Воспитать потребителя.

В составе международной делегации в июле – августе 2015 года председатель некоммерческого партнерства «Лига финансовых институтов» Александр Ивашкин посетил Соединенные Штаты Америки, где изучал опыт обучения граждан азам финансовой грамотности и защиты потребителей. Ему довелось побывать в крупнейших городах США, встретиться с различными специалистами в финансовой отрасли, посетить вузы и крупные исследовательские центры, работающие в области финансовой грамотности, ознакомиться с работой государственных регулирующих органов на уровне штатов и правительства США.

«Американских детей учат экономить с трех лет»

Безусловно, разумным и правильным было бы учитывать методы других стран при создании российских подходов к данному вопросу, тем более что некоторые моменты заслуживают внимания и могут быть использованы в наших условиях: чужой опыт не бывает лишним, да и учиться лучше на чужих ошибках.

Александр Ивашкин поделился с «В» американской мудростью в денежных вопросах накануне Дня финансиста – государственного праздника, который отмечается ежегодно 8 сентября.

Воспитание потребителя – государственная задача

– В Америке, впрочем как и во всем мире, остро стоит проблема долгов домохозяйств, а экономическая рецессия 2007 – 2009 гг. заставила американский истеблишмент обратить пристальное внимание на проблемы финансовой грамотности населения.

В настоящее время американская модель финансовой грамотности выстраивается как многоуровневая система подготовки потребителя к пользованию финансовыми услугами, причем методы обучения рассчитаны на несколько жизненных циклов человека (3 – 6, 7 – 17 лет, 17 – 22 года, 23 – 45, 45 – 65, 65 лет и старше).

Центральное место в системе финансового образования граждан США занимают, на мой взгляд, администрации (губернаторы) штатов, отвечающие за финансовую независимость своих территорий, регулируя ее налогами и формируя комфортную бизнес-среду.

В бюджете правительства США не предусмотрено ни одного цента по продвижению финграмоты. Практически все мероприятия идут с участием волонтеров и общественных организаций, а специальные фонды для этих целей формируются за счет добровольных пожертвований юридических и частных лиц. Тем не менее финансовая грамотность в Америке приобрела статус подлинно национального движения. Такая «отпущенная на свободу» модель развития позволяет этой науке быть гибкой, вариативной и очень свободной, тем самым позволяя накапливать уникальный опыт работы с различными группами людей, проживающими в разных географических и социальных условиях.

Не во всех штатах постановка вопроса о финансовой грамотности одинакова. В одних дисциплина преподается факультативно, а в других, где продвинутые губернаторы, предусмотрен бюджет по статье «образование». Курс «финансовая грамотность» внесен в обязательную программу средних школ. Как метко выразился руководитель нью-йоркского совета по экономическому образованию Кристофер Калтабиано: «Есть биология, математика, история, есть много интересных дисциплин для преподавания в школе, но есть реальный мир! Эта дисциплина (имеется в виду финграмота) нужна Америке!»

Национальные стандарты в этой области знаний для средних школ и вузов только формируются, и порой финансовую грамотность преподают в виде учебного курса «Понятная математика» с 3-го по 8-й класс (с 10 до 15 лет). Это 60 полных уроков, куда втиснуты методика расчета кредитов, правила ведения семейного бюджета и пр.

Факт остается фактом: в Америке финграмотность как домашняя наука очень доступна для самостоятельного изучения через Интернет, а самый недорогой гейминг (анг. слово gaming означает игры) с хорошим графическим дизайном научит любого желающего простому бухгалтерскому учету семейного бюджета.

Из множества всего интересного, что пришлось увидеть в Америке, хотел бы рассказать о четырех моментах продвижения финграмоты по-американски.

Парк ролевых игр. С банкоматами

Любой финансист не останется равнодушным после посещения калифорнийского «Финансового парка» в Лос-Анджелесе. Справедливости ради скажу, что таких парков в Америке несколько.

