Александр Ивашкин: как сейчас получить кредит в приморском банке?

Банки в Приморье стали строже к заемщикам

ВЛАДИВОСТОК, 22 октября, PrimaMedia. Газеты, телевидение, разговоры – основной темой остается финансовый кризис. Почему банки в Приморье стали строже к заемщикам, куда вкладывать деньги, чтобы не прогореть, и что делать, если банк поднял ставку по кредитам – об этом РИА PrimaMedia рассказал председатель некоммерческого партнерства "Лига кредитных брокеров Приморья" Александр Ивашкин.

— Александр Владимирович, СМИ, в том числе приморские, сообщают  том, что получить кредит становится все сложнее. И многим заемщикам с неплохой кредитной историей банки отказываются занять деньги? Чем, по вашему мнению, это объясняется, и есть ли возможность получить сейчас кредит?

— В последнее время была такая тенденция, что на межбанке отсутствовали деньги. Начиная с понедельника для поддержания ликвидности банковской системы на межбанк правительством были влиты дополнительные денежные ресурсы, которые активизировали работу банков по активным операциям кредитования. Могу предполагать, что некоторые банки, сидя без денежных ресурсов, могли  отказывать тем или иным клиентам в выдаче кредитов по формальным признакам или делали вид, что клиент не подходит под их стандарты. Сейчас ситуация резко изменилась.

Конечно, не будет уже прежнего раздолья, как была, например, два месяца назад. Сейчас проводится иной качественный андеррайтинг клиента (Underwrinting — в переводе с английского, имеет несколько значений — оценка принятие риска). Введены новые поправочные коэффициенты в скоринговые программы банков. Рынок заставил кредитные учреждения тщательно и щепетильно относиться к выбору  своего будущего клиента. (Скоринг – автоматизация  бизнес-процесса принятия решения по кредитованию).

— То есть, если раньше условия выдачи кредита были мягче, то сейчас они ужесточаются?

— Да, именно так. Условия были мягче. Конечно, мечтой для любого банка был и остается примерно такой заемщик:  возраст 40 лет, высшее образования, машина, прописка, двое детей, зарплата 100 тысяч рублей, стаж работы 20 лет. Понятно, что таких заемщиков было мало. И поэтому вносили различные "послабляющие" коррективы, ну например, возраст с 18 лет, трудовой  стаж не менее 3 месяцев. Разумеется,  при таких коррективах могли увеличиться и риски невозврата кредитов.

Ужесточать условия выдачи кредитов банки вынуждает отсутствие денег. Примерно полгода назад банки даже рассматривали так называемых "заемщиков второго порядка" – то есть тех, кто имели проблемы с кредитами, имели просрочки. Почему? У банков было много денег, но не хватало клиентской базы.

Я считаю, кризис заставил банки  одуматься и переоценить на свои скоринговые программы,  проводить качественный андеррайтинг.

Кредит сейчас получить можно. Деньги влились в приморские банки. Если межбанк заработал, значит, появились кредитные ресурсы. И есть возможность получить кредит, банки будут давать деньги, но требования ужесточат.

— Финансовой системе Приморья  нужны дополнительные меры поддержки?

— Я бы хотел отметить, что финансовый рынок Приморья – это не только банки. Их в регионе  около  50. Это еще около сотни страховых компаний, пять негосударственных  пенсионных фондов, почти 50 кредитных потребительских кооперативов граждан.

О страховщиках сейчас ни слова не пишут, почему?  Потому что они работают в том же режиме, как и работали. Они принимают страховые премии, производят выплаты по урегулированию убытков. Негосударственных пенсионных фондов тоже пока проблемы не коснулись. Платежи и граждан, и юридических лиц в банках проходят своевременно и без задержек.

