Как мы боролись с финансовой неграмотностью

Наша организация, Некоммерческое Партнерство «Лига кредитных брокеров Приморья» существует с лета 2007 года. Создавалась она во Владивостоке с целью навести порядок на рынке кредитного брокериджа – не в последнюю очередь. В рамках подготовки экономики края к Саммиту АТЭС 2012 года. Чем и занимались до самого финансового кризиса, когда банки практически перестали выдавать кредиты и число брокерских компаний резко снизилось.

На момент нашего появления в Приморье насчитывалось порядка 70 брокерских компаний, более полусотни из которых работали во Владивостоке. В результате работы НП «ЛКБ Приморья» еще до начала кризиса с рынка ушли так называемые «черные брокеры», пытавшиеся строить свою деятельность на обмане потребителей. Сегодня на весь Приморский край насчитывается всего 15 брокерских компаний, большинство которых состоит членами Лиги и придерживается разработанных и установленных нами высоких профессиональных стандартов деятельности.

 Начиная с января 2008-го года мы ведем активную работу по повышению финансовой грамотности населения во Владивостоке и Приморском крае. Своего рода «толчком» для начала этой деятельности послужило наше понимание важности обучения населения основам экономики, умению ориентироваться в современном финансовом мире, грамотной работе с возможностями, предоставляемыми банками, страховыми компаниями и другими участниками финансового рынка.

Поскольку собственными средствами мы не располагаем, весьма значительную поддержку этой работы обеспечил выигранный нами в конце 2007-го года грант Агентства по международному развитию США. Сумма означенного гранта была невелика – всего 170 тысяч рублей.

Но этих денег нам хватило: на создание своего сайта www.primbroker.com и его английской версии www.primbroker.net ,  выпуск двух образовательных брошюр (прилагаются к письму), проведение ряда семинаров для населения, круглых столов, запуск «Горячей линии» телефонного консультирования граждан, а также организацию 10 июля 2008-го года Конференции по вопросам финансового образования населения. Которая прошла в главном зале администрации Приморского края. Пусть, не деньгами, но организационно, краевая власть постоянно оказывает нам поддержку и демонстрирует понимание важности проводимой нами работы. После завершения первого гранта, АМР США выдало нам еще один, позволивший выпустить третью брошюру и провести работы по модернизации и развитию сайта.

Пожалуй, не будет слишком большим преувеличением сказать, что проект финансового образования населения по мере реализации поставленных задач вышел далеко за пределы наших первоначальных представлений о нем.

Задумывавшийся для решения задачи, обозначенной в названии проекта – «Защита экономических прав граждан», первоначально он предполагал во-первых, проведение ряда бесплатных образовательных семинаров для населения, и, во-вторых – подготовку проекта Постановления о мерах по защите финансовых интересов граждан, которое должно было быть принято ЗАКСом Приморья. Наконец, мы рассматривали возможность разработки Проекта Закона Приморского края «О кредитном брокеридже», и проведение этого законопроекта через первое, второе и третье чтения в Законодательном Собрании Приморья с последующим принятием. Тем не менее, словно бы сама жизнь направила реализацию гранта в несколько иное, более социально значимое русло.

Начать хотя бы с того, что работа НП «Лига кредитных брокеров Приморья» по гранту, официальный «старт» которого состоялся 11 февраля 2008 года, началась еще до открытия финансирования проекта. Уже с середины января мы начали завязывать контакты со всевозможными органами и структурами власти – администрациями города Владивостока и Приморского края, депутатами краевого Законодательного Собрания и городской Думы, полпредством Президента в ДВФО и так далее. В «и так далее» входят всевозможные кредитно-финансовые учреждения Приморского края, прежде всего, базирующиеся во Владивостоке банки, страховые компании, негосударственные пенсионные фонды, инвестиционные компании и кредитные кооперативы. Начиная работу по защите экономических прав граждан мы весьма четко определили для себя основные приоритеты: защита экономических прав и интересов населения возможна прежде всего через финансово-экономическое образование этого самого населения. Для чего существуют три основных пути. Первый – проведение тематических бесплатных семинаров по финансовой грамотности для населения. Как показала последующая практика, этот путь имеет такой недостаток, как сложность информирования, а, следовательно, и сбора сколько-нибудь значительной аудитории по причине отсутствия средств на полномасштабную рекламу.

