Картина в масле

Если вы собираетесь замуж или жениться, поинтересуйтесь у своей потенциальной второй половины, все ли кредиты погашены не только в банках, но и в МФО. Судя по данным, предоставленным порталу Банки.ру коллекторским агентством «Секвойя кредит консолидейшн», растет число должников, не состоящих в браке.

Крупная коллекторская компания «Секвойя кредит консолидейшн» по просьбе портала Банки.ру «нарисовала» портрет типичного должника по займам, выдаваемым микрофинансовыми организациями (МФО).

Не географией единой

Большинство таких должников, по информации «Секвойи», работают по найму на предприятиях розничной торговли, в сфере услуг, транспорта, связи, коммунального хозяйства, а также в бюджетных организациях. В число неплательщиков входят и люди, не имеющие постоянного заработка.

Старший вице-президент Национальной службы взыскания (НСВ), другого крупного коллекторского агентства, Сергей Шпетер добавляет, что большое количество должников МФО составляют трудовые эмигранты. «Зачастую они берут займы в том числе и для оформления разрешительной документации при устройстве на работу», — сообщил Шпетер.

Как правило, доход у заемщиков МФО — ниже среднего. Более 65% должников имеют среднее или среднее специальное образование, отмечают эксперты «Секвойи».

Они утверждают, что большинство передаваемых коллекторам должников МФО проживает в Москве и Московской области либо в Республике Татарстан, и объясняют это в том числе значительным развитием микрокредитования в данных регионах.

Однако Шпетер счел сведения «Секвойи» о географическом распределении портфелей должников, передаваемых в работу коллекторам, не слишком объективными. «Подобное распределение, скорее всего, обусловлено тем, что «Секвойя» работает преимущественно с портфелями МФО «Домашние деньги» — компанией, с которой входит в одну группу. И поэтому географическая выборка передаваемых должников может быть не совсем репрезентативной», — комментирует старший вице-президент НСВ.

Он подчеркнул, что его компания сотрудничает более чем с 70 МФО по всей России и, помимо Москвы и Татарстана, в число регионов — лидеров по объемам передаваемых кредитов должников входят также Санкт-Петербург, Краснодарский и Алтайский край, Ростовская, Нижегородская и Ульяновская области.

Чаще всего граждане берут займы в МФО, свидетельствуют в «Секвойе», для ремонта квартиры или дачи. Вторые по популярности — кредиты на неотложные нужды. Далее (в равных долях) следуют такие цели для получения займа, как финансирование семейных событий, приобретение бытовой техники и ремонт автомобиля.

Возрастные изменения

Пока что среднестатистический должник по микрозаймам — 37-летняя замужняя женщина либо 38-летний женатый мужчина, определили в «Секвойе». Однако, по наблюдениям специалистов этого коллекторского агентства, растет число должников, не состоящих в браке. «При этом самая большая доля просроченной задолженности приходится на мужчин среднего возраста», — отмечают эксперты «Секвойи».

«Надо учесть, что здесь идет речь о портрете должника, передаваемого в работу именно «Секвойе», — поясняет президент Национального партнерства участников микрофинансового рынка (НАУМИР) Михаил Мамута. — Я не вижу существенных нестыковок с портретом типичного заемщика по потребительским микрозаймам. Но, например, я бы не стал ставить дисциплинированность заемщика в зависимость от его семейного положения. Это, скорее, говорит о том, что у нас растет количество семей в разводе».

Несколько иные, чем у «Секвойи», данные у операционного директора МФО «Кредит 911» Дмитрия Нилова. «Если говорить о наших должниках, то они помоложе — в среднем им 31 год. Но, вероятно, это объясняется тем, что мы работаем в сегменте онлайн-займов. Интернет-технологии привлекают самых молодых. Поэтому, возможно, средний возраст должника и оказался меньше», — описал специфику своего бизнеса Нилов.

При этом, говорит он, должники-женщины на пару лет старше должников-мужчин, и должны женщины побольше: в среднем по 9 тыс. рублей против 7 тыс.

Общий фон

«Секвойя кредит консолидейшн» во вторник также представила обзор российского рынка микрофинансирования за первое полугодие 2013-го. По информации компании, средняя сумма долга, передаваемая МФО коллекторам, на сегодня составляет 25,8 тыс. рублей.

Прирост портфеля российских МФО за указанный период составил 51% по сравнению с первым полугодием прошлого года (в числовом выражении — 60 млрд рублей против 39,5 млрд). К концу текущего года объем рынка МФО может достигнуть 80 млрд рублей, что в 1,7 раза больше, чем по итогам 2012-го.

Объем просрочки, которую МФО передали в работу внешним коллекторам, за первые шесть месяцев текущего года достиг 4,3 млрд рублей, что втрое больше, чем за аналогичный период прошлого года. По итогам 2013-го аналитики «Секвойи» ожидают роста до 6 млрд рублей.

Средняя доля просроченной задолженности в рисковом сегменте — свыше 30 дней — составляет 5% от общего объема выданных займов. При этом ожидается, что к концу года эта доля снизится до 4,8%. Притом МФО, как отметила заместитель гендиректора по продажам и маркетингу «Секвойи» Елена Терехова, все чаще передают взыскателям достаточно «молодую» просрочку — до пяти месяцев.

