ФИНАНСОВАЯ НЕГРАМОТНОСТЬ – ПИТАТЕЛЬНАЯ СРЕДА ДЛЯ МОШЕННИЧЕСТВА!

Мошенничество в наше время  отличается исключительной многоликостью, адаптивностью, динамизмом и способностью к модернизации. Мошенничество — один из видов воровства. К сожалению мошенничество распространилось на все виды коммерческой, предпринимательской, финансовой, банковской, бюджетной, кредитной, имущественной и иной деятельности государственных и частных структур. В связи с усложнением механизмов функционирования хозяйственного комплекса мошенничество стало более изощренным и приобрело ярко выраженный интеллектуальный характер.

В особом ряду стоит финансовое мошенничество. Финансовое мошенничество стало  широко распространяться не только потому, что не всегда связано с насилием, но и потому, что в современной жизни все большее значение обретают информационные технологии, особенно в сфере финансов, которые позволяют осуществлять мгновенные финансовые операции без личного присутствия, все больше форм общения осуществляются через новейшие средства коммуникации.

Мошенничество — это всегда взаимодействие двух и более лиц, то есть мошенника и его жертвы. Однако успех мошенника невозможен без невольного соучастия в нем «клиента». Иначе говоря, в клиентах есть такие качества, черты характера или недостатки, которые помогают мошеннику добиться успеха.

Поэтому, противодействие мошенничеству должно быть ориентировано, прежде всего, на профилактику, сужение возможностей для мошеннических действий. Финансовое мошенничество, показывает, что эффективнее предупреждение, чем выявление и расследование уже свершившегося преступления.  Наш собеседник — член Общественного Совета при УМВД Приморского края, Советник Председателя Приморского отделения «ФинПотребНадзора» Председатель НП «Лига финансовых институтов» Александр Ивашкин.

— Александр Владимирович, какие виды мошенничества  и в каких сферах наиболее актуальны на сегодня?

— Мошенничество – это болезнь любого финансового рынка, и финансисты активно с этим борются. Но, к сожалению, от них далеко не все зависит. В финансовой отрасли  есть три наиболее уязвимых  сегмента, где с особым усердием пытаются «прописаться» жулики: в Интернете (киберпреступность),в банкинге и в инвестировании.

-Давайте на эти темы и поговорим по порядку.

— Начнем, пожалуй с виртуальной реальности-Интернета. Если раньше граждане покупались на простенькую рекламу в Интернете  «Купите книгу всего за 30 долларов и Вы научитесь зарабатывать более 3000 долларов в месяц, то сейчас люди стали умнее. Но и мошенники стали намного изобретательнее, придумывается множество новых способов обмануть доверчивых пользователей. Разумеется, чтобы обойти мошенников, данного интервью  недостаточно, но есть один совет – уходя в виртуальную реальность – интернет — необходимо отключить алчность, включить мозги, логику и здравомыслие.

Нет предела обманам и уловкам в Интернете, способам манипулирования «юзером» на уровне его неподготовленного сознания, и всё это делается преднамеренно, чтобы завладеть его финансовыми средствами.

Обманчивая реклама,  дающая нереальные обещания на предмет быстрого обогащения валом идет по интернет-сайтам, социальным сетям и блогам. Оболочка подобных предложений часто меняется, однако их сущность остается неизменной. В заведомо нечестных играх способны разбогатеть только те, кто придумал «игру» и оказался сборщиком-приемщиков денежных средств играющих. Все остальные  участники псевдо-проектов остаются всегда в убытке, таково основное правило «игры» или проще «лохотрона». Надо отдать должное разработчикам  виртуальных финансовых пирамид – они, действительно, создают очень привлекательные на вид сайты и даже порталы. А этот фактор порой имеет определяющее значение на человека, решившего рискнуть — «была, не была». Хотя, хорошо бы в момент отправки денег  (опять же через Интернет) вспомнить  другую пословицу: не всё то золото — что блестит.  Влияние рекламы на вроде бы разумных людей, неожиданно начинающих верить в сказки про мгновенное обогащение часто не поддается разумному объяснению и  уходит в глубинную область психологии Интернет-манипулирования.

Интернет, конечно, является гениальным изобретением человечества, однако он не отменяет финансовых законов, действующих в нашей земной реальности. Возьмите к примеру реальные вклады в реальных банках  нашей страны, застрахованных (!!!)  Госкорпорацией «Агентство по страхованию вкладов» на 700 тыс.руб.. Так вот — такие  вклады работают не более чем под 10% годовых, а  предлагаемые вклады в «интернет –лохотрон-пирамидах», без всяких гарантий возврата («наша идея — ваши деньги — наши совместные риски») — от 100% до 1000%… Ну,это вообще-то равнозначно тому, чтобы деньги выкинуть на ветер.