Обычно на каждый из проведенных нами семинаров собиралось от 60 до 190 человек, что в масштабах даже города Владивостока с его населением, переваливающим за 700 тысяч населения – мизер, капля в море, практически ничто. Тем не менее, свою задачу эти семинары отчасти выполнили – благодаря тому, что на них присутствовали представители крупнейших СМИ города и края – таких как «Российская газета», «Коммерсант»,  еженедельник «Золотой Рог», ежедневная газета «Владивосток», телевидение ПТР и ТНТ, информационных интернет-порталов «Восток-Медиа», «ДейтаРу» и тд. Как правило, побывав на семинаре журналисты готовили сюжеты и материалы, в сжатом но емком виде доносящие информацию, предоставляемую на семинарах до значительно большей аудитории, чем мы смогли бы собрать при всем своем желании. Кроме того, для участия в семинарах мы приглашали представителей банков, страховых компаний, риэлторских агентств, кредитных кооперативов, объединений предпринимателей, инвестиционных компаний, аварийных комиссаров, преподавателей ВУЗов Владивостока и многих других людей, способных поделиться действительно интересной информацией. Еще одним большим плюсом от проведения семинаров стала значительная «раскрутка» как выполняемого нами гранта АМР США, так и непосредственно «Лиги кредитных брокеров» — освещение наших семинаров в СМИ привлекло значительное внимание общественности и сослужило нам очень хорошую службу: за какие-то полгода Лига обрела известность, а руководитель лиги Александр Ивашкин занял пустовавшую «нишу» своего рода финансово-экономического эксперта-консультанта для большинства СМИ города и края.

Наряду с бесплатными семинарами мы также практиковали активное взаимодействие со СМИ и на другом уровне. Поскольку практика весьма быстро показала неэффективность традиционных пресс-конференций, Лига стала использовать такую форму общения с журналистами, как «разговор за чашкой чаю» — в ходе подобных встреч до СМИ доносилась информация, в публикации которой мы были заинтересованы.

Следующим значимым этапом в нашей работе стал запуск интернет-портала Лиги, который довольно быстро превратился в активно развивающийся ресурс с постоянно обновляемой информацией на финансовые, социальные и экономические темы со значительным числом ежедневных посещений – от 20-40 в первый месяц, до 150-220 человек ежедневно к настоящему времени. Поскольку на сайте Лиги также действует – по сути – «горячая линия» — электронная форма, посредством которой любой посетитель может задать вопрос о беспокоящей его проблеме и в самом скором времени получить развернутый ответ. Как мы убедились уже в первые три месяца после запуска сайта, основная масса вопросов от граждан так или иначе связана с банками, прежде всего – с такой банковской услугой, как кредит.

Именно это определило тематику первой из трех выпущенных нами образовательных брошюр. Она получила название «Как не попасть в кредитное рабство» и в качестве целевой аудитории рассматривала не какой-то узкий круг читателей, а, по сути, всех дееспособных граждан, взявших или собирающихся взять кредит в банке. Выход брошюры имел место на фоне практически достигшей своего пика «кредитной вакханалии», первые итоги которой уже говорили о намечающемся неблагополучии в российской банковской кредитной сфере – рост невозврата кредитов, снижение ликвидности коммерческих банков, рост числа социальных трагедий, так или иначе связанных с неспособностью людей рассчитываться по своим обязательствам перед банками – все это сделало нашу брошюру весьма и весьма востребованной. Выпустили мы ее тиражом 7 тысяч экземпляров. И, как оказалось, это была капля в море – тираж разошелся за полторы недели. Как нам потом рассказывали, некоторые граждане, бравшие брошюру на наших бесплатных семинарах – бесплатно, по 15-20 штук, потом ее попросту продавали.

Выпуск брошюры «Как не попасть в кредитное рабство» несколько предварил очередной, мы считаем, крупный шаг в нашей деятельности по гранту. 10 июля 2008 года в Большом Зале администрации Приморского края (в том, где проходят сессии Законодательного Собрания Приморья и вершатся другие важные публичные мероприятия) прошла организованная нами конференция «Финансовое образование населения, как главный элемент системы экономической защиты прав граждан». На конференции впервые не только в Приморском крае, но и на Дальнем Востоке России было заявлено о необходимости создания системы защиты финансовых интересов населения легитимными участниками финансового рынка и при содействии государственных структур.

