Приморские заемщики готовят «наступление» на банки

Суды может захлестнуть волна исков с требованиями вернуть уже уплаченные банкам деньги

Комиссионные сборы за досрочное погашение кредита долгое время оставались одной из «болевых точек» в отношениях банков и заемщиков. Правомерность существования подобных комиссий неоднократно оспаривалось в судах, в свою очередь, банкиры отстаивали свое право получить компенсацию за досрочное возвращение ссудных средств. На прошлой неделе «точку» в споре заемщиков и банков поставил Высший арбитражный суд РФ (ВАС), издавший постановление, которое признает банковские комиссии за досрочный возврат кредитов незаконными. Однако к документу сразу же возник новый вопрос – имеет ли постановление обратную силу и могут ли заемщики требовать возмещение комиссий, уплаченных до постановления, например, около года назад? В то время как ВАС, Минфин и Центробанк РФ готовят новый законопроект, который должен урегулировать все оставшиеся вопросы, суды в регионах России может захлестнуть волна исков от граждан, желающих вернуть ранее неправомерно уплаченные банковские комиссии. Нововведение в законодательстве может в очередной раз «столкнуть лбами» заемщиков и банки, в том числе, и в Приморском крае.

Российские банковские эксперты не могут дать однозначной оценки, правомерно ли требование возмещения средств по ранее уплаченной комиссии, однако, заемщики уже начали обращаться в банки с просьбами вернуть денежные средства.

Как сообщает «Интерфакс» со ссылкой на источники в руководстве нескольких крупных банков, в адрес кредитных организаций в последнее время поступает все больше исков, при этом заемщики просят вернуть выплаченные ими комиссии за период в 1-3 года. "Многие таким образом задним числом трактуют решения президиума Высшего арбитражного суда. Нашему банку невыгодно доводить дела до суда, время — деньги, поэтому мы чаще идем навстречу заемщикам, возвращая им комиссионные выплаты", — сообщил информационному агентству банкир, попросивший не называть его имени.

В то же время, региональные банки уже заявили, что возвращать ранее уплаченные комиссии они не собираются. По словам президента Ассоциации региональных банков РФ Анатолия Аксакова, "иски заемщиков выявили законодательные пробелы. Нужно либо вносить изменения в действующее законодательство, либо президиуму ВАС сделать разъяснение о недопустимости возврата комиссий задним числом. Банки не должны возвращать уже выплаченные комиссии".

Внесение изменений в действующее законодательство о потребительском кредитовании планируется в 2011 году. Напомним, проект закона ВАС разрешает взимание банками только шести видов комиссий: за открытие и ведение банковских счетов заемщика, за выдачу банковских карт, за получение (погашение) кредита наличными, в том числе с использованием банкоматов, платежи, связанные с несоблюдением исполнением заемщиком условий договора, платежи за предоставление информации о размере задолженности и платежи заемщика в пользу третьих лиц. Законопроект уже согласован с Минфином и, как считают в ЦБ РФ, он поможет решить накопившиеся вопросы о правомочности взимания комиссий с заемщиков. Законопроект будет рассмотрен в первом чтении в конце марта 2011 года, но принятие его может затянуться.

Как сообщила РИА «Дейта» доцент кафедры финансы и кредит ДВФУ Татьяна Туманова, «пока не появится официального  документа, что-либо утверждать нецелесообразно. Но,  скорее всего,  закон не будет иметь обратной силы, как и ранеепринятый закон о запрете взимания ежемесячных комиссий. Так что вряд ли будут возникать судебные споры».

В течение полугода заемщикам и банкам придется существовать в некотором правовом вакууме, вызванным запретом ВАС комиссий на досрочное погашение кредита. Именно в это время и ожидается волна исков о взыскании уплаченной комиссии,  которая захлестнет региональные и местные суды.

В Приморском крае иски о взыскании с банка уже уплаченной комиссии за досрочное погашение кредита единичны. По словам экспертов, взимание такого вида комиссии в секторе потребительского кредитования в Приморье, в отличие от регионов Центральной России, никогда не было распространено.

По мнению советника председателя приморского регионального отделения «Союза заемщиков и вкладчиков России» Александра Ивашкина, «в Приморском крае комиссия по ипотеке более распространена, чем в потребительском кредитовании. В сложившейся ситуации с ипотекой у Приморья нет системной проблемы с взысканием комиссии за досрочное погашение кредита. В ипотеке это практически невозможно, так как заем предполагает слишком большие суммы, чтобы погасить их в короткий срок». 

Как утверждают сами банкиры, от комиссии отказывались из стремления привлечь потребителей банковских услуг. Так, банк АТБ давно отказался от комиссии за досрочное погашение кредита, в практике банка используется только временный мораторий на досрочное гашение ипотеки. Представители банка говорят, что для них в данной ситуации важнее не получение дохода за счет взимания комиссии, а «имиджевый аспект АТБ».  Как сообщили РИА «Дейта» в приморском отделении СбербанкаРоссии, «банк не взимает комиссию за досрочное погашение кредита, предоставляя своим клиентам возможностьпогасить всю сумму долга без штрафа, уже после трех ежемесячных выплат».

Однако в Приморье распространены комиссии за досрочное гашение кредита по ипотеке, и именно они могут породить волну «судебных исков», нанеся удар по доходам банкиров. Тем более что судебная практика приморских банков говорит за себя – финансово-кредитные организации региона не боятся доводить дело до суда, в отличие от своих западных коллег.

Как удалось выяснить корреспонденту РИА «Дейта», в течение 2008-2010 годов около половины банков Приморского края, работающие с ипотекой, имели кредитные программы, предусматривающие штрафы за досрочное возвращение ссудных средств. При этом некоторые банки региона комиссию до сих пор не отменили. К примеру, ряд кредитных программ «Примсоцбанка» предусматривает комиссию за досрочное возвращение ссудных средств, и, как пояснили в кредитном отделе банка, пока отменять ее не планируют. В то же время, судебная практика приморских банков показывает, что финансово-кредитные организации не боятся судиться даже по заранее проигрышным делам,и добровольного возвращения комиссий от них вряд ли стоит ожидать. Так, по материалам проекта «Дальневосточные рейтинги» (DalRate), некоторые банки Приморья (в частности, филиал «Росбанка») имеют более пятидесяти судебных процессов за год. Вышеупомянутый «Примсоцбанк» более двух лет продолжал судебную тяжбу с многодетной семьей, которой в одностороннем порядке повысил ставки по ипотеке,проиграв при этом целую серию судебных процессов.

По словам банковских экспертов, досрочное возвращение кредита рушит программу банка, так как финансовая организация планирует распределение доходов на длительный срок. Поэтому использование такого метода, как комиссии и штрафы, долгое время считалось оправданным. Для «банков-ипотечников» с похожей политикойзапрет комиссии на досрочное погашение кредитов может стать настоящим ударом, а волна судебных процессов по возвращению ранее уплаченных штрафов значительно ухудшит их положение на рынке.
 

deita.ru/analytics/primorskij-kraj_17.03.2011_164225_primorskie-zaemschiki-gotovjat-nastuplenie-na-banki.html