Или вот еще валютный рынок Форекс. Это вполне функциональная система, но для того чтобы начать зарабатывать на Форексе специалисты годами осваивают те принципы, по которым он работает, неизбежно теряя деньги в процессе такой учебы. Сделки на Форексе слишком зависят от рыночной конъюнктуры. Никакие «волшебные» программы или курсы для начинающих (за 100 долларов) не помогут разбогатеть, это всего лишь блеф. Так называемые, партнёрские программы Форекса — это практически всегда пирамиды. Для того, чтобы инвестировать во что-то реально существующее, партнёрская сеть не всегда нужна. Сеть необходима  только в том случае, если   партнёры делятся с вами процентами комиссии от сделок, но никак не своими выплатами или тем более убытками. В каждом случае достаточно простого двухстороннего взаимодействия между инвестором и разработчиками проекта, действительно проверенными компаниями. Положительные же отзывы на различные сомнительные интернет – проекты массово пишутся на форумах и в блогах. специальными людьми, которым за это платят деньги. Или – что еще чаще – самими организаторами. Сегодня это обычный прием продвижения мошеннических схем и это сбивает с толку многих Интернет — пользователей, особенно тех, кто действительно желает честно следовать к заработку в интернете и создать свою бизнес-сеть.

Отдельно хотелось бы остановиться на таком виде киберпреступности, как кража личной информации, когда взламываются персональные страницы пользователей в интернет-сервисах, на электронной почте или в социальных сетях с помощью «фишинга». Далее, получив доступ к частным ящикам электронной почты или чатам  людей, дело техники от имени жертвы написать жалобное письмо тем, чьи имена  внесены в адресные книги или «другу» по соцсети  и выманить деньги под видом правдоподобной истории.

Хотя справедливости ради следует отметить, что честный заработок в сети существует. Причем, в диапазоне от дистанционной работы (биржи фриланса) до инвестиций в официально зарегистрированные проекты и финансовые компании, однако по причине скромных успехов он менее заметен и гораздо меньше привлекает к себе внимание легковерных людей.

Кроме этого, в  интернете легко найти специализированные сайты на тему «Осторожно, мошенники!», предлагающие длинные чёрные списки. В них значится несколько сотен (!) компаний, которые строили и продолжают строить финансовые пирамиды – под видом «крупных страховых компаний», «бизнес-клубов» или «брокерских агентств». Многообещающее название – половина успеха для подобных лавочек. Более того, кроме отечественных пирамид на российский рынок в виртуальном пространстве  выходят и зарубежные компании, работающие по тому же принципу. Например, фирмы  «Epuls» и «Onet», которые  пробовали привлекать вкладчиков, в том числе через крупные социальные сети.

— Какие дадите рекомендации нашим читателям? 

Есть семь основных правил, которые должны соблюдать Интернет –пользователи.

Первое правило, никогда не забывайте одну простую вещь – киберпреступность опирается не на технологии, а, прежде всего, на человеческую жадность и глупость. Если Вам, обещают заплатить через Интернет за легкую работу крупную сумму, значит это 100% обман. Помнится, в старой сказке голодная кошка тоже предлагала доверчивой мышке кувшинчик сливок – только за то, чтобы та пробежала по комнате из угла в угол…

Второе правило – при совершении любой сделки через интернет, необходимо получить как можно больше информации про своего контрагента – адрес, телефон, найти его личную страницу в соцсети, не полениться позвонить и переговорить лично. Как вариант, можно ввести полученные Вами данные в поисковые системы и посмотреть, что они Вам выдадут.  Если в сети есть негативная информация, то Вы ее увидите. Покупая что-либо, попросите контрагента прислать Вам разные фотографии товара, с разных ракурсов, под теми углами, которые Вы попросите. Попытайтесь поискать подобные фото в сети – если у человека, на самом деле, товара нет, то обычно он берет фото с интернета и «торгует чужими фотографиями».

Правило третье – серьезный и надежный сайт интернет-магазина, как правило, зарегистрирован на организацию, на нем представленную.  Либо, на человека, упоминаемого на сайте. Получить данные о владельце сетевого ресурса можно через сервис whoise – введите в поисковик этого сервиса полное имя сайта и посмотрите, что он Вам выдаст. Если магазин зарегистрирован на каком-то бесплатном хостинге, предоставляющем доменные имена третьего уровня, то, это вполне может быть мошенник. Хотя и не обязательно.