Проводилась она при активном содействии Департамента экономического развития администрации Приморского края, что еще раз подтвердило не только высокую социальную значимость конференции, но и уважение, которым Лига пользуется со стороны органов власти. Забегая вперед, скажем, что когда у нас родилась идея завязать сотрудничество не только с краем, но и с городом, администрация Владивостока также пошла нам навстречу, безвозмездно предоставив для проведения бесплатных семинаров для населения отлично оборудованный и весьма комфортабельный актовый зал администрации города.

Возвращаясь к конференции 10 июля 2008 года хотелось бы еще добавить, что подготовка и проведение ее весьма четко высветило проблему, имеющую место в Приморском крае. Речь идет об отношении к финансовой грамотности населения со стороны банковского сообщества. Вопреки нашим ожиданиям, выяснилось, что примерно 80% банков, работающих на местном финансовом рынке готовы рассматривать финансовое образование населения как посягательство на свои экономические интересы. Более того, «во главе» этих кредитно-финансовых учреждений оказалось даже Главное Управление ЦБ РФ по Приморскому краю, с самого начала нашей деятельности не только подчеркнуто игнорировавшее все попытки руководства НП «ЛКБ Приморья» выйти на контакт с первыми лицами ГУ ЦБ РФ в Приморье, но и, подчас, откровенно саботировавшее наши мероприятия.

Как опять же подтвердила практика, подавляющему большинству работающих здесь (в Приморье) банков ни в коем случае не нужен грамотный, разбирающийся в особенностях банковского продукта и экономически подкованный клиент. Потому что основную «кормовую базу» для этой части банковского сообщества составляют прежде всего граждане, не читающие кредитных договоров, и не понимающие, чем банковский кредит отличается от сотни, занятой у соседа на утреннее поправление здоровья. С другой стороны, из оставшихся 20% банков, примерно две трети отнеслись к нашей просветительской деятельности дружелюбно, всячески поддерживая нас в организационном плане.

Поневоле мы стали задаваться вопросом: почему банки, которые, казалось бы, по самой идее должны выступать в первых рядах борцов с финансовой неграмотностью населения, на самом деле ведут себя, как закрытая тоталитарная секта? И почему наибольшее взаимопонимание мы нашли именно у властей, а не у банков, и даже не у ГУ ЦБ РФ по Приморскому краю? Даже пресловутое Приложение к письму Банка России от 05.05.2008 г № 52-т – «Памятка заемщика по потребительскому кредиту», которая должна, по идее, висеть на видном месте в КАЖДОМ приморском банке, на само деле имелась далеко не везде, а если и имелась, то была заткнута в самый дальний угол!

Очевидно и другое: после июня 2008 года, когда Центробанк наконец-то заставил коммерческие банки раскрывать полную процентную ставку, задолженность по кредитам в Приморье возросла – с 1 миллиарда рублей, до 2-х Очевидно, что во многом в этом вина прежде всего Главного управления ЦБ РФ по Приморскому краю.

Работа над грантом не ограничивалась только семинарами и взаимодействием с властью. Чтобы при проведении конференции и в ходе дальнейшей работы ориентироваться на конкретные данные, Лига провела изучение ВСЕХ работающих во Владивостоке кредитно-финансовых учреждений. Для этой цели нами была разработана самостоятельная, во многом уникальная методика оценки потребительских качеств банков, сделанная на основе так называемой методики «Тайный покупатель». Летом прошлого года, на протяжении трех недель около сорока студентов вторых и третьих курсов экономических специальностей ВГУЭиС  и ДВГУ ходили по банкам и их филиалам. Молодым людям было дано задание – «взять кредит» — т.е. пообщаться с менеджером, получить всю необходимую информацию по интересующему их кредиту, взять домой «почитать» (если получится) кредитный договор, после чего оценить банковское учреждение по целому ряду критериев, в том числе – удобству расположения офиса, наличие в операционном зале необходимой клиентам информации, стульев и столов, отношение персонала банка к посетителям и многое другое. Полученные нами эксклюзивные данные – насколько мы знаем, подобное изучение местного банковского сообщества проводилось во Владивостоке впервые, дали возможность выделить ряд как очень хороших кредитных учреждений, так и откровенно нацеленных на получение прибыли любыми средствами. Итогам этого исследования было посвящено выступление Председателя НП «ЛКБ Приморья» Александра Владимировича Ивашкина на конференции 10 июля, обнародованные нами данные (правда, без указания конкретных банков) произвели большой общественный резонанс и послужили основой для ряда публикаций в местной прессе.

