Бизнес Приморья не оценил идею с беспроцентными кредитами на зарплату — президент предложил выдавать деньги из бюджета

Одна из мер поддержки малого и среднего бизнеса в Приморье в период пандемии и ограничений — возможность оформить беспроцентный кредит на поддержку занятости, то есть для выплаты зарплаты сотрудникам. По сообщениям правительства края, с 8 апреля банки должны были начать выдавать займы бизнесу из списка пострадавших отраслей. Но предприниматели не спешили пользоваться такой возможностью. Во-первых, размер кредита считается, исходя из минимального размера оплаты труда в регионе, а не по фактической зарплате сотрудников. Во-вторых, бизнес ещё не понимает, сможет ли вообще вернуть эти займы, а банки — как оценивать риски и долговую нагрузку при кредитовании неработающего предприятия. 15 апреля в обращении к членам правительства РФ президент предложил выделить бизнесу прямую безвозмездную финансовую помощь из бюджета, в том числе на зарплаты сотрудникам. Но вновь — только для компаний из списка пострадавших отраслей.

Судя по официальным сообщениям, в российские банки за беспроцентными кредитами на зарплату сотрудникам обратились сотни компаний и предпринимателей по всей стране. Но информации о выданных кредитах под зарплату в Приморье пока не поступало. Хотя только в нашем крае зарегистрированы 88 тысяч субъектов малого и среднего бизнеса. Одновременно ещё в конце марта Банк России сообщил, что планирует выделить на поддержку малого бизнеса для выплаты зарплаты без задержек 150 млрд рублей.

Система раскачивается медленно

Официально ЦБ разрешил выдавать беспроцентные кредиты на зарплату нескольким банкам: Альфа-банку, ВТБ, Газпромбанку, банку «Открытие», Промсвязьбанку, Сбербанку и другим кредитным учреждениям с рейтингом АА (RU) по классификации рейтингового агентства АКРА. Крупнейшие банки страны получат кредиты под гарантии ВЭБа на общую сумму 100 млрд рублей.

Остальные кредитные учреждения присоединяются к программе «беспроцентных кредитов» под поручительство МСП банка, перед которым стоит задача выдать займов на общую сумму 5 млрд рублей в течение апреля. Российско-японский Солид Банк уже заявил о присоединении к этой программе, как партнёр МСП.

По всей стране банки с высоким рейтингом, которым поручили оформлять займы под 0%, одобрили 234 заявки из 900. Общая сумма выданных кредитов составила 76 млн рублей. Первыми были Сбербанк и ВТБ. Общий же объём заявок достиг 6 млрд рублей. Именно тогда глава ЦБ Эльвира Набиуллина сказала, что система раскачивается медленно.

На прошедшей неделе в МСП банк от российских предприятий также поступило 300 обращений на сумму свыше 800 млн рублей. Всего было одобрено 50 кредитов на 160 млн рублей, что позволило обеспечить заработной платой более полутора тысяч работников по всей стране.

В ходе проверки механизма беспроцентного кредитования через «тайных покупателей» российский бизнес-омбудсмен Борис Титов также выяснил: 80% подобных кредитов банки отклоняют.

Без процентов, но с рисками

Неформально кредитные организации Приморья рассказали VL.ru, что в ходе чуть ли не ежедневных вебинаров Ассоциация российских банков (АРБ) пытается объяснить, как работать с программой «беспроцентных кредитов» на зарплату. Но полной ясности, как кредитовать предпринимателей, находящихся в сложной финансовой ситуации, банки пока не получили. В этих продуктах пока много неоднозначных моментов и недоработок в регуляторной базе. Непонятно, каким образом использовать традиционный банковский инструментарий оценки надёжности клиента (скорринга), какие требования выставлять к заёмщику, да и что будет с ними дальше — как они смогут в таком неустойчивом экономическом состоянии выплачивать кредит, пусть и под 0%.

Сложности возникают и с прежними кредитами таких клиентов. Если они ранее получали и выплачивали займы по госпрограммам под 8,25% годовых, которые имеют жёсткие сроки, то, получая отсрочку платежа на полгода, отключаются от льготы по условиям договора и далее вынуждены платить по коммерческой ставке. Как быть с ними? На это ответа всё ещё нет. Идею о беспроцентном кредите запустили в течение пяти дней, а отработать весь механизм пока не смогли.

