Андрей Мельников: «В этом году расходы АСВ будут явно не маленькие»

Заместитель генерального директора Агентства по страхованию вкладов Андрей МЕЛЬНИКОВ в интервью порталу Банки.ру рассказал, что будет делать агентство в случае дефицита средств, когда и как начнут страховать пенсионные накопления россиян и готово ли АСВ к возможному отзыву лицензий у банков из первой сотни.

— По данным на 10 февраля, размер фонда АСВ составил 159,8 миллиарда рублей. В прошлом году наиболее крупные страховые случаи пришлись на Мастер-Банк (31,2 миллиарда рублей), Инвестбанк (29,4 миллиарда), банк «Пушкино» (20,2 миллиарда). Если темпы отзывов лицензий в этом году останутся прежними, есть ли гарантии, что фонд АСВ не будет исчерпан?

— Многих охватывают тревожные ожидания насчет того, хватит средств фонда на страховые случаи или нет. На самом деле динамика страховых выплат протекает в расчетном коридоре, который мы планировали. То есть осень прошлого года — для нас обычный стресс-тест. И мы в него вписались, хотя расходы были большие: за осень мы потратили 135 миллиардов рублей. С рынка ушли некоторые достаточно крупные банки, деятельность которых вызывала вопросы. Судьбу этих кредитных организаций обсуждали последние несколько лет, и мы закладывали эти риски. Соответственно, с точки зрения запаса фонда мы были готовы к событиям прошлого года в банковском секторе.

Даже если динамика отзывов лицензий в 2014 году будет такой же, как и в прошлом, мы не видим угрозы дефицита фонда на протяжении этого года. Достаточность фонда у нас никаких опасений не вызывает. Сейчас лицензии отзывают у банков небольшого калибра. На каждый страховой случай в этом году у нас в среднем приходится 3,4 миллиарда рублей. Банки уходят с рынка в основном в результате своей неплатежеспособности. Банк России обязан закрывать такие банки.

— Ощутил ли фонд дополнительную нагрузку из-за введения страховки расчетных счетов индивидуальных предпринимателей?

— АСВ начало страховать средства индивидуальных предпринимателей на сумму до 700 тысяч рублей с 1 января 2014 года. Пока эти расходы при наступлении страхового случая эфемерные, мы их почти не ощущаем. Смотрите, всего в банковском секторе около 200 миллиардов рублей средств индивидуальных предпринимателей. Для сравнения: объем вкладов физических лиц составляет 16 триллионов рублей. Это несопоставимые величины.

— Если фонд АСВ все-таки скатится в дефицит, к каким источникам заемных средств вы планируете прибегнуть?

— Мы можем взять кредит в Центробанке сроком на пять лет, без залога и по символической процентной ставке. Сумма кредита, который может выдать регулятор, неограниченна. Иными словами, любой наш дефицит может быть покрыт за счет Банка России. Это еще раз говорит о том, что проблема устойчивости фонда надумана.

— Какой размер фонда, по вашим ожиданиям, будет на конец этого года?

— По нашим расчетам, поступления в фонд составят в этом году 88 миллиардов рублей. Сюда войдут отчисления банков, поступления от конкурсной массы кредитных организаций. Мы обсуждали вопрос, хватит ли взносов, поступающих от банков, на покрытие расходов от страховых случаев. В итоге пришли к выводу, что этих 88 миллиардов агентству хватит. Хотя понятно, что в этом году расходы будут явно не маленькие. Но они, скорее всего, не выйдут за рамки наших прогнозов.

— А отчисления банков по вкладам индивидуальных предпринимателей оказывают поддержку фонду?

— Включение индивидуальных предпринимателей в систему страхования не влияет существенно ни на доходы, ни на расходы фонда…

— А как же недовольство банкиров, выраженное через Ассоциацию российских банков, насчет того, что отчисления по счетам индивидуальных предпринимателей формируются таким же способом, как и по физическим лицам?

— Я не представляю банкира, который, посмотрев на свой баланс, мог бы там обнаружить большое количество остатков средств индивидуальных предпринимателей и испытать шок от того, что его расходы по отчислениям в фонд из-за этого резко возросли. Они возросли на копейки.