Одним из основных результатов конференции – причем, впервые в России проведенной по вопросам финансовой грамотности почти за полгода ДО кризиса, стало формирование Рабочей группы. В эту группу вошли депутаты ЗАКСа, представители финансового истеблишмента края, специалисты и эксперты Лиги кредитных брокеров. Первым результатом деятельности группы стала подготовка Программы «Работа администрации г. Владивостока по вопросам повышения финансовой грамотности населения города и формирование положительного образа финансовой столицы Дальнего Востока на период — 2008-2012 годы». В настоящее время идет разработка аналогичной программы для Приморского края. Кроме того, идет подготовка Проекта краевого «Закона о финансовом образовании населения».

Еще одним интересным исследованием, которое мы провели, стал анализ нормативной базы РФ и Приморского края. В рамках которого мы исследовали состояние конституционно-правового регулирования общественных   отношений в кредитно-финансовом секторе кредитования граждан Приморья. Полученные нами выводы, согласно которым сколько-нибудь серьезного регулирования кредитно-финансового рынка Приморья со стороны органов власти не ведется, легли в основу информации, представленной Лигой в правоохранительные органы. Так уж получилось, что деятельность в рамках гранта потребовала от нас провести работу по изживанию (в буквальном смысле этого слова) с рынка нелегитимных его участников – прежде всего, так называемых «черных брокеров».

Речь идет о тех кредитных брокерах, которые в своей работе руководствуются прежде всего принципами личной, ничем не стесненной наживы, а не профессиональными стандартами, выработанными и распространяемыми НП «ЛКБ Приморья». Поскольку эти брокеры, как правило, ведут свой бизнес на грани закона, нам было достаточно легко привлечь внимание к этой проблеме правоохранительных органов – УВД Приморского края, УВД города Владивостока. Также мы обратили внимание на проблему Антимонопольное управление, в которое был направлен ряд запросов с просьбой воспрепятствовать размещению в рекламных газетах типа «Дальпресс» рекламы «черных» кредитных брокеров, вводящей в заблуждение потребителей. Сегодня можно с уверенностью сказать, что благодаря этой деятельности Лиги на финансовом рынке края уже к концу лета 2008 года (т.е. еще до начала финансового кризиса) практически не осталось «кредитных мошенников». Конечно, это направление нашей деятельности имеет отношение, скорее, к профилю деятельности Лиги, нежели к задачам гранта. Тем не менее, это сработало и на задачи гранта – защита экономических прав граждан, как мы неоднократно убедились за этот год, может трактоваться весьма широко и включать в свою орбиту очень многое.

Достаточно посмотреть на перечень участников только наших семинаров — в мероприятиях, проводимых Лигой постоянно  принимают участие ведущие эксперты и аналитики финансового рынка Приморья, в том числе депутаты, руководители администрации Приморского края и г.Владивостока, руководители и ведущие аналитики банков, страховых, факторинговых и  лизинговых компаний, представители кредитно-брокерских компаний.

1.        «О финансовых пирамидах и Интернет-мошенничестве».

2.        Семинар посвященный выработке рекомендаций потенциальным и действующим дольщикам жилья.

3.        «Подводные камни ипотеки».

4.        «ОСАГО и КАСКО.О чем молчат страховщики?!»

5.        «Как не попасть в кредитное рабство»

6.        «Как сохранить свои деньги в условиях финансового кризиса».

Помимо проведения семинаров, мы также несколько раз выступали с лекциями-тренингами по финансовой грамотности в Школе для одаренных детей ВГУЭС.

Кроме того, на протяжении всего 2008-го и до 31 марта 2009  года специалисты Лиги вели активное телефонное консультирование граждан, попавших в затруднительное положение с банками, кредитными кооперативами и другими финансовыми институтами города и края. В общей сложности помощь по телефону получили более 450 человек.  В настоящее время бесплатное консультирование населения по телефону 77-33-84 нами продолжается, но уже под эгидой нашего нового стратегического партнера – Союза заемщиков и вкладчиков России, которому мы передали этот телефон и «горячую линию».

Вот ведь любопытная вещь: грант, сумма которого не превышала 170 тысяч рублей – что для затронутых им задач не просто мало – это вообще ничего, во многом реализовывался за счет энтузиазма его исполнителей и их добровольных помощников!