Долг на память

Аналитики «Секвойи» делят должников МФО на несколько групп. Первые просто забывают внести очередной платеж. Вторые столкнулись с финансовыми трудностями — потеряли работу, постоянный заработок. Третьи надеются, что невозврат займа сойдет им с рук, и гасят задолженность только тогда, когда осознают, что ситуация вредит их интересам. Четвертых можно отнести к категории «мошенники» — то есть это люди, изначально не собиравшиеся возвращать заем.

Сергей Шпетер из НСВ согласен с тем, что многие, обращаясь в МФО, изначально не намерены возвращать кредит. «Это видно из статистики первого дефолта, которую мы ведем», — указал он. По его статистике, большой процент невозврата связан с упрощенным скорингом заемщика в МФО. Он обращает внимание на то, что во многих случаях скоринг полностью отсутствует и для того, чтобы получить деньги, заемщику может быть достаточно только предъявить паспорт.

Президент НАУМИР Михаил Мамута смотрит на появление просрочки у МФО иначе. «Основные причины невыплат — рост задолженности по зарплатам в негосударственном секторе российской экономики. Если эта ситуация выправится, просрочек по займам, скорее всего, станет меньше», — надеется он.

Сбор урожая

По опыту Сергея Шпетера, эффективность взыскания просрочки МФО зависит от нескольких факторов. В том числе от качества сбора долгов собственной службой микрофинансовой организации и срока, на который портфель проблемной задолженности размещен в коллекторское агентство.

«При работе с долгами МФО важно правильно выстраивать операционную стратегию, проводить сегментацию должников с учетом их особенностей, а также обладать необходимой технологической базой, — поясняет Шпетер. — Все это в совокупности дает хороший результат».

Надо понимать, продолжает Шпетер, что целевая клиентская группа МФО — это малообеспеченные слои населения, которые не имеют возможности брать традиционные кредиты в банках, поскольку просто не проходят скоринг. «Естественно, что уровень осведомленности о принципах работы с займом, величине ставок, возможных негативных последствиях неплатежей у таких заемщиков очень низок, — свидетельствует старший вице-президент НСВ. — С этим надо бороться, вести, в прямом смысле, просветительскую деятельность, а также выстраивать эффективные механизмы обратной связи и работы с жалобами и претензиями».

Михаил Мамута верит в эффективность мягкого подхода в работе с просрочкой. «МФО следует подходить к должнику как к партнеру, а не как к врагу, — рекомендует он. — Недавно мы в саморегулируемой организации МФО НП «МиР» (входит в НАУМИР. — Прим. ред.) приняли два стандарта по работе с просроченной задолженностью: по взаимодействию МФО с коллекторскими агентствами и по реструктуризации долга заемщика, попавшего в сложную жизненную ситуацию, самим кредитором».

Также Мамута считает очень полезным для своего рынка институт финансового омбудсмена, который сейчас на добровольной основе действует при Ассоциации российских банков и позволяет решать конфликты во внесудебном порядке. «На сегодня семь крупнейших МФО — членов НП «МиР» присоединились к омбудсмену. По статистике более 90% всех споров с участием омбудсмена завершаются согласием сторон», — заверил президент НАУМИР.

Но у Дмитрия Нилова взгляд на ситуацию более жесткий. «Наш принцип: мы долгов не прощаем никому, — заявил он. — Даже если у должника нет никакого имущества и платить ему нечем — ничего, пусть у нас останется исполнительный лист, а со временем положение должника может измениться». Но это, уточнил Нилов, крайний случай. По его практике, как правило, должники возвращают деньги или после настойчивых напоминаний по телефону, или по итогам выезда коллекторов. «Очень часто бывает, что деньги возвращают родители должников», — рассказал операционный директор «Кредит 911».

По его мнению, в целом работа коллекторов в МФО отличается от работы их коллег в банках. «Суммы в МФО, в принципе, не такие большие, их возврат не связан для должника с такими сложностями, как, например, выплата ипотечного кредита в случае потери работы, — сравнивает Нилов. — Коллекторам из МФО нужно проявлять немного креативности и уметь оказываться в нужное время в нужном месте. Например, у подъезда в день получки».

Нилов делает акцент на том, что МФО нужно не столько бороться с должниками, сколько заботиться о выявлении «потенциальных должников» на этапе выдачи денег. «И подход здесь принципиально отличается от банковского, — объяснил он. — Если банки оценивают платежеспособность клиента на долгосрочный период, учитывая в том числе перспективы изменения общей экономической ситуации, то мы, скорее, оцениваем психологическое состояние клиента и его готовность платить по обязательствам».

Нилов уточнил, что наличие положительной кредитной истории при принятии МФО решения о выдаче займа вовсе не обязательно. «Гораздо лучше характеризует заемщика то, как он, например, оформляет на сайте заявку на получение займа: сразу указывает максимальные срок и сумму или же подходит к выбору этих параметров более взвешенно», — заключил операционный директор «Кредит 911».

Он сделал прогноз, что портрет должника МФО в ближайшем будущем станет другим. «Портрет должника будет изменяться вместе с портретом среднего заемщика и зависеть от того, как будут складываться отношения потребителей с банками. На мой взгляд, людей, подходящих под жесткие банковские требования, становится все меньше», — отметил Нилов. Поэтому, рассчитывает он, число клиентов МФО вырастет.

Юлия ПОЛЯКОВА, Banki.ru