Есть ли перспективы у региональных банков в обновленной банковской системе России?

Первое полугодие 2018-го для финансовой сферы Дальнего Востока выдалось не совсем удачным. В конце апреля прозвучала новость о санации Азиатско-Тихоокеанского банка (Благовещенск) и отзыве лицензии у крупного регионального страховщика «Дальакфес»(Владивосток). Буквально на днях, 25 мая, Центробанк принял решение отозвать лицензию у банка «Уссури» (Хабаровск). Мы обратились к председателю НП «Лига Финансовых институтов» Александру Владимировичу Ивашкину с просьбой прокомментировать ситуацию.

— Что происходит? Что ждать остальным региональным финансовым институтам, работающим в Дальневосточном регионе?

Происходит вполне ожидаемое: «зачистка» финансового сектора, приведение его к единому, более-менее цивилизованному, знаменателю. Время «махновской вольницы» на рынке кредитно-финансовых услуг, отголоски которой нет-нет да долетают до нас из середины 90-х годов прошлого века, закончилось. На смену «феодальной раздробленности» приходит совершенно естественный процесс укрупнения и централизации. Посудите сами — причины отзыва лицензий у последних двух дальневосточных банков АТБ и «Уссури» в общем-то схожи — нарушения требований нормативных актов регулятора. Так что в том плохого, когда ЦБ cставит на место зарвавшихся банкиров!? Это можно только приветствовать. Меньше остаётся «мутной водички», в которой вольготно чувствовали себя мошенники всех мастей. Государство должно иметь возможность контроля над финансовым сектором, иначе это уже не государство, а называется как-то по-другому.     

• Хорошо это, или плохо?
• И хорошо, и плохо. Почему хорошо – я уже ответил. Почему плохо? Уход любого регионального финансового института с рынка, будь то банк или страховая компания, это всегда, прежде всего,  ухудшение конкуренции! Хотя, действительно, в дальневосточном регионе все нагляднее просматривается тенденция к росту доли на рынке крупных банков с государственным участием. По понятным причинам, прежде всего по критерию «финансовой мощности», конкуренция с госбанками со стороны региональных банков крайне затруднительна, если вообще возможна. Однако, у региональщиков всегда будет присутствовать один «джокер» в их деятельности — именно региональные банки сегодня обеспечивают доступность банковских услуг на территории Дальнего Востока.

   Приведу ещё один довод: за последние пять лет у дальневосточных банков лицензий отозвано почти в два  десятка меньше, чем в других регионах РФ. Тем более, что там (в других регионах) лишение банковских лицензий было связано прежде всего с «отмыванием», «обналичиванием», либо лицензии лишался банк за кэптивный характер деятельности-«пылесос депозитов» у населения или «проедание капитала». Оглядываясь опять же на те же 5 лет  назад дальневосточные банки с отозванной лицензией в общем-то, были рыночными, но не «схемными», а утрачивали платежеспособность (не буду вдаваться в детали) по другим, часто внешним, причинам. Поэтому по сути, всё происходящее в дальневосточном банкинге , в т.ч. вытеснение с рынка мелких «игроков» – очередные проявления т.н. «ползучего передела» в банковском секторе, уже много лет идущего в пользу государства и подконтрольных ему структур.  Кстати, отвечая на Ваш вопрос о АТБ, могу с большой долей вероятности сказать, что бренд  «АТБ»  еще имеет огромный шанс возродиться и в случае его докапитализации  попасть в руки «правильного» собственника. Давайте подождем!

— Но ведь именно два государственных органа ЦБ и УФАС должны исключить   риски нестабильности в финансовой отрасли ДФО.

    — Центробанк здесь играет как бы первую скрипку. Но УФАС совместно с ЦБ, на мой взгляд, должны мгновенно реагировать на ситуацию в случае ухода какого-либо игрока с финансового рынка и искать (предлагать) адекватную замену. А этого порой не происходит, мол рынок отрегулирует.