Есть здесь и другая сторона проблемы. В Южной Корее в недалеком прошлом был финансовый кризис. Тогда жители Кореи отдавали золотые украшения, чтобы укрепить золотовалютный запас страны и двигать экономику. Конечно, в России такого ожидать сложно, но 56 млрд. рублей, находящихся в виде депозитов в банковской системе одного только Приморского края это мощная ресурсная база для банкиров. Сами понимаете, в ситуации финансового кризиса, когда население начинает лихорадочно "вытаскивать" средства из банков, изъятие даже 10-20% от этой суммы способно серьезно осложнить положение местных коммерческих банков. По счастью, приморцы не поддаются панике, и совсем уж массового оттока денег из банков не происходит.

Вместе с тем на финансовом рынке Приморья  успешно работает финансово-аккумулирующий бизнес  — негосударственные пенсионные фонды, по моим подсчетам, они собирают в крае 300 миллионов. Страховые компании собирают еще порядка 3,5 миллиардов рублей, плюс компании по страхованию жизни – около 200 млн. рублей. То есть всего около четырех миллиардов рублей.

Страховые компании в крае на 80% — инорегиональные, это относится и к негосударственным пенсионным фондам. Становится, мягко говоря, "немного обидно", что деньги, которые они аккумулировали  в Приморье, отправляют из региона в головные компании —  на резервирование, соблюдение нормативов и показателей, уплату налогов и прочее.  Чтобы часть этих собранных в крае денег и оставалась в Приморье, должны вмешаться  соответствующие регуляторы. Тем более, что край  продолжает нуждаться в дополнительном внутреннем инвестировании  — для этого необходимо соответствующим структурам края принять какие-то экстраординарные  меры. Например, договориться с акционерами или топ — менеджерами  инорегиональных финансовых институтов, работающих в Приморье,  о дополнительной "зеленой улице" их бизнесу в случае, если они вкладываются собранными в Приморье средствами в работающие в Приморье банки.  Тогда деньги, собранные в крае, вольются в виде депозитов, выкупленных векселей, депозитных сертификатов в экономику Приморья. Соответственно, появятся дополнительные кредитные ресурсы.

А ведь четыре миллиарда рублей, собранные этими накопительными видами бизнеса  в Приморье, это больше половины бюджета Владивостока, который составляет 6 миллиардов рублей. И большая  часть этих денег уходит из региона. Регион должен отстаивать свои интересы.

— Еще одним последствием кризиса называют сокращения, в том числе сотрудников банков, инвестиционных компаний. Насколько они масштабны, и какие перспективы трудоустройства есть у уволенных банковских работников? Особенно если учесть, что базы данных Центра занятости населения переполнены анкетами никому не нужных бухгалтеров…

— Для любого руководителя проведение сокращения — это крайне неприятная, но иногда вынужденная мера. Как правило, первыми под сокращение попадают специалисты, меньше всего задействованные в технологии бизнеса. Например, зачем продавать банковский продукт и что продавать, если в каком-либо банке вдруг неожиданно закончатся денежные ресурсы?

   В моем представлении как-то не укладывается в голове, что каждый банк должен иметь собственные "продающие мощности". Сначала это  были просто начальник отдела продаж и сотрудники отдела. Затем начали появляться – начальник отдела корпоративных продаж, начальник отдела розничных продаж, альтернативных продаж. В некоторых банках уже появились начальники отдела агентских продаж.

Банк должен творить и разрабатывать  технологичные и пользующиеся спросом продукты, а продавать — это все же удел брокера.

Кредитный брокер, по сути, является посредником между кредитными организациями и заемщиками — населением и бизнесом — и в этом качестве представляет интересы, прежде всего, заемщиков. К сожалению, далеко не все первые лица банков до конца осознают место, роль и функции кредитного брокера на рынке. Не сформировалось еще такое понимание у банковского сообщества, увы.

