Финансовая неграмотность плодит бомжей?

20 августа 2008 года родители троих детей взяли ипотечный кредит в «социальном» банке Приморья – «Примсоцбанке». Получили они его быстро – всего за 20 минут. Ровно столько времени потребовалось, чтобы дать 5 миллионов рублей сроком на 20 лет под 14,5 процентов годовых. Ежемесячно многодетное семейство обязалось выплачивать банку 60 тысяч рублей. При общем ежемесячном доходе в 90 тысяч рублей – тяжко, но терпимо. Тем более, что собственное жилье для многодетной семьи – не роскошь, а важнейшее условие существования.

 

Все было бы нормально, вот только начался финансовый кризис, и Ларины с удивлением узнали, что теперь они должны платить по кредиту уже не 14,5 а 28% годовых. Т.е., отдавать банку 120 тысяч рублей ежемесячно.

 

Более того, выяснилось, что означенный кредит не является собственным финансовым продуктом «Примсоцбанка». И выдан, он, на самом деле, московским кредитно-финансовым учреждением «Дельта-Кредит», в Приморском крае не работающим. «Примсоцбанк» в данной ситуации выступил всего лишь брокером банковских продуктов. Что, поясним, вполне нормальная практика как в России, так и в мире – многие банки, уверенно чувствующие себя на своем финансовом рынке, зарабатывают еще и как брокеры, продавая чужие банковские продукты и получая от этого неплохие комиссионные.

 

Как отметил Советник руководителя Приморского регионального отделения Союза заемщиков и вкладчиков России Александр Ивашкин, к сожалению, до заключения кредитного договора банк не проинформировал заемщиков о последствиях кредитования с привязкой процентной ставки к значению индекса MosPrime. Более того – имело место фактически намеренное введение клиентов в заблуждение:  сотрудники банка убедили молодую семью, что вышеуказанная ставка является стабильной, и не проинформировали Лариных о недостатках и повышенном риске использования столь сложного кредитного индекса, каким является MosPrime…

 

Дело в том, чтоMosPrime — индикативная ставка предоставления рублёвых кредитов (депозитов) на московском денежном рынке. Данный показатель формируется Национальной валютной ассоциацией на основе объявляемых 10 банками — ведущими операторами рынка МБК депозитных ставок. Она используется для работы в области потребительского кредитования, поскольку, в зависимости от условий кредитного договора, может корректироваться каждые 1, 3, 6 и 9 месяцев. Если учесть, что потребительское кредитование – краткосрочное, то динамика изменения ставки MosPrime не способна поставить обычного заемщика в критическое финансовое положение. В описываемой же ситуации MosPrime была применена к ипотечному кредиту, выданному сроком на 20 лет.  

 

Случайно, или намеренно, но банк ввел финансово неграмотных заемщиков в заблуждение. (Более того – вопреки существующей Инструкции ЦБ РФ, им до сих пор не сообщили общую сумму, которую придется за эти 20 лет отдать по кредитному договору в виде процентов. По нашим подсчетам, даже выплачивая банку 60 тысяч рублей ежемесячно на протяжении 20 лет, многодетная семья отдаст банку в три раза больше, чем взяла – 15 с лишним миллионов рублей!)

 

Разумеется, столкнувшись с требованиями ежемесячно отдавать банку не 2/3 своего дохода, а вообще все, что есть, плюс еще 30 тысяч рублей сверху, Ларины обратились в суд. Поначалу оба банка от них «бегали» — срывали судебные заседания неявкой на них своих представителей, потом – пытались доказать правосудию полную обоснованность своих претензий к заемщикам. Дескать, никто их не заставлял подписывать договор с плавающей процентной ставкой. «Бачили очи, що купувалы».

 

Дело дошло даже до угроз, что многодетную семью заставят платить по своим обязательствам в судебном порядке. Мол, банк добьется обращения взыскания на квартиру семейства, которая будет продана, чтобы покрыть долги.

 

Но в том-то и беда, что жилье, до кризиса стоившее 5 миллионов рублей, сегодня подешевело почти вдвое, и стоит 2,9 миллиона. На практике, это означает, даже лишившись квартиры и уже выплаченных по кредиту 700 с лишним тысяч, молодые родители и трое их малолетних детей оказываются еще и должны банку.  Вот такая веселенькая перспектива замаячила перед Лариными.

 

Усугублялась ситуация еще и тем, что никто из финансистов, к которым они обращались, не захотел выступить в поддержку обманутых людей. Видимо, сыграла роль пресловутая корпоративная солидарность… По счастью, Ларины обратились в приморское отделение «Союза заемщиков и вкладчиков России», где им сумели помочь.

 

20 августа, как раз в годовщину получения многодетными владивостокцами «нехорошего» кредита, состоялся итоговый суд. Третьей стороной на котором выступил председатель НП «Лига кредитных брокеров Приморья» Александр Ивашкин, привлеченный в качестве эксперта по данному вопросу. Выступая от имени «Союза заемщиков и вкладчиков России» («СЗВР»), Александр Владимирович подробно разъяснил суду всю подоплеку этой «кредитной истории».

 

В итоге суд постановил: требования банка к заемщикам необоснованны. Процентная ставка по кредиту – остается в размере 14,5 годовых.

25 августа этот приговор вступит в силу. Интересно, решится ли главный «социальный банк» Приморья, по вине сотрудников которого многодетная семья с тремя крохотными детьми чуть было не осталась без жилья, подавать апелляцию и судиться с Лариными дальше? Будем надеяться, что у руководства в общем-то, неплохого банка, много лет успешно действующего на финансовом рынке края, достанет понимания очевидной неправоты «Примсоца» в этой действительно некрасивой истории. И что «продолжения» не последует.

 

Но, как вообще оказалась возможной подобная ситуация?

 

На наш взгляд, одна из основных причин — в России до сих пор отсутствует Закон по потребительскому кредитованию, четко устанавливающий правила взаимоотношений между банками и физическими лицами. В том числе, и обязанность банков досконально разъяснять финансово необразованным клиентам, на что именно они подписываются, оформляя кредитный договор. Пока этого нет, и, соответственно, многим кредитным учреждениям не всегда удается избежать соблазна заработать как можно больше денег любой ценой.

Более того – многих проблем можно было бы избежать, будь население финансово грамотным: умело производить оценку кредитных программ банков, сравнивать ставки по кредитам, знало, о чем и как нужно спрашивать у кредитных консультантов. Скажем, что необходимо всегда интересоваться, сколько же всего придется выплатить денег по любому, даже самому маленькому и краткосрочному кредиту.

 

Но для этого необходимо существование в каждом из 89 субъектов Федерации масштабной, рассчитанной на многие годы, программы финансового образования населения. Поддерживать которую, по идее, могли бы не только местные власти с их подчас скудными бюджетами, но и сами банки – в рамках осознания своей социальной ответственности.

 

Увы – банки, как правило, понятия не имеют о том, что в любой финансовой системе они несут не только экономическую, но и социальную нагрузку. Прежде всего — облегчая жизнь населению, своим клиентам и потребителям.