Как Приморье превращается в «Ломбардию»

Такое явление, как ломбарды, появилось еще в 15 веке. А свое имя они получили по названию итальянской местности Ломбардия. Советским гражданам ломбарды были известны в основном по произведениям классической литературы, в частности, в рассказе  Николая Васильевича Гоголя «Портрет» персонаж ростовщика являет собой, в некотором смысле, дьявольскую фигуру. В романе «Преступление и наказание» Федора Михайловича Достоевского образ старухи-процентщицы характеризуется ничтожеством и паразитизмом своего существования. Гениальный Александр Сергеевич Пушкин при описании ада изобразил ростовщика, которого поджаривает бесёнок. Ну, и наконец, в  повести «Гобсек» французского писателя Оноре де Бальзака ростовщик предстаёт не только алчным стяжателем, но и тонким знатоком человеческой натуры. Вообще понятие ростовщичество и ломбард как-то  предстают в сознании в очень мрачном свете. Об этом и другом  мы решили спросить у Председателя НП «Лига финансовых институтов» Александра  Ивашкина. 

— Законодательство Российской Федерации не определяет и не использует термин «Ростовщичество». Хотя ростовщичество было известно с древнейших времен даже до появления денег. Первые ссуды давали и возвращали натурой — например, зерном или скотом. Не исключено, что идея роста ссуды появилась из практики — например, когда взятого в ссуду теленка возвращали с естественным приростом. Здесь следует сделать  небольшое уточнение, суть которого состоит в том, что граждане нашей страны имеют конституционное право на экономическую свободу. И могут распоряжаться самостоятельно своим имуществом и деньгами, как им  заблагорассудится.

— А разве государство не должно в этом участвовать?

— Как показали практика и здравый смысл, применение властных полномочий в отношении экономической свободы гражданина, может привести домохозяйства к сплошному дефициту товаров, услуг и продуктов. Гораздо проще и эффективнее это самое домохозяйство обучить финансовой грамотности.

— Давайте поговорим о ломбардах.

— В понятие финансовый рынок, кроме различного рода финансовых институтов (банки, страховые и микрофинансовые организации, КПКГ, НПФ, инвестиционные компании и др.) входят как элемент этого рынка и  ломбарды. Ведь  ломбард это финансовое учреждение, которое выдает краткосрочные кредиты от 1 дня до стандартного 10-ти, 20-ти и 30-ти дневного срока (редко до 1 года). По нашим экспертным оценкам,  в Приморском крае  называют себя ломбардами  около 110 предприятий, из них 72 во Владивостоке. Для сравнения — количество подобных учреждений, зафиксированных  в 2015 году,  было около 30. Т.е. за период 2015-16 года  только во Владивостоке отмечается почти 60% рост подобного рода услуг! И это не считая т.н. «уличных» микроавтобусов с темными лицами, открыто  скупающих (стоматологическое) золотишко и золотой лом у населения в центре и на окраинах  Владивостока. Приморье медленно, но верно,  превращается в какую-то «Ломбардию», что является следствием экономической инертности и безынициативности краевой власти. Регион практически перестает быть местом, где люди имеют возможность нормально зарабатывать и, соответственно, тратить деньги…

— Почему Вы говорите — «называются ломбардами»? Ломбарды и есть…

-Потому как больше половины из 110 Приморских организаций, называющих себя ломбардами, никаких юридических оснований к этой деятельности не имеют. Правильно им было бы назвать себя «комиссионный магазин». Принцип работы комиссионного магазина заключается в том, что он принимает новые или б/у товары для продажи и получает за это определенную комиссию. Клиент сохраняет право собственности вплоть до момента продажи и может забрать свою вещь в любой момент. Какой же это ломбард? Своеобразным толчком к этой ситуации явился факт того, что после введения на ломбардном рынке в 2014 году регулирования со стороны ЦБ ,  большая часть игроков ушли на нелегальное положение и де-юре работают как комиссионки. Хотя 4 месяца назад регулятор попросил использовать  слово «ломбард» обособлено и только тем организациям, кто стоит у них на учете. Но пока все по-прежнему.

— И все равно на  фоне «уходящих» из Приморья банков, приостановки деятельности кредитных потребительских кооперативов (КПКГ) произошел такой рост востребованности услуг ломбардов! С чем это связано?

