Финансовая грамотность по-американски.

 В составе международной делегации в июле-августе 2015 года Председатель Некоммерческого партнерства «Лига финансовых институтов» Александр Ивашкин посетил Соединенные Штаты Америки с целью профессионального изучения вопроса финансовой грамотности и защиты потребителей на финансовом рынке страны. Ему довелось побывать в крупнейших городах США на западном и восточном побережьях, встретиться с различными специалистами финансовой отрасли ведущей экономики мира, посетить крупные исследовательские центры и ВУЗы, работающие в области «финансовой грамотности», ознакомиться с работой государственных регулирующих органов на уровне штатов и правительства США. Безусловно, разумным и правильным было бы учитывать опыт других стран при создании российских подходов к данному вопросу, тем более что некоторые моменты заслуживают внимания и могут быть использованы в наших условиях: чужой опыт не бывает лишним. Ниже мы предлагаем статью на данную тему.

«Финансовое благополучие в Америке порождено «финансовой грамотностью».

Christopher Caltabiano : «…Эта дисциплина нужна Америке!»

В Америке, впрочем, как и во всем мире, остро стоит проблема долгов домохозяйств, а экономическая рецессия 2007-2009 г.г. заставила американский истеблишмент обратить самое пристальное внимание на проблемы финансовой грамотности населения.

В настоящее время американская модель «финансовой грамотности» выстраивается как многоуровневая система подготовки потребителя к пользованию финансовыми услугами с четко дифференцированной структурой поставщиков услуг, в которой каждый из уровней соответствует жизненному циклу человека (3-6 лет, 7-17 лет, 17-22 года, 23-45, 45-65, 65 и старше лет). Все шесть уровней потенциальных и реальных потребителей объединены системой финансового образования граждан страны. Центральное место в этой модели сейчас занимают, на мой взгляд, администрации (губернаторы) штатов, отвечающие как за финансовую независимость штата, регулируя ее налогами и бизнес- средой, так и за координацию финансовой защиты и финансовой грамотности граждан на территории штата.

В бюджете правительства США не предусмотрено ни одного цента на продвижение «финграмоты». Практически все мероприятия идут с участием волонтеров и НКО (некоммерческие организации), а специальные Фонды для этих целей  формируются за счет добровольных пожертвований юридических и частных лиц. Тем не менее, «финансовая грамотность» в Америке приобрела статус подлинно национального движения. Такая «отпущенная на свободу» модель развития позволяет «финансовой грамотности» быть гибкой, вариативной и очень свободной,  тем самым позволяя накапливать уникальный опыт работы с различными целевыми (демографическими, психографическими и др.) группами людей, проживающими в разных географических и социальных условиях.

Не во всех штатах постановка вопроса «финансовой грамотности» одинакова. В одних штатах дисциплина преподается факультативно, в других, где есть «продвинутые губернаторы», предусмотрены бюджеты по статье «образование» для этих целей и курс «финансовая грамотность» внесен в обязательную программу обучения детей средних школ. Как метко выразился руководитель Нью-йоркского Совета по экономическому образованию Кристофер Калтабиано(Christopher Caltabiano) — «…есть биология, математика, история, есть много интересных дисциплин для преподавания в школе, но есть реальный мир! Эта дисциплина (имеется в виду финграмота) нужна Америке!»

Национальные стандарты в этой области знаний для средних школ и ВУЗов только формируются и порой «финансовую грамотность» преподают в виде учебного курса «Понятная математика» (это 60 полных уроков, куда втиснуты методика расчета кредитов, правила ведения семейного бюджета и пр.) с 3 по 8 класс (с 10 до 15 лет ).

Факт остается фактом: в Америке, благодаря деятельности волонтеров и Некоммерческих организаций (НКО),  финграмотность как домашняя «наука»  очень доступна для самостоятельного изучения  через интернет, а самый недорогой гэйминг (анг.слово gaming означает — игры) с хорошим графическим дизайном научит любого желающего простому бухгалтерскому учету семейного бюджета.

Из множества всего того интересного, что пришлось увидеть в Америке, хотел бы рассказать о четырех интересных моментах, как двигают финграмоту «по-американски».

Момент первый. Никакой финансист не останется равнодушным после посещения калифорнийского «Финансового парка» в Лос-Анджелесе. Справедливости ради скажу, что таких парков в Америке несколько. Что они из себя представляют?

