Человек без рубля

В правительство внесен подготовленный Минэкономразвития (не с первой попытки) законопроект о банкротстве физических лиц. Банкротить граждан начнут уже с 1 января 2009 года. Причем запускать процедуру банкротства смогут как кредиторы, так и должники. Кредитор сможет обратиться в арбитражный суд с требованием признать физическое лицо банкротом (сумма претензии должна быть не менее 100 тысяч рублей), если гражданин задерживает выплаты по кредиту в течение шести месяцев. То есть если начать выплачивать кредит вы должны были, к примеру, в январе, но не сделали этого, то уже в июле кредитор будет вправе запустить процедуру вашего банкротства.В Минэкономразвития уверены: законопроект защищает права как кредиторов, так и заемщиков. Последние смогут спасти себя от полного разорения, если сами вызовут банкротство на себя (эффект, впрочем, тот же, что и при банкротстве по инициативе кредитора). Цель, которую ставят перед собой подопечные Эльвиры Набиуллиной, — стимулировать потребительское кредитование сокращением числа и объемов невозвратов. Последний показатель уже достиг 4% (критическим в Евросоюзе считается уровень 5—6%), что создает банкам дополнительные проблемы с ликвидностью в условиях и так непростой ситуации на финансовых рынках.

Долговые трагедии

13 апреля 2006 года 46-летний житель Троицка решил утопиться в реке из-за того, что не смог расплатиться за купленный женой в кредит телевизор. Крепко выпив для храбрости, он бросился в ледяную воду. Однако случайная прохожая заметила это и вызвала спасателей, которые вытащили его из реки.
2 марта 2007 года мордовская предпринимательница покончила с собой из-за долгов. 55-летняя женщина выбросилась с балкона своей квартиры на девятом этаже за день до того, как ее имущество должны были описать приставы. Бизнесом она занималась вместе с мужем, который и рассказал милиционерам про большое, по его словам, количество долгов. Расплачиваться с кредиторами пришлось ему.

В конце 2007 года 37-летний житель Челябинска Сергей Закамалдин покончил с собой, не сумев расплатиться по ипотечному кредиту. Он жил с женой и двумя дочками в однокомнатной квартире и однажды решился взять в банке кредит в 1 млн рублей на трехкомнатную квартиру. Вернуть ему предстояло 3,3 млн рублей, или 13 тысяч рублей ежемесячно на протяжении 22 лет. Однако осознал он это, уже въехав в новую квартиру. Спустя месяц депрессии Сергей повесился под мостом. Судя по его предсмертной записке, он считал, что из-за его смерти банк простит его семье кредит. Однако банк подал в суд на неработающую жену Сергея и несовершеннолетних дочерей. По решению районного суда, квартиру полагалось продать с торгов, а с должников взыскать 1 млн рублей. Женщина подала кассацию в областной суд, процесс продолжается.

25 апреля 2008 года в городе Россошь Воронежской области был найден труп пенсионерки, занимавшейся ростовщичеством. Предварительное следствие установило, что убитая женщина в течение многих лет давала деньги в долг под проценты. Возможно, это и стало причиной убийства. 81-летняя пенсионерка пропала без вести 31 января 2008 года. Как полагают судмедэксперты, женщине сначала свернули шею, а затем тело утопили в карьере, прикрутив к нему проволокой тяжелый водяной насос в стальном корпусе.

Вы банкрот!

Законопроект предусматривает следующую процедуру банкротства физического лица. Заявление о признании банкротом физического лица подает в арбитражный суд либо кредитор, либо само физическое лицо. Далее суд назначает арбитражного управляющего, который призван помочь заемщику справиться с долгами. Хотя управляющего может и не быть. С целью минимизации расходов на проведение процедур банкротства его обязанности могут быть возложены на самого должника, гласит законопроект. Впрочем, эта норма теряет силу, если сумма долга превышает 500 тысяч рублей.

С управляющим или без заемщик обязан разработать план реструктуризации долгов. Иначе его сразу признают банкротом. Согласовать план нужно с большинством кредиторов. Только в редких случаях это излишне. Например, если заемщик готов полностью удовлетворить требования кредиторов даже третьей очереди.

На разработку плана реструктуризации законопроект отводит три месяца, в течение которых новые требования к заемщику со стороны кредиторов запрещены. Чтобы план был удовлетворен и заемщику дали время рассчитаться по долгам, он обязан представить суду и кредиторам доказательства постоянного дохода и своей чистоты перед законом (отсутствие уголовного и административного преследования). План реструктуризации также не будет одобрен, если в течение последних пяти лет заемщика уже признавали банкротом.

Если план все же принят, то делопроизводство в отношении физического лица приостанавливается. Далее все просто: либо гражданин рассчитывается по долгам, либо нет. Удовлетворить требования кредиторов заемщик обязан в течение пяти лет. Если ему это не удалось, он признается банкротом.