— Прежде всего, со складывающейся экономической ситуацией в регионе. Эта ситуация подтолкнула интерес к  услугам ломбардов как у населения,  так и у юридических лиц (мелких предпринимателей)! Денег стало не хватать как тем, так и другим. Поэтому эстафету краткосрочного кредитования населения у банков перехватывают  эти и подобные им «шустренькие» конторы.

— Почему так вышло?

— В Приморье банковская система, перейдя к жесткому андеррайтингу клиентов, как физических так и юридических лиц  (адеррайтинг — система оценки рисков как для банка,  так и для клиентов) практически начала выталкивать  часть своих  (уже бывших)  клиентов на кредитование в МФО,  в том числе и в  ломбарды. Проще говоря,  ставки по кредитам значительно выросли, притом возможность получить этот кредит резко снизилась.

Здесь мне стоит сделать одно существенное уточнение в защиту своих коллег-банкиров. Это уточнение состоит в том, что в идее банковского кредитования заложен базовый принцип — кредитуется всегда  бизнес клиента, но не залог, какой бы «золотой» он ни был. По всем банковским канонам (баланс, финанализ, финпланирование, кассовая книга, обязательства и залоги) изрядная часть банковских клиентов уже и  не ведут бизнес, т.к. у них по отчетной документации в УФНС нет денежного потока -«кэш флоу»(от анлг.Cash Flow).

И хотя «умом» банки понимают, что бизнес «живой», есть работающие люди, производство, есть, наконец, торговля… но обслуживать такое (по банковским инструкциям) «мертвое» предприятие банк не имеет права. Подобные предприятия входят в  пятую (наивысшую)  группу риска! Поэтому кредитоспособность у такого бизнеса отрицательная. Что поделаешь? Современные банкиры должны исполнять огромный массив инструктивного материала регулятора. А иначе «шаг вправо, шаг влево-расстрел» и огромные неприятности банкирам (штрафы, предписания, наказания и пр.).

—Прямо с ваших слов нынешние предприниматели герои?!

-Те, кто сегодня дает возможность заработать людям, удерживает и создает рабочие места, закладывает в кредитные учреждения собственное имущество во благо надежды на лучшее будущее своего дела жизни (предприятия, торговой точки, бутика, крохотного киоска или кафе, небольшого дельца по доставке обедов, продаже семян растений, репетиторству, установке сантехники, стрижки кошек-собак и др.)-  разве они не герои предпринимательского труда!?  Разве для них это не своеобразный  реальный «квест», где нужно  применять логику, ловкость и координацию, а так же работать «сообща» с клиентами, персоналом и кредиторами.?

-Давайте остановимся на  клиентах ломбардов-комиссионок.

— Что касается граждан, то они становятся клиентами ломбардов в основном по  причине — «перекрутиться», занять до получки  на короткий срок, чтобы погасить задолженность по кредиту, оплатить обучение, выкупить горящую путевку, оплатить услуги врача,  задолженность по ФССП, штрафы  … да мало ли  жизненных ситуаций, когда срочно нужны деньги. Тревожит лишь тот факт, что  в последнее время увеличивается количество клиентов, которые (быть может «скрепя сердце») несут различного рода залоги в ломбард или комиссионки,  уже зная наперед, что они за ними не вернутся.

—О каких суммах речь идет?

-Средний заем составляет 5-7 тысяч рублей на 20-30 дней. Это как раз тот, что в народе называется «перекрутиться». Хотя бывают займы (как правило, у пожилых людей)  и по 500-700 рублей… Если ко всему этому добавить ползучую инфляцию, увеличение стоимости  основной корзины продуктов питания, товаров первой необходимости,  повышение тарифов  ЖКХ за свои услуги, то картина «ломбардного» клиента вырисовывается весьма отчетливо.

-И каков его портрет?

 -По нашим оценкам, чем домохозяйство самодостаточней, тем меньше у него обязательств и практически отсутствуют кредиты. Обязательства самых неблагополучных  домохозяйств (семей)  мгновенно возникают в тех случаях, когда люди не рассчитали свои финансовые возможности, приняли на себя неверную жизненную установку «жить на всю катушку, подписали «неправильные бумаги», сделавшие их пожизненными «кредитными рабами». Вот тут и начинают доставать из шкатулки семейные реликвии и драгоценности , или любой другой антиквариат,  за который в ломбарде дают всего лишь гроши! Часто среди клиентов, которые несут свои вещи в ломбарды,  присутствуют и асоциальные личности, которым срочно нужны деньги, что называется «здесь и сейчас».

