У страховок наступил период охлаждения.

Навязанный страховой договор можно расторгнуть в течение пяти дней

Коммерческие банки стали наиболее активно продвигать «коробочные продукты» (кредит + страховка) в период кризиса. Тогда как буквально 3-4 года назад страховка при получении кредита была скорее добровольна, чем обязательна. Банк России фактически объявил о «периоде охлаждения» в страховании, то есть сроке (минимум 5 дней), в течение которого гражданин имеет право расторгнуть ненужный ему страховой договор, пишет Деловая газета «Золотой Рог».

Мегарегулятор принял указание (№ 3854-У от 20.11.2015) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». 

Как пояснили Деловой газете «Золотой Рог» в отделе по связям с общественностью Дальневосточного ГУ Банка России, эта мера позволит потребителям отказаться от навязанной или невыгодной страховой услуги без предъявления специальных требований или прохождения специальной административной или судебной процедуры. Договоры, заключенные с заемщиками с 30 мая 2016 года, должны соответствовать новым требованиям. Право клиента страхования на расторжение договора в «период охлаждения» должно быть прописано или в правилах страхования, или в договоре (также может быть заключено допсоглашение, которое является неотъемлемой частью договора).

В принципе, и до принятия специального указания Банка России отечественное законодательство запрещало обусловливать получение одних услуг обязательным приобретением других, а за навязывание дополнительных услуг при заключении договора ОСАГО предусмотрена административная ответственность. Однако доказать факт навязывания достаточно сложно.

Новые правила касаются практически всех популярных видов страхования. В перечень входят страхование жизни, страхование от несчастного случая, автокаско, ответственность автовладельцев и владельцев водного транспорта, добровольное медицинское страхование, гражданская ответственность перед третьими лицами, а также страхование финансовых рисков.

Для расторжения договора страхования гражданин должен обратиться с письменным заявлением в страховую компанию. При отказе от страховки в «период охлаждения» страховая компания обязана вернуть заплаченные за полис деньги в полном объеме, если договор страхования не вступил в силу. Если же договор начал действовать, то страховщик вправе удержать при возврате средств часть премии, пропорциональной количеству дней, прошедших с начала действия договора. Страховая компания должна вернуть гражданину страховую премию в течение 10 рабочих дней после получения заявления.

Как пояснили в Дальневосточном ГУ Банка России, мегарегулятор будет проводить соответствующие проверки страховщиков. Если страховщик отказывается расторгнуть договор, необходимо обращаться с жалобой в Банк России. В письменном виде обращение можно направить по адресу: г. Владивосток, ул. Светланская, 71, индекс – 690990, в электронном виде – через раздел «Интернет-приемная» на сайте Банка России www.cbr.ru. Также жалобы и обращения можно направлять в созданную в Банке России Службу по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров (электронная почта fps@cbr.ru, телефон Управления Службы по ДФО для обращений граждан: 8 (423) 240-15-90).

За отказ повысят процент

Сегодня страховой договор предлагают заключить (либо априори подписать) не только при получении наиболее рискового ипотечного кредита, но и при выдаче обыкновенного потребительского. Так, например, в одном из крупнейших банков страны при ставке 16,5% годовых можно получить кредит на срок 2 года в сумме 159 тыс. рублей, 9 тыс. рублей из которых составляет оплата страховки за два года.

Эксперты «Золотого Рога» считают, что страховка сама по себе  продукт очень полезный и нововведение Банка России лишь повысит процент по выданным кредитам для заемщиков, отказавшихся от договора страхования.

К примеру, в Росбанке с апреля нынешнего года размер процентной ставки по кредиту не зависит от того, застрахует заемщик свою жизнь и здоровье или нет. «Мы не просим своих заемщиков указывать банк в качестве выгодоприобретателя по договору страхования жизни и здоровья заемщика кредита. Таким образом, клиенты заключают договор страхования жизни и здоровья исключительно по своему усмотрению, и отказ клиента от заключения договора страхования не может повлиять на решение банка в выдаче ему кредита. На российском рынке банковских услуг есть игроки, которые пытаются обязать своих клиентов заключать договоры страхования, но мы считаем, что данная политика не является дальновидной, поскольку навязывание страховки может привести к потере клиентов. На наш взгляд, страхование жизни и здоровья заемщиков является полезной услугой с точки зрения возможных рисков, поскольку при наступлении страхового случая выплата, которую заемщик или его родственники получат от страховой компании, может быть направлена на погашение кредита или иные нужды», — поясняет директор департамента судебной практики Росбанка Владимир НАЗАРЕНКО.