В долговой яме

Раз расплатиться не удалось, суд выносит постановление о признании должника банкротом и об открытии конкурсного производства на его имущество. Последнее распределяется между всеми кредиторами пропорционально сумме их требований. Эта норма важна, из-за нее, по существу, и разрабатывался законопроект. Сейчас кредиторы третьей, а зачастую и второй очереди от обанкротившегося должника не получают ничего.

Признание банкротом влечет за собой помимо финансовых и социальные последствия. Нельзя будет брать новые кредиты без указания сведений о своей финансовой несостоятельности. Также в течение года после получения черной метки запрещено заниматься предпринимательской деятельностью и регистрировать юридические лица.

Если гражданину все же удалось рассчитаться по долгам, то никаких финансовых или социальных последствий несостоявшееся банкротство не принесет, обещают авторы законопроекта.

С мешком за пазухой

Имущество, которое кредиторы поделят после признания должника банкротом, авторы законопроекта называют конкурсной массой. Механизм ее формирования, считают в МЭРТе, позволяет защитить человека от полного разорения.

В конкурсную массу включаются доходы должника в течение года после признания его банкротом, а также ценное и крупное имущество. Часть денег, необходимых для нормального существования, гражданину-банкроту должны оставить. Также в конкурсную массу кредиторы не смогут включить квартиру заемщика, если она является единственным для него жильем (однако если квартира была приобретена по ипотеке, то уйдет с молотка). Запрет распространяется на одежду, средства личной гигиены и мелкую домашнюю утварь (см. таблицу).

Понимая, что принятие законопроекта может подтолкнуть граждан к тому, чтобы набрать кредитов, а потом объявить себя банкротами и кредиты не возвращать (квартиру все равно не отнимут), авторы документа предлагают запретить гражданам объявлять себя банкротами чаще, чем раз в пять лет. К тому же если конкурсная масса составляет менее 100 тысяч рублей, а требования кредиторов больше этой суммы, то с молотка уйдет все имущество.

Банкротство и ВВП

Обсуждать законопроект предстоит уже новому кабинету министров. Когда это произойдет, пока неизвестно. Впрочем, подопечные Эльвиры Набиуллиной надеются, что Федеральное собрание утвердит, а президент подпишет документ уже осенью.

В пояснительной записке к законопроекту его авторы пишут, что принятие закона поспособствует развитию цивилизованных отношений между кредиторами и заемщиками. «Принятие законопроекта приведет законодательство РФ о банкротстве в соответствие с текущей рыночной ситуацией и обеспечит более динамичное развитие рынка потребительского и ипотечного кредитования за счет роста потребительских расходов», — говорится в пояснительной записке. Рост же потребительских расходов подстегнет ВВП, уверены в МЭРТе.

Кредиты и долги народа

Закономерным итогом бума потребительского кредитования, который обрушился на Россию в последние годы, стал рост доли просроченных кредитов. С 2,6% в 2006 году она выросла до 3,5% на 1 марта 2008 года. На данный момент граждане задолжали банкам 107,4 млрд рублей.

По данным «Интерфакс-ЦЭА», по объему просроченных потребительских кредитов лидируют самые агрессивные игроки на рынке нецелевых кредитов. «Русский стандарт» с долей просроченных кредитов в размере 19,7%, Хоум Кредит энд Финанс Банк — 18%. У ОТП-банка и Альфа-банка доля «плохих» долгов составляет около 10% от объема потребительских кредитов.

На данный момент в России банки используют, как правило, стандартную схему возврата долгов. У каждого банка установлен небольшой срок — в среднем от одного до трех месяцев, когда сотрудники call-центра звонят клиенту и просят его в более или менее вежливой форме погасить задолженность. Затем банк обычно передает портфель «плохих» долгов коллекторскому агентству — «карманному» или независимому.

Впрочем, как показывает опрос банкиров, пока они не слишком охотно связываются с независимыми коллекторами, считая, что эффективность этой услуги не слишком высока. К тому же деятельность коллекторов в России пока не регулируются законодательными актами, и нередки случаи, когда профессиональные коллекторы в попытке взыскать с граждан долг переходят законодательные и нравственные границы: приходят по ночам, звонят с угрозами и т.д.

В США, на родине коллекторских агентств, существует нормативный акт, который запрещает коллекторам разговаривать с должником в грубом тоне, угрожать, оскорблять. «Вышибалы» долгов в США также не имеют права беспокоить должников с 9 вечера до 8 утра.

Банкроты с Запада и Востока

В США с 1978 года действует закон о банкротстве, в котором описана процедура реструктуризации задолженности частным лицом. Она применима только к физическим лицам и ее механизм позволяет должнику сохранить свое имущество при условии регулярных выплат назначенному судом управляющему в соответствии с планом погашения задолженности. Правда, для того чтобы получить право на такую процедуру, должник должен обладать регулярным годовым доходом и размер его долга не должен превышать установленного предела.

В Германии закон о банкротстве действует с 1994 года, а дела о несостоятельности рассматриваются исключительно в судебном порядке. Закон уточняет, что процедуры банкротства могут быть официально начаты, если должник не в состоянии осуществлять выплаты по своим долгам. Однако временные трудности с осуществлением платежей (задержка на четыре — шесть недель) не считаются показателем неплатежеспособности.