— Объясните механизм работы ломбарда.

— Большинство ломбардов сегодня располагаются в небольших помещениях. Работают в них, как правило, специалисты-оценщики и кассиры-продавцы, эдакое микро-предприятие из 2-3 человек. Первое, что делает специалист ломбарда- определяет стоимость вещи. Она зависит не только от среднерыночной стоимости подобных вещей, но и от степени их изношенности, бренда и др. .

Есть один притягательный момент в работе ломбардов для клиентов — никаких штрафных санкций, БКИ (Бюро кредитных историй), коллекторов и судебных исков. Чтобы получить ломбардный  заем, нужно быть просто совершеннолетним, иметь при себе паспорт и  само залоговое имущество. Ломбард работает даже с  гражданами других стран. Как правило, ломбарды не предъявляют каких-либо требований к клиенту, не интересуются его кредитной историей и уж тем более не берут справки с места его работы.  Поэтому шансов нарваться на отказ в ломбардном кредите мало, разве что принесенная вами ценность окажется не из драгоценного металла, или залоговая техника будет в нерабочем состоянии, или  вас отыщут в списке лиц, подозреваемых в мошенничестве. Для получения кредита в ломбарде обязательно предоставление паспорта — на основании других документов деньги вам никто не даст, но зато кроме него, никаких других документов от вас не потребуют. Как уже говорил,  список вещей, которые принимают в залог ломбарды, достаточно широк. Это и драгоценности, и меховая и кожаная одежда, и столовое серебро, и ценная фарфоровая и хрустальная посуда, и бытовая техника, и автомобили. Но многие ломбарды ограничивают свою деятельность только приемом в залог негабаритных вещей, так как хранить крупные вещи им не позволяет недостаток места в помещении.

Думаю Вашим читателям  надо также  учитывать, что при оценке, например, золотого изделия принимаются во внимание только его вес и проба (т.н. «цена лома»), но не его историческая, художественная и уж тем более фамильная (семейная) ценность. Ломбард несет ответственность за сохранность и целостность залогового имущества в размере его оценочной стоимости. Принятые под залог изделия хранятся в ломбарде и страхуются на их оценочную стоимость за счет ломбарда. В течение установленного договором срока Клиент выкупает заложенное имущество. Сумма выкупа определяется суммой кредита плюс проценты за пользование денежными средствами и пеней, в случае их наличия.

—Прежде чем задавать Вам следующий вопрос, мы случайным выбором местных  ломбардов, агрессивно разместивших дорогостоящую рекламу (на заборах, листовках в подъездах и т.д.) во Владивостоке, набрали некоторые  номера телефонов, позвонили им и спросили о стоимости кредита.  Практически все ответившие нам визави проявили непонятную стеснительность, мол, приезжайте, поговорим! Тогда все же спросим у Вас, сколько стоит это удовольствие в ломбардах?

  -Разумеется, когда гражданин выбирает ломбард, он хочет знать — сколько придется заплатить за кредит в этом учреждении. Если Вы заметили, все ломбарды (на примере того  же Владивостока ), как правило (в отличии от банков) располагаются не в центре, а в шаговой 5- минутной  доступности от  спальных районов и продовольственных рынков. Думаю понятно, почему? Вот тут всем нам надо включить «финансовую грамотность». И опыт многих поколений, выраженный в пословицах и поговорках, и  элементарный здравый смысл говорят одно и то же: избегайте долгов, как черт ладана. Для взятия кредита могут быть лишь два разумных основания. Первое — если вы инвестируете эти деньги во что-то, многократно окупающее стоимость займа. Второе — наступление некоего форс-мажора, последствия которого вы не в состоянии преодолеть без заемных средств. Только так, но не иначе!

-Так сколько стоит это удовольствие?