Представьте себе обычный школьный спортивный зал, умножьте его площадь на 2. Это как раз размер «Финансового парка», рядом примыкают несколько учебных классов. В «Парке» расположены офисные «выгородки» около 25 ведущих финансовых институтов страны — банки (ритейловые и ипотечные), страховые компания (по имуществу и жизни), инвестфонды, различные терминалы платежных систем, ипотечные агентства, бюро кредитных историй, лизинговые компании, пенсионные фонды, интернет-компании, компании авиаперевозчики, продавцы автомобилей и множество других компаний финансового и потребительского сектора страны. Парк оборудован всякого рода техникой — банкоматами, pos-терминалами, эквайринговыми системами. Это реальное оборудование, реальные офисы с настоящими специалистами-волонтерами той или иной компании. Ежегодная «проходимость» такого парка-10 тысяч школьников 12-13 лет. Пройдя пятинедельный курс теоретической подготовки дети два раза в год посещают парк для практических занятий. Волонтеры-специалисты финансовых институтов проводят занятия (общение, консультирование) с детьми как с настоящими потребителями услуг. В психологии это называется «ролевая игра», где в рамках выбранных правил вкладываются детям основы модели будущего финансового поведения и оттачиваются их навыки.

Второй момент. Широкую популярность с 2007 года получила проводимая каждую последнюю неделю февраля Американской Федерацией Потребителей (CFA-Consumer Federation of America) т.н.  неделя американской экономии (America SAVE$) -«Америка экономит», которая настраивает американцев (в этом году 35 миллионов человек) через все доступные масс-медиа, включая смс-рассылки, электронные письма, соцсети FB и Twitter  не только сберегать денежные  средства, но  и сокращать задолженности перед кредиторами.

Такая неделя в общественном сознании продвигает идею  финансовым  институтам (банкам, пенсионным фондам, инвестфондам, страховым компаниям), государственным структурам (Соцзащита, Министерство труда и Министерство финансов), а также американским работодателям работать в тесном контакте с американцами: создавать простейший жизненный план с потребителем, создавать финансовую «подушку безопасности», ставить простые цели для сбережений — покупка дома, машины или открытие пенсионного вклада. Департаменты образования в эту неделю акцентируют внимание родителей и педагогов на прекрасную возможностью научить детей обычной «житейской»  экономии средств ,а также помочь ему открыть сберегательный счет в банке. Девиз Недели — «Начни с малого.Мысли масштабно» ( Start small.Think big). Молодые люди вначале дают как бы клятву, сколько могут сэкономить (например, из 25 долларов, сэкономленных в неделю, вытекает сумма более $1 тысячи в год), а далее приступают не тратить (кросовки, одежда, развлечения и пр.),  но экономить.

Третий момент. Организация «Хоуп» — «HOPE» (в переводе с англ. «надежда»). Это многофилиальная структура, запускающая «стартапы» (англ. startup company, startup, букв. «начало процесса») по стране, а также работающая с молодежью и группой лиц с низким доходом. Девиз организации — воспитывать у американцев «финансовое достоинство». Это одна из организаций, помогающих американским гражданам начать свое дело, она  безвозмездно способствует идеям «финансовой грамотности» среди молодежи, проводя развивающиеся групповые ворк-шопы (англ. workshop — мастерская). Волонтёрство в этой организации считается престижным на начальном карьерном уровне и высоко ценится в профессиональных  финансовых кругах.

Четвертый момент. «Фонд образования» при FINRA (Агентство по регулированию деятельности финансовых институтов) имеет уникальный курс, созданный для действующих военнослужащих Министерства обороны США. Ведь не секрет, что у военнослужащих несколько меньше возможностей, чем у гражданских лиц,  в поиске необходимой информации по разумному ведению домохозяйства. Длительные расставания с семьей,   порой чрезмерное напряжение и стрессы, смена обстановки могут сделать финансовое управление полученным денежным довольствием совсем непростым занятием.

Поэтому в Пентагоне сочли нужным, чтобы «…..категория военнослужащих людей была финансово грамотно подготовлена с тем, чтобы у них всегда были «защищены тылы….». А с целью ведения домохозяйства  (финансовые вопросы, семейный бюджет, инвестирование и пр.) Фондом  FINRA подготавливаются ежегодно около 200 жен военнослужащих. По сути, здесь одновременно присутствуют факторы социального маркетинга и, если так можно выразиться, психологического «финансирования». Это обстоятельство также способствует облегчению адаптации американских военнослужащих к штатской, «гражданской» жизни, если в этом возникает необходимость.

