Банки отказались от адреса

Корреспондент «В» встретился с председателем НП «Лига финансовых институтов» Александром Ивашкиным в канун Дня финансиста и потому не стал выпытывать у него прогнозы по поводу курса валют, банковских ставок на кредиты и вероятность экономического кризиса в мире. «В» расспросил его о перспективах той отрасли, где всегда есть деньги. В конце концов, мы доверяем банкирам свои капиталы, сколько бы их ни было, и хотелось бы узнать о планах тех, кто их крутит-вертит.

Битвы финансистов ушли в киберпространство

– Александр Владимирович, каким путем идет развитие финансовой сферы сегодня?

– Основная тенденция заключается в том, что граждане все глубже уходят в цифровую или, лучше сказать, глобальную информационную реальность. Деньги – и давно уже – все меньше являются чем-то материальным: они становятся, скорее, информационными «единицами и нулями». Если еще какие-то десять лет назад мы, получая зарплату, всю ее, до копеечки, ощущали собственными руками, то сегодня материальное вознаграждение за труд становится чем-то абстрактным, цифрами на экране банковского терминала. Место кошелька заняла пластиковая банковская карточка. С ее помощью мы можем управлять своими деньгами, порой не выходя из дома, в любое время дня и ночи. Такое стало возможным везде, где развиваются современные электронные системы оплаты.

Соответственно, в связи с глобальной трансформацией коренным образом меняются и способы оплаты товаров и услуг этими «новыми деньгами». К примеру, банки постепенно перестают быть местом с адресом, скорее всего, сегодняшний банк превращается в систему, которая с большей или меньшей степенью надежности и эффективности распределяет информационные потоки.

Но и пластиковые карточки – это уже вчера. Наступила эра мобильных устройств – смартфонов и т.д., которые вытеснили тяжелые компьютеры. Условно говоря, цифровые потоки начинают проходить не сквозь «то», что стоит у вас на столе, а сквозь «то», что лежит в кармане. Набирает популярность система NFC (Near Field Communication – коммуникация ближнего поля) – технология беспроводной связи малого радиуса действия, которая оказалась серьезным конкурентом ставшему уже традиционным банковскому пластику.

Действие такой системы наглядно демонстрирует процесс оплаты услуг ЖКХ. Квитанцию со штрихкодом подносим к фотоэлементу в банкомате, тот считывает код – и на экране появляется наша «квитанция». Нажимаем кнопку «оплатить» – и с нашего счета указанная сумма переносится на счет коммунального предприятия. Быстро, удобно – ничего самому набирать не надо.

Еще тенденция – растет популярность многофункциональных мобильных телефонов, которые можно использовать как универсальное средство, позволяющее решать множество задач. В том числе и как платежное средство. В Японии, скажем, давно уже мобильник превратился в своего рода кошелек.

Уверен, что через какое-то время технология NFC разовьет другие системы, которые постепенно вытеснят и этот сервис с рынка.

Хотя, думаю, банковские карточные системы с их огромной инфраструктурой без серьезного и затяжного «боя» не сдадутся. Это стало понятно, когда на некогда диких пляжах Приморья стали ставить банкоматы и в закусочных, расположенных там же. Даже в мелких торговых лавках появились POS-терминалы для расчета банковской пластиковой карточкой.

– Как вы считаете, что необходимо современному финансовому институту для того, чтобы быть на шаг впереди?

– Самое главное и самое сложное, что предстоит финансистам, – перестать ошущать себя «ворот-ничком» и офисным работником. Если они будут излишне консервативными, работать по часам, с высокомерным видом встречать клиентов, вводить кучу дополнительных ограничений и создавать им неудобства, то они проиграют в этой конкурентной борьбе другим финансовым сервисам. Еще каких-то десять лет назад, чтоб оплатить сотовый телефон, потребитель должен был отстоять очередь в банке, сейчас легко – кругом терминалы, Интернет. Понимаю, что банки должны сохранять определенную долю консервативности, т.к. несут большую ответственность за наше благосостояние, ведь мы доверили им свои деньги, но нужно учитывать, что в других сферах деятельности, таких, скажем, как телекоммуникация, туризм, гостиничный бизнес, произошли уже настолько колоссальные изменения, что банки со своим сервисом иногда выглядят безнадежно устаревшими.