По мнению ряда экспертов, этот новый заём, призванный поддержать малый бизнес в период пандемии, в России идёт неактивно ещё и потому, что мегарегулятор выдаёт финансирование банкам не бесплатно, а под 4%. При этом требует выдерживать условия программы и выдавать кредиты под нулевой процент на полгода.

Поддержка узкого круга

В распоряжении VL.ru оказались основные параметры кредита на зарплату. Они, с одной стороны, известны всем, с другой — все нюансы банки не уточняют. Судя по количеству отказов, неизвестные составляющие всё же играют весомую роль. Из неформальных условий – кредит удастся получить только компаниям, которые находятся на зарплатных проектах у банков.

Итак, беспроцентный заём на выдачу зарплаты сотрудникам оформят на шесть месяцев, оплата долга – в конце срока. Сумма кредита исчисляется, исходя из минимального размера оплаты труда (МРОТ с учётом районного коэффициента) и количества работников предприятия. Заявки должны рассматривать один рабочий день.

Требования к субъекту малого и среднего бизнеса:

— принадлежность к перечню отраслей, определённых Минэкономразвития;

— срок работы компании или ИП – от года и более;

— отсутствие задолженности по налогам.

Помощь исключительно отраслям из списка Минэкономразвития также множит отказы — в перечне всего 22 направления. Пока помогают субъектам малого и среднего бизнеса, которые указаны в решении правительства РФ, в первую очередь туриндустрии — гостиницам, туристическим агентствам, авиакомпаниям. Готовы кредитовать и бизнес, связанный со спортом, театром, дополнительным образованием, организацией выставок, а также парикмахерским, химчисткам, няням.

МРОТ вместо зарплаты

Минимальный размер оплаты труда в Приморье на 1 января 2020 года составил 12 130 рублей, с учётом районного коэффициента для отдельных районов края — 16 982 и 14 556 рублей.

Эксперты VL.ru помогли подсчитать, какой кредит может получить компания, где официально числятся 30 сотрудников. Минимально такое предприятие может претендовать на 3 497 029 рублей, максимально — 3 679 029 рублей. Если же небольшая фирма или ИП имеет в штате всего пять человек, то кредит смогут оформить на сумму от 582 967 до 613 171,5 рубля. Во всех случаях учтён районный коэффициент.

Председатель НП «Лига финансовых институтов» Александр Ивашкин отмечает, что расчёт размера кредита, исходя из МРОТ, никак предпринимателям не поможет, так как сумма незначительная — больше похожа на пособие для выживания персонала. К тому же фондирование по этой программе от ЦБ даже с нулевой ставкой всё равно не спасает ситуацию — банк тоже несёт риски невозвратов. И как будет складываться ситуация через полгода, никто не знает: кризис ещё даже не вступил в максимальную фазу.

«Захотят ли и сами работодатели воспользоваться таким предложением? Ведь по сути риски несёт, кроме банка, и работодатель — ему придётся возвращать деньги банку в любом случае. Поэтому хотелось бы надеяться, что программа пойдёт. Но если честно, помогать нужно сейчас только за счёт бюджета, а не предлагать бизнесу брать на себя дополнительные долги, даже под предельно низкие ставки», — считает Александр Ивашкин.

С точки зрения руководителя консультационного центра содействия малому и среднему предпринимательству при Приморском отделении «Деловой России» Дмитрия Боярко, беспроцентный кредит для бизнеса под МРОТ – малоэффективная мера поддержки. Любой бизнесмен, рассчитывающий отдать долги, лишний раз задумается, нужен ли ему такой кредит, сможет ли он выйти на прибыль даже спустя полгода. Подобная мера могла бы иметь успех, если бы в ней была заложена компенсация общей суммы зарплаты, а также всех социальных платежей. А по сей день никто не объяснил, из каких средств предпринимателю выплачивать 13% НДФЛ, а тем более 30% соцплатежей сверху. На эти суммы никто кредит не выдаёт. В чём же тогда помощь? При всём экономическом расчёте ряду работодателей выгоднее отправить сотрудников в неоплачиваемый отпуск или уволить, даже с выплатой компенсаций.

Сегодня говорят о снижении сумм социальных платежей, их отсрочке на полгода. Однако, как будет действовать этот механизм вкупе с банковским кредитом, неизвестно.