Уже имеющийся уникальный опыт и исследования научных центров по «финансовой грамотности» обусловили эффективность с экономической точки зрения реализации данной программы более чем в половине штатов США. Подтверждением тому является хотя бы такой доказанный факт: те люди, кто планировал свою пенсию, в конечном итоге оказываются примерно в три раза богаче тех, кто этого не делал. Наибольших успехов добились в этом направлении штаты Висконсин, Нью-Гэмпшир, Калифорния, а также Вашингтон (федеральный округ Колумбия), Манчестер, Плимут, Лос-Анжелес, Милуоки, Мэдисон  и Нью-Йорк.

Почему так? Как мне сказала профессор экономики Аннамария Лусарди (Annamaria Lusardi), академический директор «Глобального Центра изучения финансовой грамотности»  Университета Джорджа Вашингтона (GFLEC)-«Финансовое благополучие в Америке — называют «финансовой грамотностью». К настоящему времени задействованные в масштабах страны «мощности» позволяют говорить о накопленном потенциале и заявить в ближайшие год-два о национальном масштабе охвата этой программой всего населения Соединенных Штатов. Ведь понятие «финансовая грамотность»(«Financial literacy») во всем мире является базовым трендом развития экономики.

От консьюмеризма к бихевиоризму.

Эволюция защиты прав потребителей (consumerism) берет свое начало в Соединенных Штатах Америки. Ведь первый протест потребителей, подтвержденный документально, произошел в штате Массачусетс в 1775 г.  Именно тогда продавцы испорченной пищи были в буквальном смысле, решением суда (!) привязаны к позорному столбу. Постепенно  государство обращает внимание на проблему защиты прав потребителей и формирует законодательную базу для этой защиты. В 1890 г. принимается антитрестовский Закон Шермана, а в 1914 г. Федеральный закон о Торговой комиссии. Эти два закона стали базовыми в США для всех последующих законов по защите прав потребителей. Правовое регулирование отношений «слабой» стороны («потребитель», приобретающий товары или заказывающий услуги в личных, домашних, не в предпринимательских целях и, в соответствии с этим, являющийся непрофессиональной стороной в гражданских правоотношениях) с «сильной» стороной (продавцом) в США доведено до высокой степени. Здесь существует чрезвычайно обширная сфера законодательства, регламентирующего сферу питания, медикаментов, медицину, розничную куплю- продажи и различного рода услуги.

До относительно недавнего времени в США оставалась «острой» проблема финансовых и особенно кредитных отношений с участием потребителей. Однако концепцию создания отдельного органа по защите прав потребителей на финансовых рынках смогли воплотить лишь тогда, когда для этого наступил час «Х»- кризис, рецессия 2007-2009 годов. Быть может, сыграло роль то обстоятельство, что «провал финансового рынка» рынка Америки в то время сопровождался всплеском государственной активности.  У экономистов, юристов, чиновников и наконец политиков США, знакомых с поведенческой (бихевиористской) экономикой (behavioral economics), к тому времени был сформулирован манифест о том, что дополнительное регулирование данной области между Потребителем и финансовыми учреждениями послужит развитию финансовой отрасли,  благоприятно скажется на финансовом  рынке и ускорит инновации в нем.

Именно на этом фоне общественного обсуждения приводилась аналогия с тем, что контроль качества промышленных и пищевых товаров привел к резкому повышению их безопасности и внес лепту в технический прогресс. Слово «подталкивание» (nudge) — начали использовать для обозначения как самой поведенческой экономики, так и сформировавшегося на ее основе нормативного подхода к государственному регулированию.  Суть идей бихевиористов заключалась в том, что совершаемые индивидами (потребителями) поведенческие ошибки являются «предсказуемыми» даже тогда, когда такие ошибки имеют аномальные свойства. В вопросах собственного благосостояния реальные люди очень часто выступают далеко не лучшими судьями. Поэтому в определенных обстоятельствах даже компетентные, функционально успешные «фокус-группы» начинают действовать иррационально, в ущерб собственным долгосрочным интересам. Люди действуют, не отдавая себе отчета в возникающих рисках, взваливая на себя неподъемные финансовые обязательства, проявляя порой невероятную недальновидность, стремясь как можно скорее и любой ценой получить имущество или услугу.

Изменение, даже в мельчайших деталях, модели поведения или навыков бывает иногда достаточно, чтобы финансовое поведение индивидов стало совершенно другим. Отсюда закономерно родился вывод: качество принимаемых потребителем решений может быть значительно улучшено, если государство начнет влиять и регулировать эти взаимоотношения.

На мой взгляд, именно этот постулат был заложен в основу «финансовой защиты», «финансовой грамотности», «финансовой стабильности» и «финансовых возможностей»  потребителя  США!

Работодателями давно замечено, что люди плохо работают, если у них возникли финансовые проблемы. Увы, но сегодня именно финансы становятся в полном смысле слова «Альфой и Омегой» нашего повседневного бытия.

