Центробанк : налетай, подешевело…

Банк России принял решение снизить ключевую ставку с 26 марта 2018 года на 25 б.п., то есть до 7,25% годовых. Что это значит для простых «обывателей» мы спросили у Председателя НП «Лига финансовых институтов» Александра Ивашкина.

-Для дальневосточников стало уже традицией наряду с прогнозом погоды следить за  курсами доллара, евро,  иены  и юаня. Их курс к рублю как бы своеобразный «барометр» экономики и «градусник» ведения  домохозяйства. Но в мире реальных финансов гораздо большее значение имеет ключевая ставка Центробанка. На сегодня это один из основных инструментов, который определяет денежно-кредитную политику государства. Ведь деньги это всего лишь часть финансовой системы и их «стоимость» меняется под воздействием изменений ключевой ставки. Падает ключевая ставка- падают и проценты по ипотечным кредитам, а они рассматриваются как один из индикаторов экономического развития региона, т.к. количество выданных ипотечных кредитов напрямую влияет на  строительную отрасль, увеличивая или уменьшая  показатели ее работы.   

     Кроме того,  ключевая ставка определяет, под какой процент ЦБ кредитует коммерческие банки. При изменении ключевой ставки меняется расчет налогообложения, пеней и штрафов. В целом меняются все расчеты, которые используют ключевую ставку. Например, депозиты физических лиц подлежат налогообложению, если ставка по ним превышает ключевую ставку ЦБ на 5%.

-Вслед за снижением ключевой ставки будут снижены и ставки банковских депозитов. Едва ли это доставит радость вкладчикам… Как Вы полагаете, насколько банки сегодня заинтересованы наращивать объемы вкладов населения?

      -Вообще банковское  правило состоит в следующем: чем ниже ключевая ставка, тем ниже проценты по депозитам для физлиц. Иными словами, при снижающейся  ставке банку куда легче занять деньги у  регулятора, чем на рынке у вкладчиков. Соответственно, последние вынуждены мириться с более худшими условиями при размещении денег на вкладе. Размер процентов по вкладам — это результат политики того или иного банка, который сам определяет с кем и на каких условиях вступать в договорные отношения. Доход по депозиту  зависит от трех параметров- статуса клиента, суммы и срока  вклада. Поскольку кредитные учреждения в подавляющем большинстве случаев являются сильной стороной отношений, именно их правила в итоге и становятся условиями договора.

    Однако уровень банковской  конкуренции на Дальнем Востоке  за вкладчиков всегда был достаточно высоким, потому как ни у одного банка, работающего в регионе,  включая банки с государственным участием,  нет монополии или какого-либо привилегированного положения по привлечению вкладчиков. Такой высокий уровень банковской конкуренции за вкладчиков  держится не только за  счет естественного  желания  банкиров формировать свои  пассивы  для активных операций, но также за счет  неудовлетворения банковской системы  дешевыми и длинными межбанковскими кредитами. Поэтому банковские маркетологи будут принимать максимум усилий, чтобы привести «своего» уникального вкладчика в «свой» банк.  Да и у вкладчиков есть   два  веских аргумента, чтобы принести деньги в банк.

    Первый аргумент  состоит том, что доходность вкладов (по отношению к уровню официальной инфляции) всегда будет оставаться положительной. От себя замечу – здесь налицо изрядная доля нехорошего лукавства – официальный и реальный уровень инфляции, это, как в Одессе говорят, «две большие разницы».

  Второй аргумент — в стране хорошо зарекомендовала и успешно действует система государственного страхования вкладов (ГК АСВ), которая всегда гарантирует защиту средств населения от фокусов «зарвавшихся» банкиров. Это, пожалуй, является самой сильной мотивацией для граждан нести деньги в банки, включенные в систему АСВ, а не хранить их под «подушкой». Так что борьба за вкладчика ни на минуту не затихала и никогда не прекратится. А выражение «деньги не пахнут» для банкиров — это как раз про этот случай!

  —А есть какие-то  региональные тенденции?

  -Если взять открытую  банковскую статистику  региональных  банков и данные Дальневосточного ГУ Банка России  за  2017 и первые месяцы 2018 года, то можно увидеть  кое-какие тенденции, характерные именно для  Дальнего Востока. Так количество вкладов  вблизи максимального размера страхового возмещения (вклады от 1,0 млн.до 1,4 млн.руб.) имеют тенденцию к увеличению  по количеству счетов, а счета по вкладам от 1,4 млн. руб. до 3 млн. руб. (так называемые «превышенцы») наоборот -к уменьшению. В связи с более высоким уровнем ставок по краткосрочным вкладам (сроком до 1 года) доля  их имеет тенденцию к увеличению, при этом доля долгосрочных вкладов (сроком свыше 1 года) наоборот -к снижению. Точно такую же тенденцию к снижению имеет доля частных  депозитов в иностранной валюте.

-Чем это  факт объяснить?

-Это объясняется тремя факторами- принятыми мерами  ЦБ по дедолларизации экономики (упал спрос на валютную ликвидность),  периодом  стабильности рубля и  низкими процентными ставками по вкладам в иностранной валюте.

-Можно ли сегодня говорить о периоде взаимной стагнации на этом рынке, вкладчики не желают нести деньги в банк под низкий процент, а банки не заинтересованы во вкладах частных лиц так как денег немного, а процент придется отдавать, более того, кредитные организации заинтересованы в продвижении других продуктов, в том числе для бизнеса – открытие счета, заведения корпоративных карт, кредитование бизнеса?

— Действительно, сейчас присутствуют некоторые сложности в банковском секторе, но стагнации, как таковой, нет. Падает размер усредненного вклада, «на круг» граждане меньше стали открывать вкладных счетов. Но эти тенденции связываю прежде всего с падением реального уровня жизни дальневосточников. У людей просто стало меньше накоплений, всё большее число отложенных денег элементарно «проедается»… Банки же, работающие в регионе, стали постепенно адаптироваться к новым условиям, низким темпам инфляции и как-то уже привыкают к своей резко пониженной доходности. Этот «болезненный» этап им стоит пройти.

-А вы можете дать совет нашим читателям ?

— Никогда не «ведитесь» на банковский процент по вкладу. Нельзя забывать о комиссиях и иных платах по содержанию счета. В зависимости от действующей в  банке тарифной политики полученные  платы могут  порой превышать полученные проценты.    

   Ставки по депозитам продолжат снижение, но для консервативных инвесторов это по-прежнему один из наименее рискованных инструментов. Когда ставка снижается, лучше открывать вклады на более длительный срок, чтобы зафиксировать доходность надолго. Вклады сейчас — это скорее средство сбережения, а не инвестиция. Чтобы воры, если вдруг в дом заберутся, не унесли «все нажитое непосильным трудом». С учетом ставок по ним (есть вероятность, что они продолжат падение в этом году) это все же заначка для домохозяйства, которая хранится не под подушкой, и у нее есть какая-то доходность. Приумножить капитал с помощью вкладов сейчас нельзя, но зато на депозитах сроком до года можно копить деньги на насущные цели.

    Ну, а для тех, кто вдруг неожиданно получил (условно) наследство или продал какую-то недвижимость, могу дать совет: постарайтесь применить стратегию «распыления» средств по банкам, которые входят с систему страхования вкладов. И пожалуйста не рискуйте своими кровными — не вкладывайтесь в сомнительные финансовые предприятия и пирамиды. Ваша «финансовая грамотность»обязывает Вас всегда быть бдительными при размещении денежных средств.

http://viperson.ru/articles/tsentrobank-naletay-podeshevelo