Управляющий директор по ипотеке Владивостокского РОО ВТБ24 Людмила УЛАНОВА полагает, что на рынок ипотечного кредитования действия, предпринятые Банком России, никак не повлияют. Кредитные организации, работающие на рынке ипотеки, никак не могли «злоупотреблять» страховками, поскольку требование в обязательном порядке страховать объект ипотеки закреплено законодательно. Что касается страхования жизни и здоровья ипотечных заемщиков, то банки никогда не настаивали на заключении такого рода договоров. Просто, защищая и свои интересы, и интересы семьи заемщика, повышали процентную ставку по ипотечным кредитам, оформляемым без страхования жизни и здоровья клиента, на 1-2%.

«Как показывает практика, доля клиентов, которые отказываются от страховки после заключения договора, невелика. Кроме того, задолго до вступления изменений в силу часть страховщиков добровольно включили в свои продукты «льготные периоды» и «периоды охлаждения», позволяющие клиентам без потерь либо с минимальными потерями отказываться от полисов добровольного страхования. А введенная с 1 июня норма, по сути, является дополнительной защитой прав потребителей, так как защищает граждан от недобросовестных поставщиков страховых услуг. Прежде всего от так называемых кэптивных страховых компаний, которые, пользуясь низкой финансовой грамотностью потребителей, навязали им ДВС (добровольные виды страхования) по тарифам в несколько раз превосходящим страховой рынок того или иного региона. Однако в случае отказа от договора страхования, заключенного в обеспечение обязательств по ипотечному или потребительскому кредиту, страховщик обязан сообщить об этом банку, т.к. сразу же меняются риски и кредитора, и страхователя (потребителя). В этом случае, на мой взгляд, банк имеет право пересмотреть процентную ставку по кредиту в сторону повышения или потребовать досрочно погасить кредит. Это будет справедливо», — высказывает мнение председатель Некоммерческого партнерства «Лига финансовых институтов» Александр ИВАШКИН.

Страховой ответ

Представители страхового бизнеса полагают, что на саму процедуру оформления кредита предусмотренный указанием Банка России порядок отказа страхователя от договора страхования не повлияет.

Начальник управления страхования ипотечного кредитования, имущества физических лиц АО «СОГАЗ» Анна СОРОКИНА рассказывает, что по ипотечному кредитованию банки предлагают две программы страхования. Одна из них предусматривает страхование предмета ипотеки от рисков утраты или повреждения. И при выборе данной программы заемщик может получить кредит только с базовой процентной ставкой. Вторая программа предусматривает страхование предмета ипотеки от рисков утраты или повреждения, а также страхование заемщика от несчастных случаев и болезней и/или титульное страхование. При выборе второй программы заемщик может получить кредит только со сниженной процентной ставкой (к базовой процентной ставке применяется дисконт в зависимости от количества дополнительно застрахованных рисков). И если заемщик выбрал кредитование по второй программе и при этом после выдачи кредита отказался от договора страхования, то банк, получив информацию от страховой компании о прекращении действия договора страхования, увеличит процентную ставку по кредиту до базового уровня.

По потребительским кредитам порядок страхования урегулирован Федеральным законом от 21.12.2013 №353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)», в соответствии с которым банки также предлагают две программы кредитования. Первая – без применения страхования. Вторая – со страхованием жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика (например, страхование предмета залога от рисков утраты или повреждения и/или страхование от потери работы). Если заемщик выбрал кредитование по второй программе и при этом после выдачи кредита отказался от договора страхования, то в соответствии с законодательством банк имеет право принять решение об увеличении размера процентной ставки до базового уровня. Либо потребовать досрочного расторжения кредитного договора и возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Автор: Яна Мальцева

http://www.zrpress.ru/business/primorje_15.06.2016_78319_u-strakhovok-nastupil-period-okhlazhdenija.html