Четвертое правило: при совершении любых платежей, в направленности которых Вы не вполне уверены, через интернет, выполняйте их через банки – чтобы у Вас на руках оставались твердые свидетельства перечисления денег – квитанции, платежки и пр.

Пятое — никогда не связывайтесь с сайтами-пирамидами, или сайтами, основная задача которых привлечение рефераллов (англ. Refer- посылать, направлять) на таких сайтах Вы однозначно никогда не заработаете.

Шестое – с большой осторожностью вводите любые персональные данные, номера кредитных карточек, паспортные данные, адреса проживания и пр. Особенно внимательными следует быть, если у Вас пытаются выяснить ту часть номера кредитки, которая располагается НА ОБОРОТЕ КАРТЫ – эти несколько цифр, никогда и ни при каких обстоятельствах не должны становиться достоянием гласности.

Седьмое – если Вам предлагают «пройти проверку, что вы человек» и ввести для этого свой полный номер телефона, на который затем должна прийти СМС с кодом, который нужно ввести на сайте – НИКОГДА этого не делайте! Сообщив злоумышленникам свой номер телефона, и введя полученный код, вы подписываетесь на получение ненужного и дорогостоящего интернет-контента. Деньги за который будут весьма шустро сниматься с вашего мобильного.

На самом деле, этот список можно было бы продолжить. Всевозможных «нельзя» и «нельзя ни в коем случае» для интернета сегодня существует множество. Но это уже тема для отдельной главы в учебнике, посвященном приемам защиты от мошенничества.

ВРЕЗКА: Весной 2013 года  сотрудники управления внутренних дел по Приморскому краю обезвредили банду, участники которой специализировались на похищении конфиденциальной информации у держателей пластиковых карт. В результате преступники уводили деньги со счетов клиентов различных банков. Следствие установило, что в сентябре 2012 безработные жители Владивостока организовали банду, целью которой стали денежные средства на пластиковых картах. Один из участников, имея университетский диплом и инженерные знания, для хищения денег с банковских карт изготовил специальный прибор — скиммер — это миниатюрное устройство для считывания информации с платежной карты клиентов банка. Оно состоит из накладки, устанавливаемой на картоприемник банкомата, и замаскированной видеокамеры, направленной на клавиатуру ввода. Таким образом в распоряжение преступников попадала вся конфиденциальная информация с карты, а главное ее пин-код. Злоумышленники, изготовив дубликат банковской карты, снимали деньги со счета. Задержали преступников с поличным. Возбуждено уголовное дело по статье 158, подозреваемым грозит наказание на срок до 10 лет со штрафом в размере до 1 млн рублей, все подозреваемые арестованы».

-Давайте поговорим о банковских картах

Наши граждане в большинстве своем уверены, что деньги из оставленного в гардеробе кошелька обязательно исчезнут, а вот с пластиковой банковской карты они никуда не денутся. Из-за чего ведут себя легкомысленно: в кафе и ресторанах отдают карты официантам, не следят за действиями продавцов в торговых точках. Владельцев карт чаще всего наказывает собственная халатность и невнимательность. Во-первых, количество платежных карт, по которым за год хотя бы раз проводилась операция, составляет около 50% от всего эмитированного объема. То есть «бесхозных» карт, о которых люди даже не помнят, масса. Во-вторых, редкий клиент, открывая карточный счет, внимательно читает написанные мелким шрифтом правила безопасности, что в результате и приводит к непониманию, почему пин-код глупо записывать на обратной стороне карты, а пользуясь интернет-банкингом, не стоит сохранять в памяти браузера свой пароль. Потребители наслаждаются интернет-банкингом, при этом игнорируя правила безопасности. Дома или на предприятиях  сплошь и рядом пренебрегают правилами работы с картами, а также с оборудованием. На компьютерах не используются антивирусные программы, устанавливаются несертифицированные версии программного обеспечения, а это на руку киберпереступникам, которым совершенно без проблем через удаленный доступ залезть в незащищенный компьютер, на котором Вы наслаждались только что интернет- банкингом.

Способы мошенничества с картами даже сложно перечислить. Это не только раскрытый весной этого года сотрудниками Приморского УМВД «скиминг» карт, но и отправка ложных писем, звонки от имени банков, платежных систем, торговых точек с просьбой предоставить данные с карт или по операциям, отправка sms-сообщений от имени банков, двойная прокатка сумм в POS-терминале и даже заражение банкоматов или терминалов вирусами. По данным статистики удельный вес безналичных расчетов по  «пластику» постоянно растет. По нашим наблюдениям мошенники теряют интерес к воровству денег из банкоматов, концентрируясь на взломе счетов и карт через Интернет, вернее  к виртуальным кражам с карт и счетов. Одна из причин — рост популярности банковских онлайн-услуг и развитие электронной коммерции.

