С оглядкой на индексы

Опубликовано 16.03.2010 | Автор: Специалист по финансам

Выдача кредитов по плавающим ставкам — это мина замедленного действия
Яна Мальцева"Золотой Рог", №19 2010г.

Государственная Дума приняла поправки к Федеральному закону "О банках и банковской деятельности". Казалось бы, все точки над i поставлены, кредитные учреждения лишаются возможности в одностороннем порядке увеличивать процентную ставку по договорам с заемщиками-физическими лицами, а также увеличивать или устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям.

Специально для "ЗР" нововведения прокомментировал Александр ИВАШКИН, председатель Лиги кредитных брокеров Приморья, советник председателя Общероссийской общественной организации "Союз заемщиков и вкладчиков России".

— Александр Владимирович, какое ваше мнение о новом законе?

— В общих чертах положение нового закона является несколько двусмысленным. Какая сейчас польза гражданам от изменений ст.29 Закона о банках, если эти нормы не будут распространяться на ранее заключенные договоры? Любые двоякие толкования закона порождают только поводы для коррупции в надзорных органах и в судах. За 2009 г. я, как третья сторона, неоднократно привлекался по судебным делам заемщиков "Союза" в судебных инстанциях различного уровня и сделал вывод, что двусмысленность толкования отдельных пунктов кредитных договоров порождает у граждан страх перед финансистами и недоверие к судам. К сожалению, законодатель не подвел еще регулирование по потребительскому кредитованию к уровню мировых стандартов. По сути, этим законом словно бы зарыл временно голову в песок.

— Пример такого стандарта можете привести?

— По мнению британского регулятора, банк может включать в договор любые, самые сложные условия о процентной ставке, однако при повышении ставки потребителю должно быть дано право выйти из договора, то есть ему предоставляется возможность перекредитоваться у другого банка без дополнительных штрафов и комиссий. Могу констатировать, что нормы иностранного законодательства являются гораздо более подробными, комплексными, гибкими и разносторонними, нежели закон, принятый Думой.

— В законе прописано, что банкам можно при кредитовании пользоваться плавающими ставками. Вот и выход.

— Выдача кредитов по плавающим ставкам — для кредитования населения — это мина замедленного действия. Была когда-то ставка по ипотеке 12%, привязанная к индексу MosPrime, заемщики были довольны. Но вот в прошлом году она вдруг резко возросла до 31%. Вот тут-то начались реальные проблемы с погашениями (чем больше срок кредита, тем значительнее рос ежемесячный платеж). Привязки, скажем, к какому-нибудь Индексу (к переменной процентной ставке LIBOR или MIBOR) вполне могут привести к тому, что тот самый Индекс вдруг поднимется с 9% до 25%. Вот тут-то и появятся обманутые и кредиторы, и заемщики. И зачем нужна такая плавающая ставка? Чтобы люди шли толпой за защитой в "Союз заемщиков и вкладчиков России"? Кстати, плавающая ставка по кредиту в свое время спровоцировала мощный кризис потребительского кредитования в США.

— На ваш взгляд, возможно ли снижение ставки по ипотеке до 7% как заявил премьер?

— Если ставки по кредитам окажутся ниже инфляции, банки будут по сути дела работать себе в убыток, к этому они не готовы. Поэтому определить оптимальную ставку ипотечного кредитования тем сложнее, чем сложнее предсказать и спрогнозировать уровень инфляции. А ведь реальный уровень инфляции слабо предсказуем и часто расходится с официальными прогнозами правительства.

Поэтому могу не предсказать, а пожелать, чтоб уровень ипотечной ставки с учетом прибыли банков соответствовал прогнозу инфляции Минэкономразвития, т.е. 5-6,5% на 2012 г.

— Александр Владимирович, возможна ли ситуация, когда банки будут брать вклады от населения на 5 лет под 10% и давать кредиты тому же населению на 10 лет и под 5%?

— У вас есть возможность ссужать свои свободные трудовые на такой срок в экономику? Не рискнете? Да и лишних "кровных", вероятно, пока нет. Вот и "богатые" не горят таким желанием. Да и не так много у нас в Приморье обеспеченных людей. Не забывайте — любой вкладчик может в любой момент расторгнуть вклад. И кто тогда понесет риски? — Банки!

Хотя длинные деньги могли бы, конечно, и появиться, вот только их зачем-то в другие финансовые инструменты отдали. Вопрос стоит так — где взять банкам длинные, на 10-15 лет, деньги? Вся надежда на пенсионные деньги или на особую "законодательную стимуляцию" банков с госучастием. Но пока этого нет. А значит, о "дешевых и длинных" кредитах можно только мечтать. Жаль, потому что именно такие деньги и составляют основу развития экономики.

— Скажите, в Приморье сегодня есть финансовые пирамиды?

— Экономическая ситуация вынуждает их прекращать свою деятельность. Это особенно касается т.н. "кредитных кооперативов", "инвестиционных фондов" и страховых компаний с пропиской где-нибудь на "Cейшелах-Багамах" или в крупных развитых странах, которые, разумеется, отсюда не проверишь, то ли они в Германии, то ли в Люксембурге. С августа 2009 г. кооперативы обязаны страховать вклады, но, по нашим сведениям, ни одна страховая компания не заключила в Приморье договора страхования вкладов. Думаю, в силу повышенных рисков данного вида страхования.