Очень многие расходы, на которые не хватило бы никаких средств гранта, либо не ложились на Лигу, либо покрывались добровольно участниками наших мероприятий и программ. Взять ту же конференцию по финансовой грамотности 10 июля – хотя сегодня коммерческая аренда зала стоит достаточно недешево, администрация края предоставил его бесплатно. Точно так же шли нам навстречу и ВГУЭиС, предоставлявший для первых семинаров одну из своих аудиторий, и администрация города, разрешившая бесплатно пользоваться своим актовым залом. Были и другие, намного более «мелкие» расходы, вроде кофе или чая для участников наших мероприятий, формирование для них информационных раздаточных пакетов – эти расходы охотно брали на себя наши соратники и партнеры из дружественных финансовых компаний и банков – таких, как «Росгосстрах», «Финам», «Лукойл-Гарант», «Альфа-Банк» и «Сбербанк» и пр.. Даже в таком, казалось бы полностью коммерциализированном вопросе, как печать наших брошюр и других материалов нам шла навстречу типография, предоставлявшая скидки.

Особенно это было заметно при выпуске второй брошюры, которая называется «Как выжить в условиях финансового кризиса». Первоначально она должна была появиться еще осенью 2008 года, то есть, примерно через три месяца после первой брошюры. Причем, предполагалась она, скорее, как логическое продолжение первой и должна была научить людей, как нужно обращаться с деньгами.

Но по разного рода причинам работа над ней затянулась, и она увидела свет только в марте 2009 года. Причем, как название этой брошюры, как и ее тематика были по согласованию с грантодателем изменены – подготовленный нами материал был значительно расширен с учетом начавшегося финансового кризиса. К сожалению, остававшихся на брошюру средств гранта было недостаточно для того, чтобы сделать ее не 16 страниц, как и предыдущую, а хотя бы 24 страницы, и очень много интересного материала оказалось, фактически, «за бортом» издания.

Вторая брошюра была выпущена тиражом 5,5 тысяч экземпляров. Но этого все равно оказалось мало — к настоящему времени в распоряжении НП «ЛКБ Приморья» ее уже практически не осталось – раздали по партнерам Лиги в крае, для бесплатного распространения, разместили в ряде дружественных компаний и банков, где она не пролежала и полдня.

Стоит сказать здесь и о будущем программы финансового образования населения, которую мы подтолкнули к развертыванию в Приморском крае – практически, первыми в России. Хотя срок действия первого гранта истек 31 марта с.г., начатая деятельность успешно продолжилась.

В начале апреля Председатель НП «ЛКБ Приморья» Александр Ивашкин принял участие в заседании Комитета по бюджетно-налоговой политике и финансовым ресурсам Законодательного Собрания Приморского края, где выступилперед краевыми депутатами с докладом на тему: «Деятельность Приморского регионального отделения Общероссийской общественной организации „Союз Заемщиков и вкладчиков России“ по повышению финансово-экономической грамотности населения в условиях кризиса».

Итогом стало принятие решения опроведении совместно с Законодательным Собранием Приморского края и ПРО ВПП «Единая Россия первой краевой выставки «Финансовый супермаркет» с целью ознакомления населения с услугами, предлагаемыми банками, кредитными кооперативами, инвестиционными, страховыми компаниями и негосударственными пенсионными фондами. Выставка, для проведения которой администрация Приморского края безвозмездно предоставила фойе своего главного здания, успешно прошла 23-24 июля с.г. и привлекла значительное внимание не только участников финансового рынка, но также населения и СМИ. Только в первый день экспозицию, где едва хватило места почти трем десяткам представителей финансового рынка города и края, побывало свыше полутора тысяч посетителей.

По итогам выставки принято решение сделать это мероприятие ежегодным, и уже сегодня мы ведем работу по подготовки выставки-ярмарки «Финансовый супермаркет-2010», которая пройдет 25-26 мая будущего года и приурочена к «Дню Предпринимателя».

Оказывая услуги СЗВР члены Лиги столкнулись с проблемами проблемных дольщиков в Приморье. Именно поэтому мы убедили АМР США выдать нам второй грант на 170 тысяч рублей. На эти средства мы провели модернизацию нашего сайта и выпустили тиражом 10 тыс. экз. третью брошюру, которая называется «Семь дорог личной жилищной реформы», объемом 24 страницы и посвящена вопросу, жизненно важному для любого россиянина – как обзавестись собственным жильем.

Кстати, работа НП «ЛКБ Приморья» в области финансового образования населения была по достоинству оценена краевой властью: в начале этого года первые руководители Лиги – А.В.Ивашкин и его заместитель К.К.Лыков были награждены губернатором Приморья памятными знаками «70 лет Приморскому краю».