Главный элемент защиты

От черных вторников и дефолтов прописали АСВ

записала Татьяна Ярмоленко

За последние месяцы прошлого года отечественный  банковский сектор изрядно поредел: Центральный Банк России отзывал лицензии у коммерческих банков едва ли не каждую неделю. По некоторым данным, прекратили деятельность около 30 кредитных учреждений. Среди банкиров ходят разговоры, что в этом году еще примерно 100 банков «прикажут долго жить». Развернутая главным банком страны кампания «за чистоту рядов», прекратила работу финансовых организаций, солидность и надежность которых вряд ли вызывала опасения даже у профессионалов рынка. Достаточно вспомнить такие банки, как «Пушкино» «Смоленский», «Мастербанк». Эксперты уже было предрекли панику среди населения и массовые волнения вкладчиков, переживающих за свои кровные.

Но зря боялись: банкротство банков проходит практически безболезненно для их розничных клиентов. То есть физических лиц, поскольку им гарантирован возврат 700 тыс. рублей. Причем деньги отдают без особых бюрократических проволочек. Это стало возможным во многом благодаря деятельности госкорпорации «Агентство по страхованию вкладов» — АСВ.

Недавно, подводя финансовые итоги 2013 года, председатель НП «Лига финансовых институтов» Александр Ивашкин посетовал, что 10 лет самой, по его словам, «нормальной финансовой системы страны» прошел как-то мимо общественности.

— Не будь АСВ, мы столкнулись с огромной проблемой, — утверждает Александр Ивашкин. — Социальные взрывы и протестные акции клиентов обанкротившихся банков, как это происходит с обманутыми дольщиками, нам были бы гарантированы. А ведь такое спокойствие было не всегда.

Все началось с ОСАГО

Мне довелось быть свидетелем и непосредственным участником двух событий 2003 года, которые оказали огромное влияние на массовое финансовое и социальное поведение граждан России. И оба этих события связаны со страхованием. Первое событие связано с введением в 2003 году «Закона об Обязательном страховании автогражданской ответственности». Благодаря ОСАГО страховщикам удалось осуществить прорыв в страховом бизнесе, поскольку этот вид обязательного страхования «подстегнул» развитие отрасли страхования в целом и помог в первую очередь защитить пострадавших в ДТП, переместить в правовое поле конфликты (порой, весьма эмоциональные и не всегда остававшиеся в «правовом» поле) участников дорожного движения и, наконец, решить материальную сторону ДТП — за виновника ДТП платит страховщик.

Так была заложена в массовом сознании рыночной России страховая культура населения, которая на Западе давно уже считается чем-то самим собой разумеющимся.

Во время введения закона об ОСАГО я работал заместителем директора Приморского филиала «Росгосстраха». И прекрасно помню, что уже первые результаты ОСАГО в Приморье превзошли все наши ожидания: за время подготовки и реализации ОСАГО нам пришлось кардинально перестроить клиентскую политику, ввести институт «Аварийных комиссаров» — первых помощников наших страхователей, получить серьезные страховые премии, которые были вложены в развитие инфраструктуры страхового рынка, в сервис обслуживания, в широкое развитие добровольных видов страхования (ДВС). И до сих пор ОСАГО  остается передовым локомотивом на рынке страхования в целом. Сегодня уже трудно представить автолюбителя, который не пользовался  бы страховкой ОСАГО, равно как и путешествующего за рубеж россиянина без такого добровольного вида страхования (ДВС) как «assistance» — полиса выезжающего за рубеж туриста.

Черный вторник 1998 года: рубашку банкира разорвали на клочки

Но, пожалуй, самый революционный поворот произошел чуть позже, когда в январе 2004 года была образована государственная корпорация «АСВ».

До этого банковская система России была разделена: обязательства Сбербанка перед вкладчиками гарантировались государством (хотя – вот ведь парадокс – «Сбербанк» к тому времени давно уже был частным предприятием, акционерным обществом с долей госкапитала), другие банки не имели таких гарантий перед вкладчиками. Единственным аргументом по привлечению вкладов от финансово неграмотного населения для менеджеров всех остальных банков была яркая реклама. Она-то и давала основной приток клиентов.

Но на этой «пене» процветали банковские псевдобанкротства 90-х, уносившие в пучину дикого российского рынка деньги вкладчиков, доверивших кровные недобросовестным банкирам. Банки страны  тогда преодолевали сложности рыночной экономики: кто–то учился делать бизнес, а кто-то уже тогда продолжал работать так, как привык в криминальных «бригадах» постперестроечного периода.

Никак нельзя забыть первый для России финансовый кризис 1998 года, который оставил неизгладимый отпечаток на последующем становлении банковской системы страны.