По нашим расчетам, те 16—17 миллиардов рублей, которые поступают АСВ ежеквартально, — это адекватная величина, которая позволяет нам нормально работать и выполнять все обязательства. Если мы нарушим пропорцию поступлений по индивидуальным предпринимателям и по физическим лицам, то 16 миллиардов нам все равно нужны. Это будет означать рост тарифов, что станет первым последствием изменения системы расчетов. Вторым последствием будет смещение финансового бремени в сторону Сбербанка и крупных региональных банков. Третьей нагрузкой будут невольные инвестиции в IT-технологии на перенастройку программных комплексов. Потому что последствием изменения системы расчетов может стать формирование реестра обязательств перед вкладчиками на каждый рабочий день. Иначе банки не смогут корректно рассчитать объем платежей. Банки явно не осознают последствия некоторых своих идей.

Правда, поправки в закон о страховании вкладов должны привести к увеличению остатков на счетах индивидуальных предпринимателей. Мне очень интересно посмотреть на статистику первого квартала: есть там какое-то заметное движение или нет. Может, общество вообще восприняло это нововведение индифферентно.

— Возможно ли в этом году увеличение размера отчислений банков в фонд страхования вкладов?

— Изменять тарифы мы не планируем. Ни в большую, ни в меньшую сторону. Сейчас система страхования сбалансирована, даже несмотря на большие расходы. И у нас нет желания увеличивать нагрузку на банковский сектор для того, чтобы восполнить ресурсы системы. Мы считаем, что сейчас полоса страховых выплат пройдет, а осенью снова начнется период «накопительства».

— Теоретически вы готовы к страховому случаю с банком, входящим в топ-100 по активам?

— В прошлом году была отозвана лицензия у «Пушкино» и Мастер-Банка. Ну и что? Смотрите, сейчас у нас более 150 миллиардов рублей. На основании структуры вкладов, это означает, что мы готовы одновременно выплатить страховку банку, у которого вклады составляют до 300 миллиардов рублей. Вероятность этого события сейчас, с точки зрения оценки устойчивости многих банков, крайне незначительна. В ближайшем будущем мы можем прогнозировать страховые случаи в пределах 5—10 миллиардов, максимум 30 миллиардов, но все это не судьбоносные цифры.

— Могли бы вы рассказать о страховом фонде для негосударственных пенсионных фондах при АСВ. Каких размеров накоплений вы ожидаете в этом фонде в среднесрочной перспективе?

— Страховой пенсионный фонд будет формироваться, по сути, со следующего года. Он вообще будет не соизмерим по масштабам с фондом страхования вкладов. Ориентировочно к 2020 году мы ожидаем в этом фонде примерно 20 миллиардов рублей. По предварительным расчетам, в следующем году у нас в этом фонде ожидается около 120 миллионов рублей. Перед нами не стоит задача сформировать страховой фонд НПФ в большом размере. По нашим ожиданиям, первые выплаты могут происходить на рубеже 2020 года, когда заметное количество застрахованных граждан начнет выходить на пенсию. До этого, скорее всего, у нас страховых случаев и не будет.

— Расскажите подробнее, в каких случаях с пенсионными фондами АСВ будет совершать выплаты клиентам?

— В случае банкротства пенсионного фонда. Тогда мы передаем обязательства перед клиентами фонда в Пенсионный фонд России, которому доплачиваем в таком количестве, чтобы остатки на счетах застрахованных оказались на уровне номинала ранее зачисленных платежей. После этого человеку дается выбор: остаться в ПФР или уйти с номиналом в другой негосударственный пенсионный фонд. Есть и второй вид выплат из гарантийного фонда, когда пенсионный резерв негосударственного пенсионного фонда, сформированный для выплат пенсий, недостаточен. В таких случаях мы должны пополнить этот резерв до необходимого уровня.

— Страховой пенсионный фонд и банковский как-то будут перемешиваться?

— И с точки зрения финансового учета, и с точки зрения инвестирования это абсолютно независимые фонды. Они никак не сообщаются между собой.

— Насколько вероятны банкротства негосударственных пенсионных фондов после их проверки Центробанком?

— Давайте мы сначала дождемся конца периода акционирования, поймем, сколько негосударственных пенсионных фондов будет продолжать свою деятельность. А дальше, уже с течением времени, мы оценим результаты работы, которая была проведена Центральным банком. Напомню, что когда Центробанк проводил отбор банков в систему страхования вкладов, первые несколько лет вообще не было никаких страховых случаев. Это свидетельствует о качестве проверки. Думаю, с фондами будет то же самое. У нас может быть достаточно длительный период времени до первых пенсионных страховых случаев.

— А что пенсионные фонды говорят о размерах своих выплат?

— Их тариф принципиально меньше, чем у банков. И я, честно говоря, не слышал ни одного возражения со стороны НПФ.

Беседовала Юлия ТИТОВА, Banki.ru