А шестой кредит уже и не дадут…

Повышение процентных ставок на потребительские кредиты эксперты прогнозировали еще в конце лета. Логика их рассуждений была такова: кредиты в России и так дорогие, причем их цена зависит, в частности, и от объемов денежных заимствований на Западе, которых сейчас будет гораздо меньше. И все же чем грозит заемщикам потеря банками источника недорогих капиталов, разбирался корреспондет «В».

Спрос растет, но несильно

После ввода третьего пакета экономических санкций против России, затронувшего в том числе и банковскую сферу, прошло уже почти три месяца. Самое время посмотреть, что происходит со спросом на займы и их выдачей.

– Резкого снижения выдачи кредитов, равно как и ажиотажа, на рынке не наблюдается, – отмечает председатель некоммерческого партнерства «Лига финансовых институтов» Александр Ивашкин. – Если же говорить о динамике в сравнении с предыдущими годами, то спрос на займы уже не так активно растет, как даже год назад. Смотрите: темп роста кредитования за восемь месяцев этого года составил 10 процентов, а прошлогодние показатели за этот же срок были выше практически в два раза – 19 процентов.

Да, кредиты стали дороже. Их стоимость зависит от процентной ставки Центробанка, у которого банкиры покупают деньги. Центробанк – его называют еще мегарегулятором рынка – несколько раз за год поднимал свои ставки, что, разумеется, отразилось на ставках процентных. Также многие российские кредитные учреждения покупают деньги за границей, у зарубежных коллег. Так что запрет Евросоюза на кредитование ряда российских банков приведет к некоторому дефициту денег на отечественном рынке. Хотя некоторые эксперты не считают санкции банкиров из Старого Света значимыми для своей деятельности. В России на все своих денег хватает, указывают финансисты.

– Наш банк – дочернее предприятие банка ВТБ, который вошел в санкционный список ЕС, – не зависит от внешних заимствований. Мы привлекаем средства на российском рынке. Поэтому наш банк не повышал ставки по потребительским кредитам, – рассказывает управляющий Александр Вялков.

Автокредиты в росте, но только в Приморье

– Кредиты наличными в 2013-м демонстрировали неплохой рост, их объем возрос на четверть. Но в нынешнем году этот рынок развивается медленнее, и, скорее всего, показатели роста по рынку не превысят 11-12 процентов. Безусловно, на это влияют и инфляция, и снизившиеся темпы роста реальных доходов населения, и общий уровень кредитной нагрузки, – говорит Александр Вялков.

Если рассматривать нежилищные кредиты, то здесь самым быстрорастущим сегментом были и остаются кредитные карты – по итогам 2013 года рост составил 50,3 процента. В 2014-м темпы роста упадут вполовину. Например, если дебетовые – чаще всего зарплатные – карты имеет уже большая часть населения, то кредитная карта есть пока что только у каждого четвертого. Соответственно, рынку есть куда расти.

Интересная ситуация складывается на рынке автокредитов. Пик продаж новых машин пришелся на 2012 год, в 2013-м продажи незначительно снизились, а в этом году они сократились на 11 процентов по сравнению с прошлым годом. Но это если брать данные по России. А вот по Приморскому краю, во всяком случае, в нашем банке, мы не наблюдаем снижения интереса к автокредитованию. Более того, за первые шесть месяцев этого года объем выданных автокредитов в Приморье только в нашем банке вырос на 50 процентов по сравнению с прошлым годом. Если за первые шесть месяцев 2013 года предоставили займов на 100 млн рублей, то за январь – июнь этого года – на сумму более 150 млн рублей. Но это, повторимся, исключение…

Дело не в санкциях, дело в невозвратах!

Одна из причин сокращения потребительских кредитов – более осторожная политика банков. Действительно, условия выдачи кредитов стали более жесткими, и это в большей степени связано с высокой долей необеспеченных кредитов и ростом просроченной задолженности по ним. Если в начале 2013 года граждане переставали платить по кредиту в среднем через восемь с половиной месяцев, то к началу 2014 года этот срок сократился до семи месяцев, а к середине года — уже до четырех с половиной месяцев. Люди берут кредиты, не могут расплатиться по ним, берут следующие – и эта цепочка только удлиняется…

– Тем клиентам, которые имеют пять и более займов, сегодня очень проблематично получить следующий – шестой, седьмой, восьмой кредит. Сотрудничество банков с бюро кредитных историй позволяет кредитной организации получать полную информацию о кредитной истории заемщика, – рассказывает начальник управления розничного бизнеса одного из региональных банков Оксана Беспалова.

– Банки вынуждены более ответственно подходить к отбору заемщиков, смещаясь в сторону кредитования клиентов с понятными и прозрачными доходами, – поясняет Александр Вялков. – Большинство наших клиентов – сотрудники зарплатных проектов.

Это значит, что у людей с понятными банку доходами больше шансов получить кредит, чем у человека с улицы, да еще с неподтвержденными доходами.

– В то же время клиенты с зарплатой выше среднего закредитованы существенно меньше, чем остальное население, хотя потребность в деньгах у них есть: как правило, это инвестиционные проекты, покупка недвижимости, крупные затраты на бизнес. Поэтому сейчас растет спрос на кредиты от 500 и более тыс. руб., – дополняет Оксана Беспалова.

Жилье не для жизни. А для сбережений

Действительно, ипотека остается практически единственным продуктом, по которому поведение заемщика практически не изменилось с момента начала событий на Украине и девальвации рубля. За это время просрочка по ипотечным кредитам не выросла.

– Санкции никоим образом не сказались на желании или потребности людей приобретать квартиры, – поясняет Александр Ивашкин. – Да, Центробанк повысил с начала года ставку с 5,5 до 8 процентов. При этом средняя процентная ставка на ипотеку (при сроке кредитования в 14 лет) составляет 12,2 процента.

Причем в этом случае инфляция как раз не препятствие, а повод для развития этого сегмента рыка. Граждане, не рискуя скупать скачущую галопом валюту, помещают свои деньги в более надежную корзину – в квартиры, покупая их в том числе и с помощью ипотеки.

К слову, именно жилищное кредитование давно уже занимает первое место по объему выданных средств в списке кредитов для населения, отмечают эксперты.

В среднем объемы ипотечного кредитования в 2012-2013 годах прирастали примерно на 30 процентов в год. И в 2014 году, по предварительным оценкам, показатель окажется примерно в тех же пределах – 31-32 процента.

Оптимизм банкиров по поводу неснижения спроса на ипотеку подкреплен делами: чтобы привлечь население, они практикуют манкие социальные программы, рассчитанные на определенные слои населения. Например, молодым семьям, сотрудникам бюджетных организаций, участникам боевых действий, социально незащищенным слоям населения предлагаются кредиты по бюджетным процентным ставкам — например, в 10 процентов.

Фирмы одалживаются по плану

Отдельных слов заслуживает корпоративное кредитование, которое в отличие от розничного показывает совершенно иные результаты. Показатели по приросту за первое полугодие этого года составили 12 процентов. Для сравнения: за аналогичный период прошлого года прирост по корпоративным кредитам составил 9 процентов.

Причина роста, по мнению Александра Ивашкина, в том, что предприятия и организации берут кредиты, как правило, не по наитию, не по причине внезапно появившейся потребности, а в результате долговременного планирования.