Представьте себе обычный школьный спортивный зал, умножьте его площадь на два. Это как раз размер «Финансового парка», к нему примыкает несколько учебных классов. В парке расположены офисные выгородки примерно 25 ведущих финансовых институтов страны – банки, страховые фирмы, инвестфонды, различные терминалы платежных систем, ипотечные агентства, бюро кредитных историй, пенсионные фонды, представители авиаперевозчиков, продавцы автомобилей и множество других компаний финансового и потребительского сектора страны. Парк оборудован всякого рода техникой: банкоматами, pos-терминалами, эквайринговыми системами. Это реальное оборудование, реальные офисы с настоящими специалистами-волонтерами из той или иной компании. Ежегодная проходимость такого парка – 10 тысяч школьников 12 – 13 лет. Пройдя пятинедельный курс теоретической подготовки, дети два раза в год посещают парк для практических занятий. Добровольцы проводят занятия с детьми как с настоящими потребителями услуг. В психологии это называется ролевая игра, в ходе которой у детей формируются модели разумного финансового поведения и оттачиваются навыки владения финансовыми инструментами.

Начни с малого, но рассчитывай на большее

Широкую популярность с 2007 года получила неделя американской экономии «Америка экономит». Она проходит каждую последнюю неделю февраля и настраивает американцев через все доступные масс-медиа не только сберегать денежные средства, но и сокращать задолженности перед кредиторами.

Такая неделя напоминает финансовым институтам (банкам, пенсионным фондам, инвестфондам, страховым компаниям), государственным структурам (соцзащита, министерство труда и министерство финансов), а также американским работодателям о необходимости создавать простейший жизненный план для потребителей. Например, учить граждан создавать финансовую подушку безопасности, ставить простые цели для сбережений – покупка дома, машины или открытие пенсионного вклада. Департаменты образования в эту неделю акцентируют внимание родителей и педагогов на прекрасной возможности научить детей обычной житейской экономии средств, а также помочь ребенку открыть сберегательный счет в банке. Девиз недели – «Начни с малого. Мысли масштабно». Молодые люди дают обещание сэкономить некую сумму, например, 25 долларов в неделю. Это несложно, но в итоге набирается солидная сумма – более $1 тысячи в год.

Опыт воркшопа – залог успешной карьеры

Организация «Хоуп» (hоре в переводе с англ. – надежда)– это многофилиальная структура, запускающая стартапы по стране, а также работающая с молодежью и группой лиц с низкими доходами. Девиз организации – воспитывать у американцев финансовое достоинство. Это одна из организаций, помогающих американским гражданам начать свое дело. Она распространяет идеи финансовой грамотности среди молодежи, проводя развивающие групповые воркшопы (англ. workshop – мастерская). Волонтерство в этой организации считается престижным на начальном карьерном уровне и высоко ценится в профессиональных финансовых кругах.

Жен военнослужащих учат защищать тылы

В Америке действует образовательный экономический курс, созданный для действующих военнослужащих министерства обороны США. Ведь не секрет, что у военнослужащих несколько меньше возможностей, чем у гражданских лиц, в поиске необходимой информации по разумному ведению домохозяйства. Длительное расставание с семьей, порой чрезмерное напряжение и стрессы, смена обстановки могут сделать финансовое управление собственными деньгами совсем непростым занятием.

Поэтому в Пентагоне сочли нужным, чтобы «…категория военнослужащих людей была финансово грамотно подготовлена с тем, чтобы у них всегда были защищены тылы». А с целью правильного ведения домохозяйства (финансовые вопросы, семейный бюджет, инвестирование и пр.) науке тратить и сберегать обучается ежегодно около 200 жен военнослужащих. Это обстоятельство также способствует облегчению адаптации американских военнослужащих к штатской, гражданской жизни, если в этом возникает необходимость.

Финансовое благополучие – это финансовая грамотность

Исследования научных центров по финансовой грамотности подтвердили эффективность реализации данной программы более чем в половине штатов США. Подтверждением тому является хотя бы такой факт: те люди, кто планировал свою пенсию, в конечном счете оказываются примерно в три раза богаче тех, кто этого не делал.

Почему так? Как мне разъяснила профессор экономики Аннамария Лусарди, академический директор «Глобального центра изучения финансовой грамотности» Университета Джорджа Вашингтона, финансовое благополучие в Америке называют финансовой грамотностью. К настоящему времени задействованные в масштабах страны «мощности» позволяют говорить о накопленном потенциале и заявить в ближайшие год-два о национальном масштабе охвата этой программой всего населения Соединенных Штатов. Ведь понятие «финансовая грамотность» во всем мире является базовым трендом развития экономики.