Однако многим банкирам стало уже сейчас понятно: хочешь  эффективно работать в Приморье  с населением — работай с брокером. Банки – бюрократическая организация. Они должны быть таковыми, так как несут ответственность перед вкладчиками. Природа брокера – поиск и создание сделок, т.е. предприимчивость с определенной долей риска. Выданный кредит – это баланс предприимчивости и бюрократизма. Каждая сторона должна добросовестно выполнять свои обязанности.

Для банка неимоверно сложно эффективно действовать по обе стороны медали — т.е. быть предприимчивым бюрократом. Это и есть объективная причина, обуславливающая необходимость существования финансового брокериджа. 

Что касается сокращенных банковских работников… В крае  сегодня отмечается острая нехватка  кредитных, страховых брокеров, равно как и эффективно работающих коллекторских агентств.  

У Лиги кредитных брокеров есть предложение ко всем не нашедшим себя в банковской системе работникам: приходите к нам, примерьте на себя работу в реальном секторе экономики. Брокер сам себя содержит и сам себя продвигает. Брокерские компании невелики – от 3 до 7 человек. И там видна эффективность работы каждого, в банке же — от 30 до 100 человек, и оценить эффективность сотрудника сложнее.

— Но они могут потерять в зарплате? По данным статистики,  работники финансовой сферы в числе самых высокооплачиваемых в Приморье.

 — Я всегда жалел детей, стариков, и беременных женщин. Образованных здоровых молодых людей жалеть не стоит. Пусть рискнут сменить бизнес. Это шанс. Это реальность. Тут все просто – если хочешь работать непременно в банке – становись ключевым сотрудником, которых не увольняют даже в самые сложные и кризисные периоды. Если не получается в банке – пробуйте свои силы в самостоятельной работе – в том числе и на рынке кредитного брокериджа. Как бы то ни было, за ним – будущее.

— Куда бы вы, как финансист, советовали вкладывать деньги? И вкладывать ли вообще? Или, может, в чулке под матрацем подержать, пока кризис не уляжется?

—  Деньги – кровь экономики. Наш кризис — пока болезнь, а не  эпидемия. Эпидемия – это когда встали платежи, и мы пошли менять носки на помидоры. Когда никто никому ничего не платит, как в начале 90-х, все друг другу должны, рынок не работает, никто никого не кредитует. А если кредитует – то под бешеные проценты.

У нас сейчас болезнь, которая лечится инъекциями государства. Я считаю, на правительственном  уровне приняты правильные решения, в том числе об увеличении суммы страхования вкладов до 700 тысяч рублей. Если не верить государству, нужно менять гражданство, только где лучше и кто вас ждет там? Никому мы за пределами своей России не нужны, и это реальность.

Держать деньги под матрасом – бессмысленно. Их или инфляция съест или соседи затопят. Чтобы сберечь деньги,  нужно выбрать финансовые инструменты, которые покрывали  бы инфляцию, превышали ее.

Если мы говорим об инфляции в 13%, то я посоветую банковские вклады, где годовая ставка приближается к 16%. На равнозначную позицию поставил бы кредитные потребительские кооперативы граждан. О надежности потребительского кооператива  можно узнать в Приморской краевой ассоциации потребительских кооперативов. Все зависит от тех планов, которые вы строите,  и суммы, которой располагаете.

Можно рассмотреть вопрос по открытию так называемых "металлических счетов" — в золоте, серебре, платине, палладии или  покупать золотые слитки. Здесь нужно учитывать одно обстоятельство, что доход по "металлическим счетам" складывается из двух составляющих: проценты банка на сумму вклада и увеличения стоимости металла на мировом рынке.  Если же Вы в отпуск в Европу собираетесь  уехать, купите евро, а если в Китай – юани.

—  Уже встречается тревожная информация, что банки в одностороннем порядке повышают проценты по ранее выданным кредитам, и заемщикам все сложнее расплатиться. Что вы, как специалист, можете им посоветовать?