Почему люди на почве финансов разводятся, меняют работы, а порой и образ жизни?

Почему женщины порой принимают другие финансовые решения, чем мужчины?

Какова шкала ценностей и приоритетов в каждом возрасте во взаимоотношениях с деньгами и финансовыми институтами?

Возникающие психологические проблемы, с которыми сталкиваются отдельные потребители финансовых услуг — это постоянное чувство обеспокоенности, стыда за неспособность заплатить по долгам в текущем месяце, потребность скрыть от собственного окружения и семьи визиты коллекторов и пр. Эти заботы одинаковы для потребителя, попавшего в трудную жизненную ситуацию в любой стране мира. По сути потребитель сегодня беспомощен перед лицом мощности маркетинга банков и финансистов, а порой потребителя просто «используют» в своих целях многочисленные «финансовые пылесосы», принося в жертву его интересы. Многообразие и сложность финансовых услуг — будь то «беспроцентный» (правда, что-ли!?) кредит, доля в хэдж-фонде, денежный вклад в незнакомый инвестфонд, банк или в пай кредитного кооператива,  на деле может оказаться банальной «схемой Понзи» (Ponzi scheme), так в Америке называют аналог российской пирамиды «МММ». Все это порождают необходимость в большем и в более широком спектре информации, чем потребитель имел ранее и имеет сейчас.

О потреблении, кредитах и долгах .

Во время моего посещения Штатов то ли в шутку, то ли в серьез в солидном журнале «Wall-Street Journal» было опубликована статья, вызвавшая бурную дискуссию под названием «Письма скупым американским потребителям» («A Letter to Stingy American Consumers»). Американским потребителям ставилось в упрек, что они «…не вышли из зимней спячки, несмотря на солнечную погоду… их расходы не выросли, несмотря на инфляцию и вопреки ожиданиям компаний, потребители стали даже еще больше экономить, откладывая 5,6% своих доходов в кубышку…» Автор взывал к сознательности американских потребителей, вопрошая: «….знают ли они о том, что американская экономика основывается на их расходах? Ведь сложно рассчитывать на то, что другие страны будут покупать американские товары?» А дальше -«…ФРС рассчитывает на вас! Банкиры уже хотят повышать стоимость кредитов для вас, так как они опасаются, что дали Вам, потребителям, слишком большую фору с нулевыми процентными ставками….». Быть может это свидетельствует о свершившемся  факте — в Америке состоялась первая прелюдия «финансовой грамотности» , люди стали бережливыми (!).

Значительное количество американцев пользуются услугами кредита на протяжении всей своей жизни. Это часть американского образа жизни, неотъемлемая составляющая того, что именуется «американской мечтой» — получить блага сейчас, а не когда-нибудь потом, в отдаленной перспективе. Они покупают в рассрочку автомобили, берут в ипотеку жилье, пользуются потребительскими кредитами, кредитами на обучение. Свыше 40% американских семей тратят денег больше, чем зарабатывают. В среднем, каждый американец расходует $1,2 на каждый заработанный доллар. Иными словами, тратит каждый год 120 % своего годового дохода. Америка живет в долг.  С этим подходом можно не соглашаться, его легко осуждать, но его невозможно оставить без внимания.

Три основных графы расходов американского домохозяйства.

Первая графа -долги по ипотеке. Среднее домохозяйство должно банкам за жилище $155 тысяч, и хотя данная сумма разбита на 30 лет с учетом банковского процента, ежемесячная сумма платежа – существенная часть бюджета домохозяйства. Арендаторы домов и квартир находятся тоже не в лучшей ситуации — аренда растёт с каждым годом и просрочка на 2-3 месяца  грозит выселением.

Вторая графа расходов — кредитные карты. Средний размер задолженности рядовой семьи по овердрафту в первом квартале 2015 года составил порядка $15 тысяч, а банковский процент (в среднем по стране) вырос до 14% годовых. При этом могу уверенно сказать, что американцы никогда не избавятся от долгов по кредитным карточкам, потому как банки всегда найдут способ подсадить их на кредитный крючок, сделав предложения, от которого нельзя отказаться. Какой американец (думаю и русский тоже) устоит от предложения оформить на 3 года беспроцентную кредитную карту с лимитом $30-$50 тысяч!? Даже совсем не бедствующие люди с энтузиазмом оформляют подобные карты.