Хотя по большему счету, банковский бизнес на Дальнем Востоке остается достаточно рентабельным и  перспективным, особенно в Приморье, на Сахалине  и в Хабаровском крае. Вопреки прошлогодним тревожным прогнозам, большинство дальневосточных банков успешно приспособилось к изменившимся условиям. Банки увеличили свою рыночную долю и показывают по некоторым кварталам порой более высокую рентабельность, чем крупные федеральные игроки! В качестве примера могу привести ипотеку. По сути, ипотека на Дальнем Востоке остается  до сих пор драйвером розничного кредитования, хотя кредитные портфели, которые раньше занимали 80-90% в структуре доходов региональных банков, сейчас упали до 50-60%. Однако РКО (расчетно-кассовое обслуживание) и комиссионное обслуживание клиентов — это уже новый этап банковской эволюции, при этом в некоторых дальневосточных банках по итогам первого квартала данный показатель уже подходит к цифре 25% в структуре совокупных доходов. Пожалуй, вывод как бы напрашивается сам собой и говорит об эффективности регионального банковского менеджмента и расторопности собственников банка!

— Совсем недавно озвучивалась идея разделения банков по территориальному признаку. Было предложено называть их федеральными и региональными. На Ваш взгляд эта идея имеет право на воплощение?

— Такое разделение может привести к искажению структуры региональных финансовых рынков и ухудшению конкурентной среды. Прежде всего — к удорожанию или вовсе недоступности финансовых услуг. Скажем, в апреле, в ходе проведения во Владивостоке круглого стола «Финансовый рынок ДФО, текущее состояние и перспективы» Дальневосточное ГУ Банка России представило тепловую карту финансовой доступности федерального округа. «Желтые» и «оранжевые» зоны составили 46% территории ДФО (Для справки: территория ДФО — это более трети (36,1%) территории Российской Федерации, четыре часовых и три климатических пояса с 4,5% населения РФ).

Так вот в «красных зонах», где финансовые услуги практически недоступны, оказались 5% отдаленных сел и деревень Дальнего Востока. Без участия региональных банков снижение процента «красных» и «желтых» зон в малонаселенных и труднодоступных районах, на мой взгляд, в ДФО невозможно. Это прежде всего относится к Чукотке, Камчатке, Республике Саха Якутия, Хабаровскому краю, острову Сахалин, Амурской и Магаданской областям. Поэтому регулятор и УФАС должны держать руку на пульсе при надзоре за финансовым сектором региона, чтобы ни в коем случае не создать ограничение доступности финансовых услуг бизнесу и жителям региона, потому как это приведет к немедленному удорожанию тех самых услуг!

Вы и ваши читатели не хуже меня знаете: жизнь на Дальнем Востоке из-за удаленности от метрополии и без того достаточно затратна — огромные тарифы ЖКХ, энерготарифы, постоянный ничем не обоснованный рост цен на бензин, транспортные издержки, по большему счету — отсутствие каких-либо существенных преференций в части налогообложения или повышенных пенсий людям, всю жизнь трудившимся в экстремальных условиях. Жить здесь очень трудно и год от года становится всё сложнее…

— Как показывает практика, от банкротства или отзыва лицензии у   проблемных банков страдают прежде всего юрлица — они получают какие-то доли процентов от денег, застрявших на их счетах в тех самых банках. На Ваш взгляд, актуально страхование остатков на счетах или депозитов клиентов малого-среднего бизнеса?

—  Практика, обычаи и традиции мирового банкинга, работающего в рыночных условиях, таковы, что не считается необходимым создавать гарантии возврата денег юрлиц, вдруг «нечаянно» обанкротившегося банка. Ведь создавая гарантийный фонд для этой цели придется отвлекать деньги, которые тоже имеют свою стоимость. Это повлечет за собой рост тарифов на банковские услуги для клиентов!

29 мая 2018 г. Владивосток-Москва

http://viperson.ru/articles/est-li-perspektivy-u-regionalnyh-bankov-v-obnovlennoy-bankovskoy-sisteme-rossii