—  По условиям договора между банком и заемщиком, банк должен в письменном виде уведомить клиента о том, что будет повышена ставка. Банк не имеет права сделать это устно. Надо смотреть на договор.

Если для клиента окажется сюрпризом, что банк имеет право повысить ставку, то остается посоветовать ему просто учиться читать документы. Мы постоянно, на всех семинарах для населения – на всех – говорим людям: читайте кредитный договор, прежде чем подписать! Читайте внимательно! Читайте все, даже напечатанное самым мелким шрифтом. Не прочитали – ваши проблемы, и никакой адвокат здесь уже не поможет. Поэтому, получив письменное уведомление о повышении кредитной ставки, остается только три пути – соглашаться платить больше, судиться или идти договариваться с банком заново.

—  Возможно ли договориться с кредитором, если заемщик попал в сложную ситуацию – заболел, остался без работы?

— Никакому банку не нужно плохое мнение о себе. Первое и главное  — никогда не прятаться от кредитора. Не откладывайте уведомление, идите и разбирайтесь. Компромисс можно найти всегда.  Откладывая вопрос в долгий ящик, ничего не выиграешь, только потеряешь еще больше. Надо договариваться и это  — основное правило. Банкиры  всегда идут на компромисс, когда видят что у человека  действительно сложная ситуация…

—  Не так давно была очень популярна тема "психологической зависимости" от кредитов. Вы видели немало заемщиков, действительно ли такая проблема, на ваш взгляд, существует?

— Да, признаю, существует психологическая зависимость от кредитов, но массового характера она не носит. Я не доктор, но наблюдал это — у некоторых людей при оформлении кредита вдруг неожиданно начинают блестеть глаза. Профессиональные работники кредитного рынка чувствуют таких "кредитных наркоманов" интуитивно…

 — В нынешних непростых финансовых условиях  — для чего стоит брать кредит, и как сделать это с самыми выгодными для себя условиями?

 — Кредиты нужно брать, но не на безделушки и побрякушки, а на действительно необходимые вещи. Если ты фотограф, а у тебя сломался фотоаппарат, то бери кредит, чтобы купит новый. Потому, что это твое средство производства, с его помощью ты будешь зарабатывать деньги, в том числе – и для того, чтобы рассчитываться по кредиту. Я считаю, что сегодня стоит брать кредиты только на средства производства, на то, что необходимо для работы, что принесет отдачу в будущем. Например, на образование детей тоже стоит брать кредиты.

Рассчитать допустимую сумму кредита тоже просто. Например, средняя зарплата в Приморском крае составляет 16 тысяч рублей. И 40% от этих 16 тысяч, это 6,4 тысячи рублей, можно уплачивать как тело кредита с процентом без проблем. А на оставшиеся 9.6 тысяч вы сможете жить. 6,4 тысячи рублей умножаем на 12 месяцев. И получается, что безболезненно вы можете взять кредит на 60 тысяч рублей. На эти деньги можно купить очень хороший компьютер, фотоаппарат, видеокамеру…

 Выгодные условия кредита – это те, что позволяют заемщику, взявшему кредит, спокойно жить, а не существовать.

Если деньги нужны очень срочно, можно обратиться в потребительский кредитный кооператив, став их пайщиком. Там деньги можно получить на срок от одного часа. Это полезно, например, если срочно нужно уплатить таможенную пошлину за автомобиль. Но у кооперативов процент гораздо выше, чем в банке.

Чтобы разобраться в тонкостях и нюансах кредитных программ,  я бы советовал обратиться к профессионалам, т.е – кредитным брокерам. В крае работает около 50 банков, в каждом банке около 10 кредитных программ, приплюсуйте сюда кредитные программы потребительских кооперативов и на круг выходит в общей сложности не менее 500 кредитных программ. Я не уверен, что начальник отдела маркетинга крупного банка, например, досконально знает тонкости кредитных программ конкурентов. А вот брокер вынужден данные программы знать, это его хлеб, его работа.