Графа расходов номер три — студенческие лоны (student loan). Здесь средний долг составляет $30 тыс. при «интересе» банка 4-6% годовых. И хотя это не очень значительная сумма для домохозяйства, но для тех кто, распрощавшись с Alma-Mater, не сумел устроиться на работу по специальности и перебивается случайными заработками, а то и сидит на «вэлфере» (пособие по безработице), это западня на десяток лет. Поэтому так важно выбрать «перспективную профессию», обучаться  желательно в респектабельном учебном заведении, выпускники которого пользуются спросом у работодателей.

И все же, по данным исследовательских центров, 82% американских семей отчетливо и толково следуют домашней бухгалтерии. Каждый месяц они тратят примерно одинаковые суммы на питание, ипотеку (арендную плату), коммунальные услуги, развлечения и оплату кредитов. В случае экстренной ситуации 26% американцев найдут дополнительные деньги посредством сокращения привычных расходов, 16% возьмут в долг у друзей и родственников, а 12% воспользуются кредитной картой. Разумеется, отсутствие лишних денег у американцев не свидетельствует о том, что они живут плохо.

Однако главная опасность, как считают аналитики, заключается в том, что любые финансовые изменения, как внутренние (попал в трудную жизненную ситуацию), так и внешние (экономический спад в государстве) могут заставить человека (семью, домохозяйство) паниковать и пересматривать свои бюджеты. Большинство американцев не готовы ни к резкой инфляции, ни к поднятию налогов, ни тем более к росту цен. Поэтому законодатели и чиновники очень тактично и осторожно, порой филигранно, меняют условия, увеличивающие расходы своих граждан.

Как Законодатель регулирует защитой потребителя «финансовую грамотность» в стране и для чего банкам нужны топографические карты.

Для того чтобы урегулировать проблемы на рынке кредитования населения, Конгресс США в рамках Акта о защите прав потребителей в кредитных отношениях принял в 1970 г. Закон «О справедливом взыскании долга в кредитных отношениях». Этот Закон содержал правила, которым должны следовать все профессиональные взыскатели долгов, к услугам которых прибегают кредиторы для взыскания долгов с потребителей. Закон нужен был для того, чтобы не возникало злоупотреблений в этой сфере, ведущих к личным банкротствам, нестабильности семейных отношений, потере работы, а также чтобы избежать  вторжения в сферу личной жизни гражданина. Многие положения этого Закона являются детальными, очень четко проработанными. Именно благодаря этому на национальном уровне была сформирована эффективная, понятная и прозрачная защита прав потребителей на оси «заемщик-кредитор».

Тем не менее, как отмечали американские коллеги, стройной системы защиты потребителей финансовых услуг до 2010 года в США не существовало. Мировой кризис 2008 г. повлек за собой реформу системы финансового регулирования в США, важнейшее место в которой заняла идея защиты потребителей на финансовых рынках и создание соответствующих ведомств — «Совет по надзору за финансовой стабильностью» (Financial Stability Oversight Council, FSOC) и «Бюро финансовой защиты потребителей» при ФРС США (Consumer Financial Protection Bureau, CFPB).

Идея финансовой защиты потребителей вошла в проект финансовой реформы и в законопроект Палаты представителей Конгресса и Сената. В окончательной версии Закон называется: «О реформе финансового сектора и защите потребителя».

Закон  подписан Президентом США 21 июля 2010 г. и считается наиболее масштабным изменением в финансовом регулировании США со времен Великой депрессии 30-х годов ХХ века. В обиходе его называют  еще «Законом Додда-Франка» (The Dodd — Frank Act) по имени конгрессмена Барни Франка (Barney Frank) и сенатора Криса Додда (Chris Dodd), активно лоббировавших этот Закон. Доверие потребителей к финансовой системе страны является краеугольным камнем поддержания стабильности экономики и ее развития в любой стране мира.

Созданная в США с принятием Закона Додда-Франка  система защиты прав потребителей финансовых услуг (ее лучше назвать «система образования» потребителя)  внесла наибольшую лепту в финансовую реформу государства  и  стала, на мой взгляд,  самым успешным действием по продвижению идей  «финансовой грамотности» в американском обществе.

Как уже отмечалось, огромную роль в системе защиты прав потребителей играет «Бюро финансовой защиты потребителей» (CFPB). Это относительно независимый государственный орган с единоличным управлением (в противовес коллегиальному, где ответственность размыта до безобразия), во главе с директором г-ном Ричардом Кордрэй (R.Cordray) в составе структуры Федеральной Резервной Системы (ФРС) США.

По словам одного из руководителей этого Бюро г-жи Чарел Роуз ( mrs. Cheryl Parker Rose) потребитель должен «… улучшать свою финансовую жизнь и прививать на всех этапах жизни в принятии решений «здравый смысл», быть самодостаточным и уверенным в себе потребителем …» (мой дословный перевод с английского).