Дело в том, что сегодня клиенты уже не сравнивают банки друг с другом. Они сравнивают удобство или неудобство пользования тем же банковским сервисом со своим потребительским опытом в целом. Сейчас клиент исходит из того, насколько ему неприятно или, наоборот, приятно взаимодействовать со своим банком по сравнению с современным отелем или телекоммуникационной компанией.

Надо понимать, что тот клиент, которому нужен уютный офис банка с милыми барышня-ми-операционистками, постепенно эволюционирует в клиента, которому гораздо важнее защищенный интерфейс и удобная навигация в меню. Борьба за клиента ушла в интерактивные каналы коммуникации, в цифровую реальность, потому что жизнь стала такой.

– Какие позитивные изменения в банковской сфере Приморья вы бы отметили?

– Около 40 кредитных кооперативов, работающих в Приморском крае, заняли почетное третье место в финансовой отрасли края после банков и страховщиков. Планируемые за этот год налоговые поступления в бюджет края от деятельности кредитных кооперативов могут составить более 1 млрд рублей.

У них также усилилась работа с цифровым каналом. Их инновация коснулась скоринга – они привнесли новую модель анализа данных о пайщике-заемщике, используя обработку большого количества неструктурированной информации (технологии Big Data). Скажем, такие «слабые сигналы», как есть ли у человека телефон, автомобиль, дача, какой он сам, с кем он дружит, в каких социальных сетях общается, сколько у него друзей, где и с кем отдыхает, есть ли на его фотографиях бутылки, сколько девушек у него во «френдах» и т.д. Каждый из выбранных критериев сам по себе не слишком достоверен и недостаточен для выводов, однако проанализированные «слабые сигналы» описывают вполне достоверную картину о человеке – потенциальном пайщике-заемщике. Своего рода «женская природная интуиция», переведенная на цифру.

– Так ли все хорошо в финансовой отрасли края?

– Если бы у финансистов сейчас все было хорошо, то мы бы не двигались. Только большая конкуренция заставляет нас обращаться к новым технологиям и новым идеям. И это правда.

– По вашему мнению, избавится ли финансовый рынок Приморья от недостатков современного? Станет ли меньше мошенничества? Смогут ли финансисты победить жажду наживы, желание залезть в кошелек граждан?

– Уверенно могу сказать, что с очевидными недостатками справимся – очередей не останется, операции будут проходить практически мгновенно, обслуживание клиентов станет максимально удобным для них – круглосуточным и из любой точки мира. Однако если говорить об угрозах мошенничества, как внутренних (со стороны нечистоплотного менеджмента), так и внешних (со стороны киберпреступников), то эти угрозы сохранятся, поскольку это непрерывная война. Отмечу, что победу все чаще стали праздновать те, кто пресекает киберпреступность и финансовое мошенничество, – наша доблестная полиция.

Хочется воспользоваться ситуацией и напомнить, что сейчас финансовая безопасность потребителей во многом зависит от них самих, от их осторожности и здравомыслия. Сейчас многие ошибки пользователей связаны с недостаточным опытом цифровой жизни. Но со временем этот недостаток исчезнет, поскольку такие навыки появляются уже у каждого, разве что пожилое население пока не сильно охвачено. И все же необходимо научиться жить в цифровой реальности, потому что она существенно меняет жизнь людей к лучшему. Да и человек сам должен развиваться. Люди должны быть финансово грамотными. Я об этом говорю уже не первый год везде, где только представляется возможным. Финансовая грамотность – панацея от многих социальных бед и потрясений, в том числе и тех, которые еще не обрели зримые черты и пока не осознаются обществом и властями.

В Приморье сегодня формируется эдакая генерация финансистов, которым небезразличен финансово грамотный гражданин. Их усилиями организуется проект – Дни финансовой грамотности в Приморье, которые пройдут в крае с 30 сентября по 13 октября. Призываю финансистов края, открытых к новым идеям, участвовать в процессе трансформации понятного для граждан финансового рынка Приморья, в том числе и через канал Дней финансовой грамотности.

Автор: Александр КАРАСЕВ