Круговорот долгов.

Оживление рынка кредитования и рост реальных доходов населения, о которых рапортуют чиновники, на поверку оказывается фикцией. Россияне действительно в последнее время стали чаще обращаться в банки, но… только лишь для того, чтобы перезанять на оплату уже имеющихся кредитов.

Не так давно в Минэкономразвития обнародовали прогнозы по оживлению розничного рынка и росту доходов россиян. В ведомстве считают, что доходы населения могут увеличиться аж на 2,5 трлн рублей. А увеличение оборотов розничной торговли составит 1,9%. И всё это, обещают чиновники, произойдёт на фоне и при содействии «восстановительных процессов в потребительском кредитовании».       

На поверку выходит, что единственным пунктом этого прогноза, который точно сбудется, оказывается прогноз о кредитовании. Только вот «восстановительным» этот процесс назвать никак нельзя. Так, по данным Объединённого кредитного бюро (ОКБ), в прошлом году средний размер кредита, который россияне брали для рефинансирования прежних долгов составил 126 тыс. рублей (против 101 тыс. в 2015 году). При этом подавляющее большинство (71%) заёмщиков на момент получения нового кредита уже имели пять и более займов, 65% – четыре займа, 60% – три кредита, 51% – два. «Существует прямая корреляция между количеством открытых кредитов и платёжной дисциплиной. Среди заёмщиков с одним кредитом только 12% допускают просрочку платежей более 30 дней, а среди заёмщиков с пятью и более кредитами таких более 40%. В ситуации падения реальных доходов населения «серийные заёмщики» первыми попадают в группу риска», – констатирует гендиректор ОКБ Даниэль Зеленский.

Более того, некоторые эксперты полагают, что называть подобные кредиты рефинансированием старых едва ли можно. Ведь по факту получается, что люди обращаются за новыми кредитами, чтобы суметь расплатиться по текущим платежам, а также оставить что-то себе на жизнь. «Обратите внимание, 56% заёмщиков обращаются за так называемыми кредитами до получки, то есть до 50 тыс. рублей, при том, что средняя сумма кредита в рамках программы рефинансирования составляет порядка 150 тысяч. То есть эти займы направляются большей частью на осуществление текущих платежей по ранее сформированным долговым обязательствам, рефинансированием это назвать сложно», – подтверждает зампредправления Ланта-Банка Дмитрий Шевченко.

Таким образом, по факту мы сегодня наблюдаем лишь этакий круговорот кредитов среди самих же банкиров. Рассчитывать при этом на какое-то восстановление потребительского спроса и оживление розничной торговли, увы, не приходится. Ситуация усугубляется ещё и тем, что, по прогнозам аналитиков, реальные доходы россиян в текущем году едва ли сильно вырастут. А значит, закредитованность населения будет только увеличиваться. «Сегодня закредитованность граждан преимущественно обслуживает старые долги. Более того, та категория граждан, которые могли бы без системных рисков для экономики брать кредиты и обслуживать свои долги, предпочитают подождать лучших времён и обходятся собственными средствами», – резюмирует управляющий Санкт-Петербургским филиалом Росгосстрахбанка Елена Верёвочкина.

Кстати, не подтверждается и информация о том, что банкиры стали охотнее выдавать кредиты. Эксперты констатируют лишь рост числа обращений граждан. А вот доля одобренных заявок, напротив, в прошлом году снизилась до исторического минимума, составив всего 10%. Это значит, что средства на финансирование уже имеющихся кредитов получил лишь один из 10 обратившихся.

Александр Шустов, гендиректор «Мани Фанни»: – За прошедший 2016 год реальные доходы россиян снизились. В таких условиях стоит ожидать не всплеска, а увеличения числа банкротств физлиц. Тот факт, что люди берут кредиты наличными и из нового кредита погашают часть старого, а часть денег направляют на текущее потребление, говорит о неустойчивости финансового положения такого домохозяйства. Классическое рефинансирование подразумевает, что кредит полностью переводится на обслуживание в другое финансовое учреждение. Если же берётся один кредит, чтобы погасить платежи по другому кредиту, а на остаток жить, – это больше похоже на финансовую пирамиду.

Татьяна Нижегородская

Источник: https://versia.ru/71-procent-rossiyan-pogryazli-v-kreditnyx-piramidax