50% случаев ответчик-должник вообще не появляется в суде. Необходимо инициировать заочное производство.

 

 

— Я думаю, ипотека еще не разморозилась до достигнутого ранее уровня. Она как бы «проскальзывает». Нужно вводить новые инструменты и механизмы, например стройсберкассы. Эта система давно и успешно реализуется в Германии. Система стройсберкасс позволила Германии выйти из разрухи второй мировой войны и дать 60% населения возможность построить собственное жилье.

 

 

— Институт стройсберкасс не означает создания системы, альтернативной банковской. Он означает появление дополнительного финансового инструментария. Появится возможность значительную часть потока вкладов физлиц направить на финансирование ипотеки, о необходимости развития которой так много сейчас говорят, оживет стройиндустрия первичного жилья.

А заниматься таким бизнесом мог бы любой универсальный банк, просто там должен появиться специальный жилищно-накопительный вклад. Причем он должен быть полностью, а не только на 700 тысяч рублей быть покрыт гарантиями государства.

 

— Много факторов повлияло на такое решение. За последний год-два к нам в партнерство пришли финансовые институты из соседних регионов — Хабаровский край, Амурская область, готовят документы на вступление сахалинцы, сибиряки.

Кроме этого к нам в Партнерство пришли сейчас различные виды бизнеса –страховщики, риэлтеры, кредитные кооперативы, консалтинговые компании, по-прежнему кредитные брокеры. Наша организация стало инфраструктурой поддержки СМБ в городе Владивостоке и в Приморском крае. Осуществление грандиозных строек 2012 года близится к завершению. И встает уже сейчас вопрос — а как финансисты будут работать через год-два? По нашему мнению особый путь Владивостока накладывает и особый отпечаток на работу финансовых институтов. К этому нужно готовиться.

Поэтому нами приняты на основе мировых стандартов этические принципы ведения бизнеса, они изложены в проекте «Территория доверия» .Эти принципы позволяют быть открытыми и честными по отношению к своему клиенту. Внедрение «ТД» позволит находить общий язык не только между банками, страховщиками и гражданами, но и других участниками рынка финансовых операций.

 

— Это явный пример того, что наше законодательство отстает от реалий. Например в Европе наряду с банками существуют и меняльные конторы. Они могут быть микро- и семейными предприятиями. Поверьте, никакой угрозы для финансовой системы страны нет, если человек в будочке или в машине меняет туристам деньги в жару и в холод, практически круглосуточно. У нас же парадоксальным образом оказалось, что операция по обмену наличной иностранной валюты на рубли оказывается банковской операцией, которую могут осуществлять только кредитные организации и вот уже бизнес по обмену валют как бы «подвис», стал нелегитимным. То же самое можно сказать о безналичных расчетах — платежные системы часть банковских функций взяли на себя и это оказалось удобней — интересы потребителя только выиграли.

Все субъекты финансового рынка могут быть посредством регулирования поставлены в равные условия. И не надо видеть защиту рынка в том, чтобы закреплять эксклюзивное право за банками.