—А какая статистика убытков банков от киберпреступности в Приморье?

По моему мнению, банки пока «убаюканы» относительно низкой долей мошенничества. Да и корректная централизованная статистика на сегодняшний день отсутствуют в силу двух причин. Прежде всего  банки готовы показывать реальные убытки от действий киберпреступников, только в самых крайних случаях, при значительном ущербе.  Так как этот факт  прежде всего скажется на клиентской базе того самого банка, где произошел  подобный эпизод. Потому что резонно опасаются – как отреагируют на данную информацию  владельцы  «пластика» того банка, карту которого  «взломали»? И как  работает софт (программное обеспечение и мероприятия по защите информации) того самого банка?

Есть и вторая причина — банки трактуют некорректное использование украденной карточки третьими лицами как обычную операцию — мол, клиент сам виноват, что отдал карту в чужие руки. Ведь на самом деле транзакцию, при которой используются полноценные клиентские данные, которые украдены с помощью вредоносных программ, сложно идентифицировать как мошенническую. Это можно сделать лишь в случае, когда происходит большое количество проведенных подряд операций или имеет место нетипичное поведение карты. В таких случаях банк мгновенно останавливает авторизации по карте. Ну, а если транзакция совершена за пределами страны, например, в зарубежных интернет-магазинах, оспорить такую операцию практически  невозможно. Однако за такую недальновидность использования личной банковской карты должны отвечать не  банки, но прежде всего клиенты, выбравшие такой портал для закупок услуг или товаров!

— Во Владивостоке в последнее время появилась заманчивая реклама «Быстрые кредиты под 0% без справок о доходах“. Предложение, вроде бы, очень привлекательное для жителей города. Что Вы думаете на этот счет? 

— Предлагаю не спешить по адресам, указанным в объявлениях. Каждому, кто купится на посулы благодетелей, предлагают сначала заплатить за консультацию, вступительный взнос и страховку, и только потом, внося по определенной (очень значительной) сумме ежемесячно, покорно ждать, когда „выпадет счастье“. Уверяю Вас —, что то самое «счастье» выпадает только организаторам аферы — лицам, занимающимся так называемым администрированием средств участников группы.

Поэтому не стоит верить рекламе про такие вот кредиты. «Фирмачи» тратят большие деньги на рекламу в общественном транспорте и местном СМИ. Все эти затраты потом возвращаются за счет обманутых горожан. Не существует таких кредитов! Не ведитесь на рекламные уловки! Если вы уже и стали жертвой такой фирмы, то сразу обращайтесь в правоохранительные органы, это даст вам шанс вернуть свои деньги.

Мошеннические схемы тем и отличаются от законных, что постоянно совершенствуются.  Впрочем, надёжнее всего защитить наших граждан от обмана могут только они сами – раз и навсегда уяснив, что бесплатный сыр бывает только в мышеловке.

Всегда поражает, как многие сотни и тысячи людей вкладывают огромные суммы денег, даже не будучи знакомы с тем, во что вкладывают. То есть, так, просто, под честное слово, отдают свои кровно заработанные, совершенно неизвестно кому, в обмен на красивые сказки, пустые обещания а иногда и откровенный обман. Естественно, потом остаются без денег вообще.

К сожалению, порой и официальные структуры, призванные бороться с мошенничеством попустительствует этому, никак не реагируя на финансовые аферы и мошенничество в интернете. Виной всему — элементарная финансовая неграмотность.

Люди просто забывают, что такое деньги, чем они являются на самом деле, какие последствия проистекают из механизмов их образования. Также, не будучи знакомы с устройством финансовых рынков и экономики вообще, многие просто не способны отличить нормальные инвестиционные проекты от банальных финансовых пирамид и, польстившись на красивые обещания и красивые картинки, вкладывают деньги в откровенно мошеннические схемы. Другая сторона медали — элементарная жадность. Вроде как люди внутренне и догадываются, что что-то здесь не так, но желание «нахаляву» сорвать куш настолько велико, что разум, попросту, отключается.

Результат всем известен: Подавляющее большинство участников такого вот «инвестирования» навсегда теряют свои деньги. В данной обстановке, вопрос о финансовой грамотности встает как нельзя более остро!