Тогда мне пришлось работать одним из руководителей Приморского филиала банка «СБС-Агро». В одно далеко не прекрасное утро августа 1998 года несколько сотен человек окружили наше здание, практически перекрыв все проходы в него. Начался финансовый кризис августа 1998 года, самый разрушительный из всех, которые страна пережила за все постсоветское время. Понять людей было можно — банкоматы «Сбс-Агро» по всему краю уже не  работали, люди, доверившие банку свои сбережения,  решили срочно идти в банк «вытаскивать» свои сбережения. Мой рабочий телефон, а затем и домашний (как только узнавали !?), буквально разрывался от звонков руководителей компаний-клиентов и различного уровня чиновников, у которых (как оказалось с их слов), все их «последние деньги», их ближайших друзей и родственников вдруг оказались в банке, которым руководил я.

Особенно стало грустно, когда вкладчики начали поджидать и задавать вопросы возле подъезда моего дома (!?). В какой-то момент, на седьмой или восьмой день после дефолта, кто-то из коллег филиала «Инкомбанка», находящегося на соседней улице Семеновской, позвонил и сказал, что в их окна полетели всякого рода «посторонние предметы» от рассерженных вкладчиков. Дабы не переносить подобные мероприятия на здание своего банка, решил выйти на крыльцо …как тут же от моей белой рубашки остались клочки, а по моему галстуку потоптались десятки ботинок огорченных вкладчиков банка. Поверьте, более в дурацком положении чем стоять голым по пояс, в брюках и очках среди разъяренных женщин (мужчины оставались в сторонке и нервно курили) мне ни до ни после не приходилось. На следующий день история повторилась – вновь банк я покидал в разорванной рубашке. Потом вкладчики все же успокоились, видя, что от них не прячется руководство банка и с их деньгами «никуда не бегут». Люди поняли: паника не нужна совершенно, руководство банка будет стремиться делать выплаты вкладчикам, хотя и придется «заморозить их вклады» т.е., элементарно подождать.

Ведь кризис был не только в банке, но и в стране!

Вкладам прописали гаранта

В конце концов филиал спустя какое-то время начал понемножку, маленькими порциями, переводить «застрявшие» деньги вкладчиков на срочные вклады вновь образованного банка (сейчас этот процесс называется реструктуризация, а раньше он обходился без названия). С самого начала «черного вторника» августа 1998 банковское сообщество как-то вдруг начало «трезветь» и кинулось искать пути выхода из создавшегося положения.

Финансисты соглашалось с одним выводом — кризисы приходят и уходят, но финансовому сектору к ним надо быть готовым всегда. Опыт большинства развитых стран мира показывал, что гарантированная система страхования банковских вкладов могла бы стать тем инструментом, который решил комплекс социальных и макроэкономических задач, возникших в августе 1998 года.

Только такой механизм позволял предотвращать панику среди вкладчиков, обеспечивая стабильность работы банковской системы и сокращая общественные издержки на преодоление последствий кризиса. Кроме того, наличие такой системы в разы повысило бы доверие населения к банковской системе, создавая предпосылки к долгосрочному росту частных депозитов. Надо помнить — в то время существовало исключительное положение (несправедливое преимущество) для Сбербанка (да, простит меня новое руководство мною уважаемого Сбербанка), когда деньги вкладчиков страны уже почти переходили в один банк — Сбербанк, что могло сильно притормозить развитие банковского сектора. Благо, что в начале 2000-х нашлись специалисты, разумно вспомнить сейчас первого руководителя ГК «АСВ» Турбанова А.В, которые смогли доказать Госдуме, правительству и президенту страны необходимость принятия «Закона о страховании вкладов». Тогда отцы–основатели «АСВ» заложили фундамент будущих отношений граждан с банковским сектором России, который ни разу не дал сбой, не пошатнулся даже во времена мирового кризиса 2008 года, являясь самим по себе уникальным финансовым механизмом поддержания и развития экономики страны. Но это уже другая история.

Вообще участившееся банкротство банков в России, уносящее за собой из экономики страны десятки миллиардов рублей, стало весьма неприятной, но совсем не неожиданной новостью, да и по большому счету вкладчики нынешних обанкротившихся банков уже не испытывают того стресса, который достался на долю вкладчиков банков до 2004 года! Именно наличие Госкорпорации «АСВ» привело к двум очень интересным тенденциям в Приморье: рост общего объема вкладов в банковской системе в целом и снижение доли валютных вкладов в банках края, эдакий «монетарный патриотизм». Все потому, что в стране и крае активно и весомо работает одна из самых эффективных в мире (это подтверждено высокой оценкой ведущих международных страховщиков депозитов) система защиты интересов вкладчиков и кредиторов Российская Госкорпорация  «АСВ»!