За каких-то пять лет этот государственный орган, не на словах, а на деле выступающий на стороне потребителя, серьезно «нарастил мускулы», действуя четко и порой весьма жестко. Бюро были даны полномочия по формированию нормативной базы и исполнению выпущенных подзаконных актов.

Бюро также осуществляет надзор за исполнением уже действующих федеральных законов по защите потребителей финансовых услуг. В задачи этого ведомства входят рассмотрение жалоб от потребителей и принятие мер по ним, повышение финансовой грамотности граждан США, исследования в области поведения потребителей, мониторинг финансовых рынков на предмет выявления рисков для потребителей.

Помимо банков «Бюро» получило полномочия регулировать ипотечные компании, компании, выдающие частные и федеральным кредиты на нужды образования, а также микрофинансовые организации любых размеров. Кроме того, «Бюро» по Закону Додда-Франка регулирует и других участников финансового рынка — коллекторские агентства, бюро кредитных историй, компании, специализирующиеся на денежных переводах. Бюро разрабатывает рекомендации для потребителя по кредитованию, студенческим займам, ипотеке, пенсионным фондам, работе с пластиковыми картами, домовладению и составлению семейного бюджета,  разрабатывая особые рекомендации для таких групп как молодежь, дети-сироты, малоимущие, люди,  родившиеся до 1960 г, люди с ограниченными возможностями, пенсионеры, военнослужащие.

В Бюро организован «Отдел справедливого кредитования» (Office of fair lending), это серьезная группа юридического сопровождения и правоприменения, где сосредотачивается вся арбитражная и процессуальная практика страны и 50 штатов США. В Бюро действует сайт, круглосуточный телефон, а на письменные вопросы американского потребителя готовы ответить на 100 (сотне) языках мира, при этом в регламенте Бюро срок ответа прописан не более 15 дней. Ответы от юридических лиц на свои запросы Бюро получает в 99,99 % случаев из 100!

Отсюда, наверное, и такой итог работы — около 700 тысяч запросов подано  через сайт с 1 января 2011 года. Добавьте сюда очень популярные различного рода общественные проекты типа «Приемные часы», где можно напрямую встретиться с кредитором или налоговиком, который окажет помощь в составлении налоговой декларации и возможной возврате налогов, или национальной PR-акцией под девизом «Плати всегда, не пропускай свои выплаты»! Ну, и пожалуй, следует упомянуть о специально открытой на портале Бюро «Страничке жалобщика», на основании которой  Бюро ведет анализ данных по махинациям и их предупреждению с заинтересованными ведомствами и госструктурами на территории всей страны. Два года назад Бюро открыло специальную программу, в рамках которой студенты могут жаловаться на работу компаний, выдавших им частные займы на получение образования и изменивших условия таких займов. До этого существовала только почетная и ни к чему не обязывающая, кроме призывов к «совести» кредиторов и выпуска «пара» от заемщика, должность омбудсмена в Министерстве образования.

Что для американских банков является стимулом заниматься «финансовой грамотностью»  населения? Пожалуй, не ошибусь, если кроме множества законодательных Актов, касающихся банковской сферы, особо выделю «Закон о местных реинвестициях» 1977 г. (Community reinvestment Act,CRA).

Этот Закон, которому скоро исполнится 40 лет и которому совсем недавно некоторые «горячие американские головы» ставили в вину создание «пузыря» на рынке ипотечного кредитования, по своей сути явился мощным катализатором кредитования населения, как впрочем и освоения (вернее проникновения) банковских услуг гражданами США.

Закон был принят для того, чтобы банки удовлетворяли потребности населения в кредитах. Этот закон — своего рода программа активных действий в пользу жителей города, округа, района, квартала и серьезный стимул инвестирования в непосредственно прилегающие территории (в т.ч. клиентов), обслуживаемых банковскими учреждениями. Ревизоры ФРС и Федеральной корпорации страхования депозитов (FDIC), осуществляющие проверку деятельности банков, очень тщательно смотрят за выполнением банками обязательств по удовлетворению потребностей района обслуживания, рассматривая, кроме обязательных финансовых нормативов ликвидности банков, топографические карты местности, где нанесены границы позиционирования банка. Особое внимание при этом уделяется районам, населенным лицами с низкими и средними доходами. Отсюда вытекает тот самый побудительный мотив, который заставляет банки заниматься благотворительностью, формировать специальные фонды (около 3-% от активов) для обучения жителей, не поднаторевших в дисциплине уплаты долгов,  правилам пользования кредитом, ведению домохозяйства и самой обычной финансовой грамотности.