-По нашей оценке большинство приморских ломбардов и выдающих займы комиссионок по всем признакам относятся к сектору  «теневой экономики», т.к. у Центробанка до сих пор не ведется  их реестр. Что касается вашего вопроса о «цене удовольствия», то процент кредита в ломбарде достаточно высокий (другие эпитеты -«непомерный»,»завышенный», «чрезмерно высокий» и даже…»незаконный»). И хотя с  2014 года  ломбарды перешли под надзор Центрального Банка  РФ, но регулятор этот надзор понимает своеобразно как будто ломбард с персоналом 2 человека то же самое, что и банк с сотней бухгалтеров. Сводится это самое «центробанковское регулирование» к давлению ломбардов отчетностью, а также  рассылкой  уведомлений, инструкций , писем и рекомендаций. Так сейчас по рекомендации ЦБ среднерыночное значение полной стоимости займа в ломбарде под автомобиль стоит в пределах от  75,688 до 100,917 процентов годовых. А если залог в виде иного имущества, то стоимость такого займа в ломбарде  уже будет от 125,724% до 167,632% годовых. Надо ли говорить, что это существенный диапазон. Но на практике любые формы государственных ограничений на свободные сделки ведут исключительно к негативным результатам. В частности, ограничение на размер процента в ломбардном бизнесе порождает дефицит кредитных ресурсов, а запрет тех или иных сделок приводит к черному рынку и удорожанию запрещённого. Поэтому сегодня цена ломбардного  удовольствия может быть в пределах 1- 4% в день. Это почти 1500 % годовых!

-Почему так дорого?

-Ломбарды от банков отличаются как минимум по двум параметрам — стоимости фондирования и риску. У ломбарда нет  фондирования как у банков — они не допущены к системе рефинансирования ЦБ, которая сегодня составляет 10% годовых. Второй момент — ломбарды работают с более рискованными сегментами заемщиков. Вполне естественно, что процентная ставка с учетом этих двух факторов увеличивается. По этой причине дам совет Вашим читателям — никогда не бросайтесь в объятия первому встречному ломбарду, уж тем более ближайшему от вашего подъезда.

—Приведите какой-нибудь  пример расчета!

-Клиент ломбарда приносит вещь, некогда приобретенную им за 10 тысяч рублей. Ломбард оценит ее, допустим, в 3 тысячи. Если процентная ставка составляет в этом ломбарде 4% в день, то выкупить вещь через 10 дней можно будет за 3000х(0,04)х10+3000, то есть за 4200 рублей. Другими словами, клиент ломбарда получает сумму в 3000 рублей, а через 10 дней возвращает уже 4200 рублей. Разница, как видим, довольно существенная. Понятно, что чем большим будет срок залога, тем дороже обойдется кредит. Если же срок этот очень велик, вещь, возможно, придется возвращать по удвоенной цене.

-На этом рынке велик риск столкнуться с мошенничеством?

— Финансовое мошенничество всегда было и, к сожалению, наверное, всегда будет. Когда ситуация в экономике не очень хорошая, падают доходы населения, действительно оживляются разного рода мошенники и пытаются извлечь для себя выгоду. Как правило, мошенники играют либо на стремлении человека сэкономить в трудное время, либо, наоборот, на желании получить быстрый доход. Среди большого количества ломбардов, встречается  и «лже-ломбарды», здесь присутствуют и латентные правонарушения. Данные организации могут вводить в заблуждение потребителей  ломбардных услуг. Причём работать эти псевдоломбарды могут как под вывеской «ломбард», так и без неё. Кстати это касается как обычных  имущественных («золотых») ломбардов, так и автоломбардов.

-А какие формы мошенничества могут быть?

— В основном они связаны с невозвратом заложенного имущества. Но все же для Ваших читателей перечислю основные моменты взаимоотношений с ломбардами. Их всего пять.

Первый. Настоящие ломбарды работают только с личным движимым имуществом граждан. Закон «О ломбардах» запрещает ломбардам работать с недвижимостью. Если ломбард предлагает оформить сделку с недвижимостью, это не ломбард. Данная организация неподконтрольна ЦБ России и действует не в рамках Закона «О ломбардах», Закона о потребзайме.

 Второе. Отсутствие «залогового билета» при оформлении договора займа. Если при оформлении договора вам предлагают подписать разные виды договоров, но среди пакета документов отсутствует «Залоговый билет», вы — в псевдоломбарде. «Залоговый билет»  является бланком строгой отчетности. Он содержит все основные пункты сделки — данные о предмете залога, заемщике, сумме займа, процентной ставке, сроке использования займа, оценочной стоимости предмета залога.