Также закон гласит, что процедура банкротства может быть начата, если должник подает заявку о признании его неплатежеспособным и ссылается на угрозу неплатежеспособности. В Швеции действует «Акт об освобождении от долгов», принятый в дополнение к закону о банкротстве. Он также подразумевает введение реорганизационной процедуры в отношении гражданина, не исполняющего обязанности по уплате суммы кредита и процентов по нему. Институт принудительного банкротства (когда срок задолженности превышает 120 дней) существует в Англии и Франции.

В Японии погашение долга за счет продажи имущества называется процедурой «ликвидации». Она чревата тем, что объявившие себя банкротами пожизненно лишаются права руководить компаниями, работать адвокатами, нотариусами, бухгалтерами и выступать опекунами несовершеннолетних. В США количество банкротов, по последним данным, превысило 1 млн человек. В Японии — 220 тысяч граждан, а в Англии — это чуть более 100 тысяч человек.

Вы готовы жить взаймы?

ИВАН ГРАЧЕВ, депутат Госдумы (фракция «Справедливая Россия: Родина / Пенсионеры / Жизнь»)

Я-то готов жить взаймы, а вот 90% граждан нашей страны, думаю, жить по таким законам совсем не готовы. Последовательность принятия подобных законов абсолютно мошенническая: сначала очень многих граждан, которые в общем-то не понимали существа дела, заманили кредитами — якобы хорошими и необременительными, а потом задним числом начали принимать целую серию законов, по сути позволяющих у них отбирать имущество — дома, квартиры и прочее.

Безусловно, надо было начинать не с раздачи кредитов, а с разъяснения населению последствий их неотдачи. Сначала лучше бы приняли тот же закон о банкротстве физических лиц, а уже потом пытались бы в таком же массовом порядке раздавать кредиты.

Когда только начали относительно необеспеченным людям выдавать такие кредиты, я начал задумываться: а что это банки так лихо идут на такие риски? А потом увидел, как банки действовали дальше. Я, бывало, тоже брал кредиты, но краткосрочные, необременительные и совершенно точно соответствующие моим доходам. Я все это в силу своей профессии очень хорошо понимаю и отлично знаком с теорией рисков и теорией портфелей. Также я понимаю и то, что подавляющее большинство моих сограждан в этом абсолютно ничего не смыслит и, соответственно, рискует быть обманутым.

ТАТЬЯНА МИХАЛКОВА, президент благотворительного фонда «Русский силуэт»

Я вышла из советского времени и не люблю жизнь взаймы и в кредит. Но сейчас уже другая эпоха, и если ты сможешь отдать деньги и будешь жить долго, то почему бы кредит и не взять. Весь мир устроен так, и, наверное, это придет и к нам, а скорее — к молодежи.

Сама я не являюсь банкиром и кредиты не выдаю. У меня благотворительный фонд, и я помогаю российским дизайнерам.

ГАРЕГИН ТОСУНЯН, президент Ассоциации российских банков

Я не то что сам готов жить взаймы, но и других к этому призываю и даже сейчас готовлю книжку, которая так и называется: «Не бойтесь жить взаймы!».

Если хочешь развиваться, то невозможно делать это только с помощью собственных ресурсов. Надо уметь брать на себя ответственность и риски, но только все очень хорошо просчитывать.

МИХАИЛ ДЕЛЯГИН, директор Института проблем глобализации

Нет, не готов. Я несколько раз в жизни брал большие, особенно по сравнению с моими тогдашними доходами, кредиты и с уверенностью могу сказать, что это очень тяжело. Теперь я всячески стараюсь этого избегать.

Американцы в 1970-е годы разработали шкалу стрессов. Так вот, долг в $20 тысяч (те доллары в три-четыре раза дороже сегодняшних) по степени шока проходил на втором месте после смерти близкого человека или известия о том, что человек болен неизлечимой болезнью, и даже немного превышал стресс от развода.

Жить взаймы — это тяжелое психологическое бремя, и я впредь буду делать все, чтобы избежать этого.

ТИМУР КИЗЯКОВ, телеведущий

Может быть, я сегодня и готов жить взаймы, но завтра все может измениться. Это почти так же, как поход к врачу: никогда не хочешь к нему идти, но если приспичит, то еще как побежишь.

По-моему, кредиты сродни лекарствам и инструментам, то есть в определенных ситуациях они могут оказаться спасительными, а в каких-то и губительными. Все зависит от дозировки и умения пользоваться: кто умеет этим пользоваться, значит, кредит идет ему во благо. А уж если не умеет, то… Как говорят у нас в стране, от тюрьмы да от сумы не зарекайся.

28.04.2008 / МАКСИМ ТОВКАЙЛО, ЮЛИЯ ЛОКШИНА, опрос подготовил АЛЕКСАНДР САРГИН
Материал опубликован в «Газете» №77 от 28.04.2008г

Оригинал статьи — ЗДЕСЬ:

www.gzt.ru/wallet/2008/04/28/060002.html