О ежегодном апреле и основных вехах становления американской финграмоты.

Сколько времени занимается Америка «финансовой грамотностью»? Ровно 15 лет! В 2000 году «Национальный фонд финансового образования молодежи» впервые представил гражданам Америки небольшую программу дня «Финансовой грамотности», тем самым актуализировав в общественном внимании важность проблемы финансовых знаний у молодежи. Уже в 2003 году Конгресс, а следом в 2004 года Сенат США при единодушном согласии приняли резолюцию №316, официально утвердившую «Апрель как месяц национальной финансовой грамотности молодежи». Через два года в апреле 2006 года в ходе месячника «Финансовой грамотности» была представлена в виде Доклада «Национальная стратегия по финансовой грамотности в США» в которой были обозначены основные цели и задачи ( информационные, просветительские, образовательные и др.) «Финансовой грамотности» — создавать и поддерживать здоровые финансовые привычки, получать знания и навыки, чтобы эффективно управлять финансовыми ресурсами на личном уровне, улучшать понимание в вопросах, особенно в таких, как кредитный менеджмент, сбережения и домовладение.

С тех пор Национальный фонд кредитного консультирования (NFCC) стал ведущей организацией, под эгидой которой каждый апрель в стране проводится «Месячник финансовой грамотности». Именно эти месячники стали тем драйвером, который смог привлечь огромное количество волонтеров, безвозмездных пожертвователей, спонсоров из числа ведущих финансовых институтов и банков страны, а также крупные некоммерческие организации. На протяжении всего апреля по стране идет широкомасштабная рекламная деятельность по финграмоте на различные темы- как эффективно обращаться с деньгами, как правильно управлять своим долгом, выпускаются учебные материалы, брошюры и плакаты. К этому времени исследовательские центры страны выпускают ежегодные «Доклады о состоянии дел в стране по финансовой грамотности», наиболее преуспевающих лидеров ждут награды и общественное признание.

Политическое руководство очень проницательно оценило действенность этой общественной инициативы. Уже в 2010 году президент Барак Обама (Barack Hussein Obama) издал Указ, еще раз подчеркнувший важность «финансовой грамотности» для американцев, сделав ее приоритетной в числе иных других задач своей администрации. Для американских финансистов этот президентский жест явился сигналом к полноценному и масштабному включению «финансовой грамотности» в финансовый сектор страны. Тем самым перед гражданами США и огромной финансовой отраслью государства было продемонстрировано желание руководства сосредоточиться на этом вопросе. Тогда же «Консультативный совет Президента США по финансовой грамотности (President’s Advisory Council on Financial Literacy) дает определение понятия «личной финансовой грамотности», как: «… способность использовать знания и навыки, чтобы каждому американцу научится эффективно управлять финансовыми возможностями и ресурсами для жизненного благополучия..» мой смысловой перевод). С 2012 года в Капитолии (резиденции Президентов США) ежегодно отмечается «День финансовый грамотности на Капитолийском холме».

«Финансовая грамотность» как экономическая «мода» и форма «человеческого капитала».

Деловая атмосфера в финансовом секторе США весьма значительно определяет тренд развития экономик мира, а явления, происходящие в этом секторе, так или иначе определяют общемировые тенденции в экономике других стран. Декларируя инновационность, как экономическую политику, сразу после рецессии 2008 года, Соединенные Штаты включились в широкий поиск перспективных источников роста своей экономики. Поэтому совсем не вдруг в обновленной модели экономической конструкции огромная роль стала отводиться американскому потребителю. Необходимо было не только создавать предложения для потребителя, но и воздействовать на него таким образом, чтобы с его стороны возник спрос на новый инновационный товар или услугу.

Такое воздействие в виде «финансовой грамотности», которая за необычно короткий срок проникла в социальную, научную, образовательную и культурную сферы американских домохозяйств стало реальным фактором американской модели экономики. И уже порождает своего рода мировую моду на нее!

Как же сейчас развиваться без «финансовой грамотности» населения? И уже сейчас в более чем в 50 странах мира существуют национальные стратегии финансового образования населения. Кроме того Министры финансов АТЭС (членом которой Россия состоит) на своем заседании совсем недавно рассмотрели   «финансовую грамотность» как «…необходимый навык для людей в 21-м веке и как важный компонент усилий любой экономики, которая хочет эффективно поддерживать экономическую и финансовую стабильность, всесторонне развиваться и создавать благополучие для граждан и для домохозяйств».