Председатель общественного экспертного совета по развитию туризма при губернаторе Приморского края Роман Иванищев рассказал, что на недавнем онлайн-совещании Федерации рестораторов и отельеров обсуждали все меры поддержки, которые государство и региональные власти предлагают бизнесу. Однако достаточно проблематично сегодня осознать, когда начнётся нормальная жизнь и приступят к работе в полную мощность гостиницы, кафе и рестораны. Если разрешат работать в мае, то некоторые представители этой сферы готовы оформить беспроцентные кредиты, выплачивать с их помощью зарплаты, чтобы удержать персонал, поддержать людей. И затем, как говорится, навалиться и начать вместе поднимать бизнес. Но если работа начнётся в июне-июле или тем более в августе, то немногие решатся взвалить на себя на несколько месяцев зарплатный кредит, чтобы потом думать, как же его оплачивать в «холодный период», вне сезона.

Бизнес против кредитов

Представители приморского микробизнеса тоже не в восторге от беспроцентных кредитов на зарплату сотрудникам. А в нынешнюю коронавирусную пору вообще против любых кредитов. Хотя не исключают, что со временем эти заёмные финансы их вынудят оформить, запугивая проблемами с трудовой инспекцией и прокуратурой, поскольку работников призывают жаловаться в случае принудительной отправки в отпуск без содержания или увольнения.

«Считаю такое кредитование для своего бизнеса нецелесообразным и даже вредным. Слишком много факторов неопределённости, спрогнозировать что-то сложно. Вообще плохо отношусь к кредитам: берёшь чужое, а отдавать приходится своё. Хотя, может быть, кому-то эти деньги и помогут пересидеть, остаться на плаву», — прокомментировал Андрей Д., владелец магазина подарков и сувениров.

«Мы являемся общественной организацией, предоставляющей образовательные услуги, и понимаем, что нам такой кредит не предоставят. Но и руководствуясь здравым смыслом, не стали бы оформлять кредит, поскольку надо чётко понимать, за какой счёт его возвращать. Эти условия подходят тем компаниям из сферы МСБ, которые могут работать только в режиме реального контакта – передачи товара или услуги лицом к лицу. А мы стараемся осваивать новые формы обучения, проводить учёбу наших подопечных в онлайн-формате, и деятельность свою не прерываем», — рассказывает Наталья С., руководитель образовательного проекта по обучению иностранным языкам.

Соучредитель ювелирного магазина во Владивостоке Марина К. сказала, что не стала бы получать кредит, даже без процентов, хотя у каждой компании и предпринимателя собственное видение ситуации, возможно, кто-то думает иначе. Приморский бизнес сегодня и так закредитован и сейчас находится в шоке от происходящего. Предприниматели думают, что им делать с уже имеющимися кредитами, а не о том, как бы взять новый, пусть и без процентов, что в любом случае увеличит долговую нагрузку.

По мнению руководителя юридической компании Юлии М., целесообразность оформления кредита на зарплату сотрудникам действительно не понятна. Быть может, смысл подобного займа существует лишь для сезонного бизнеса или для вновь открывшихся предприятий. Более того, кредит по правилам экономики оформляют на развитие, когда дело идёт в гору, а здесь предлагают заткнуть им дыры в бюджете — сомнительное удовольствие.

Бюджет вместо банка

Возможно, столь серьёзная критика самой идеи беспроцентного кредитования на выплату зарплаты побудила президента и правительство предложить новые условия для поддержки бизнеса.

В ходе совещания с членами правительства 15 апреля Владимир Путин предложил предоставить малым и средним компаниям пострадавших отраслей прямую безвозмездную финансовую помощь со стороны государства. «Эти средства предприятия смогут направить на решение текущих самых неотложных задач – в том числе на выплату зарплат, на сохранение уровня оплаты труда своих сотрудников в апреле и мае. Объём поддержки для конкретной компании будет рассчитываться с учётом общей численности её работников по состоянию на 1 апреля текущего года, исходя из суммы в 12 130 рублей на одного сотрудника в месяц».

Но обязательным условием и требованием стало максимальное сохранение занятости, на уровне не менее 90% штатной численности компании на 1 апреля. Предполагается, что заявки на такую помощь можно будет подавать с 1 мая, финансовая поддержка от государства за апрель поступит на счёт организации начиная с 18 мая. Соответственно, средства за май придут в июне.

Яна Мальцева

https://www.newsvl.ru/economics/2020/04/16/189383/