Третье. Отсутствие страховки на предмет залога. Настоящий ломбард обязан застраховать предмет залога за свой счет на всё время действия договора займа. Согласно ст. 6, ломбард обязан страховать в пользу заемщика за свой счет риск утраты и повреждения вещи, принятой в залог или на хранение, на сумму, равную сумме ее оценки, на весь срок ее нахождения в ломбарде. В лжеломбарде имущество не будет подлежать обязательному страхованию. С отсутствием страхования могут возникнуть ситуации, когда заемщику могут отказать в возврате имущества в связи с тем, что оно уже реализовано.

Четвертое. Невозможность предоставить учредительные документы и свидетельство о регистрации ломбарда. Заёмщик вправе потребовать у ломбарда предъявить учредительные документы и свидетельство о государственной регистрации по установленной форме. В правильном ломбарде вам не откажут в данной просьбе. В псевдоломбарде вам, скорее всего, не удастся ознакомиться с данными документами. В уставе ломбарда прописаны виды деятельности, которыми он может заниматься. Перед заключением сделки клиент может убедиться в правомочности осуществления ломбардом основных требований Закона по осуществляемым видам деятельности.

Пятое. Отсутствие в названии ломбарда слова «ломбард». По профильному закону и инструкциям ЦБ  каждый ломбард в своём названии обязан иметь слово «ломбард». Если в официальных документах данного слова нет, вы в псевдоломбарде. Значит данная организация не имеет ничего общего с ломбардом, не является участником ломбардного сообщества.

-В отношениях с ломбардом можно попасть  в долговую яму?

-Нет нельзя. Можно вообще ничего не платить ломбарду. В этом случае деньги остаются у клиента, а залог у ломбарда. В течение льготного месяца клиент еще может выкупить свою вещь. По истечении же этого месяца она переходит во владение ломбардом, и становится его полной собственностью. Что же будет делать с ней ломбард? Естественно, реализует удобным для себя способом. Возможно, проведет аукцион, в котором вполне может принять участие и владелец вещи. И может быть, приобрести ее удастся по очень выгодной цене. Если за вещь будет получена сумма большая, нежели та, которую клиент должен ломбарду, разница по закону будет выплачена ломбарду, а все обязательства, которые остаются у клиента перед ломбардом, будут сняты. Кстати попутно хотел бы еще сказать о ломбардном аукционе. У ломбардной «вещи» должно быть  обязательно «чистое» прошлое. Происхождение мобильного телефона или украшения, антикварного столового набора может быть и уголовным. Ведь полиция не всегда имеет право проверять ломбарды.

— Каков Ваш совет нашим читателям?

-Одна знаменитая еврейская поговорка звучит -«Горе -деньги нажить, а с деньгами и дураку можно жить». Идите в ломбард за деньгами только в самом крайнем случае, только если другого выхода нет. История ломбардов имеет многовековую хронику. Принцип работы ломбарда хорошо понимаем заёмщиком. Ломбардная деятельность велась задолго до появления банкинга, и скорее всего, будет существовать после падения последнего.

 Есть такая знаменитая американская пословица «Of the wealth of the world each has as much as they take«- по-русски звучит так -« Из всех богатств мира каждый имеет столько, сколько хочет взять» ,т.к. в американском домохозяйстве зарплата  человека напрямую свидетельствует о количестве усилий, времени и таланта, вложенных в карьеру. Богатым и преуспевающим быть не постыдно, напротив, это вызывает уважение. Именно поэтому каждый день множество американцев без устали зарабатывают деньги, надеясь, что «Money begets money» («Деньги к деньгам идут»). Деньги, безусловно, занимают основополагающее место в нынешнем мире, но когда в следующий раз будете жертвовать чем-то важным ради того, чтобы получить больше денег, вспомните еще одну  остроумную английскую пословицу «Shrouds have no pockets»  (» У савана карманов нет»). А  еще  повышайте свою финансовую грамотность, чтобы верно рассчитать свою финансовую силу.

(Ред.-Квест (англ. quest) приключенческая  игра, важнейшими элементами игры в которой являются собственно повествование и обследование мира, решение головоломок и задач, требующих от игрока умственных усилий).