Большинство исследований, которые ведутся сейчас в мире по теме «финансовая грамотность», отслеживают и документируют различия в финансовом поведении граждан той или иной страны. Даже появился термин «хороших» или «плохих» финансовых решений граждан! Однако общее для всех — люди готовы с удовольствием делить ответственность за свое финансовое благополучие с достойными финансовыми институтами. Но только там где четко, «как часы», работает механизм финансовой системы страны. Также все исследователи единодушны в одном – «финансовая грамотность», как образование, навык, поведение и опыт, являются в конечном итоге формой «человеческого капитала» той или иной страны.

И это действительно так: не случайно на протяжении всей своей многолетней деятельности НП «Лига финансовых институтов» пытается донести до всех заинтересованных структур и организаций России одну простую мысль. Сегодня финансовая грамотность населения – такой же важнейший вопрос выживания народа и государства, каким 90 лет назад являлись обычные умение читать, писать и считать.

В конце этого большого материала хотелось бы поблагодарить всех тех, кто на протяжении поездки в США  участливо отнеслись к моим просьбам и продемонстрировали различные стороны деятельности Америки в вопросах «Финансовой грамотности».

Хочу поблагодарить Федерацию потребителей Америки (CFA), Совет по вопросам экономического образования (CEE, Нью-Йорк), «Совет по финансовой грамотности» мэрии Вашингтона, Ассоциацию коммерческих банков штата Висконсин (Wisconsin Bankers Association), Совет по финансовой грамотности при губернаторе штата Висконсин, «Коалицию в поддержку финансовой грамотности «Крепкое начало»(Jump Start), Консультативный Совет по вопросам пенсионной безопасности, Консультативную группу по финансовой грамотности Американской Ассоциации библиотек, Калифорнийскую публичную библиотеку Лос-Анжелеса (LAPL), Фонд «Достижения молодежи южной Калифорнии (JASoCal) ,Общественную организацию «Полагаясь на наше будущее «(BOOF), Христианский союз молодых женщин г.Санта-Моники, Общественную организацию «Банкиры, развивающие финансовую грамотность» штата Висконсин, Молодежную организацию «Junior Achievement» (JA или JA Worldwide), Американскую общественную Коалицию для изучения финансовой грамотности среди детей начиная с детского сада — «Крепкое начало», активистов программы помощи бездомным и профилактики в кризисных ситуациях «Парадная дверь», Некоммерческую организацию «Надежда» («Operation HOPE»), Музей американских финансов на Уолт-Стрит (NY), МЦ «Меридиан». А также- ведущие научно-исследовательские центры США-Калифорнийский Центр финансовой грамотности «Корпорации RAND» , Университет им. Джорджа Мэйсона -Вашингтон, Глобальный Центр изучения финансовой грамотности в Университете Джорджа Вашингтона(GFLEC), Национальный институт финансовой и экономической грамотности (NIFEL), Центр финансовой безопасности Университета Висконсина в Мэдисоне (Center for financial Security ), факультет политологии им.Ла Фоллетта и кафедру потребительских наук при Университете Мэдисон, исследовательский Центр Нельсона Рокфеллера в Дартмуте, Исследовательский центр Университета Плимута. Особую признательность, хотел бы выразить холдингу в сфере страхования и пенсионного обеспечения «Метлайф» ( MetLife, Inc.), Банку Джорджтауна (Bank of Georgetown), калифорнийскому банку по управлению богатыми состояниями «Boston Private», банку «Гаррис-Банк» (BMO Harris Bank), Американской Лиге кредитных Союзов. Также хочу поблагодарить Генеральное Консульство США во Владивостоке, Бюро по экономическим и коммерческим делам Правительства США (EB), Отдел по вопросам потребительской политики Министерства финансов (Department of the Treasure), Федеральный департамент страхования банковских вкладов (FDIC), Агентство по регулированию деятельности финансовых институтов (FINRA), Американскую Комиссию по ценным бумагам и биржам (The United States Securities and Exchange Commission, SEC), Бюро финансовой защиты потребителей при правительстве США (Consumer Financial Protection Bureau, CFPB), Отдел страхования, ценных бумаг и банковской деятельности департамента финансовых институтов правительства штата Висконсин (Wisconsin, Madison), департамент образования штата Нью-Гэмпшир, Бюро по регулированию ценных бумаг штата Нью-Гэмпшир.

Все перечисленные выше структуры единодушно демонстрировали максимальную открытость и готовность к диалогу. По итогам нашего общения для меня просто не осталось вопросов, на которые не было бы получено досконального, полноценного и исчерпывающего ответа.

http://novostivl.ru/msg/20447.htm