10 июля в Большом зале администрации Приморского края прошла Первая Приморская краевая конференция «Финансовое образование населения как главный элемент системы экономической защиты прав граждан». Организована она была департаментом экономического развития Приморского края совместно с Лигой кредитных брокеров Приморья.
Конференция наглядно показала, что вопрос о необходимости финансового образования населения давно уже вышел за пределы сферы интересов отдельных финансовых сообществ и представляет собой проблему не только региональной, но и государственной важности. На конференцию пришло больше человек, чем предполагалось вначале, и даже приготовленных с запасом раздаточных материалов хватило далеко не всем. Как оказалось, в Большом зале администрации Приморского края собралось около 200 человек. Присутствовали представители практически всех приглашенных на мероприятие федеральных структур, таких, как Уполномоченный по правам человека, представители МВД, УВД Приморского края и Пенсионного фонда РФ по Приморскому краю, руководители УФАС, ГУ ЦБ РФ, регионального отделения ФСФР РФ в ДФО, Роспотребнадзора, Росстрахнадзора и другие официальные лица и организации, заинтересованные в создании в Приморье системы защиты финансовых интересов граждан. Помимо них в зале также было много страховщиков, представителей пенсионных фондов, кредитных кооперативов и — что порадовало — особенно много банков. Как и ожидалось, видя поддержку, оказываемую «Лиге кредитных брокеров» администрацией Приморского края и руководством Главного управления Центрального банка России по Приморскому краю в лице Виктора Владимировича Рудько-Силиванова, банкиры очень хорошо отнеслись к самой идее финансового образования населения.
Открывая конференцию, заместитель председателя Законодательного Собрания Приморского края депутат Джамбулат Текиев, прочитал приветственное слово от В.В.Горчакова, в котором говорилось, что "XXI век справедливо называют веком большой экономики. Эксперты заявляют, что инвестиционный потенциал финансового сектора в России очень мощный. В то же время уровень финансовой безграмотности в нашей стране до сих пор очень высок. Среднестатистический россиянин практически не разбирается в вопросах, связанных с ипотекой, кредитами и депозитами, не умеет рассчитывать налоговые платежи — все это вместе тормозит развитие частного сектора и экономики страны в целом. Для роста экономической мощи государства, прежде всего необходимо, чтобы его население знало основы экономики и умело ориентироваться в тех финансовых продуктах и возможностях, которые ему сегодня в таких больших количествах предлагает рынок. В России уже давно назрела необходимость повышения финансового образования населения…"
Основным событием конференции стал Доклад председателя НП "Лига кредитных брокеров Приморья" Александра Ивашкина. В своем выступлении Александр Владимирович коротко, но емко охарактеризовал ситуацию, сложившуюся с финансовым образованием населения в Приморье.
По его словам, "…сегодня Приморский край, даже имея небольшой (в масштабах Федерации) опыт работы «ЛКБ Приморья» по финансовому образованию может стать «первой ласточкой» РФ в реализация «Программы повышения финансовой грамотности», которая потребует объединения усилий органов власти, коммерческих структур, деловых объединений и общественных организаций. Чтобы скоординировать действия всех участников этого процесса проводится НАША конференция. На наш взгляд, конференция должна стать толчком к началу совместной работы администрации края и финансового сообщества Приморья над программой финансового образования населения."
Еще одним важным событием, происшедшим на конференции, стало представление выпущенной НП «ЛКБ Приморья» брошюры «Как не попасть в кредитное рабство». Участники конференции брали ее по 5-10 штук каждый, и 500 выделенных на конференцию брошюр всем желающим все равно не хватило. Точно так же, как не хватило и 7000 тиража этого издания, в первые две недели после выхода в свет разлетевшегося по всему Приморскому краю. Как показала практика, брошюра на актуальную сегодня тему вызвала большой интерес в обществе и расходилась как горячие пирожки в холодный день.
Как было заявлено на конференции, задача повышения финансовой грамотности населения в последние годы нередко поднимается на государственном уровне. На протяжении нескольких лет в Приморье происходит ускоренное развитие сектора финансовых и консалтинговых услуг для населения. На рынке появляются новые кредитные и депозитные продукты, множество новых услуг, электронные сервисы. И хотя отмечается заметное увеличение спроса на финансовые услуги, финансовое сообщество начинает понимать, что без повышения информированности населения о финансовых, консалтинговых и банковских услугах, о правилах взаимоотношений клиента с финансовыми институтами, ритейловые сегменты финансового рынка уже не могут эффективно развиваться.
Чтобы жители Приморья не учились на собственных ошибках, а грамотно использовали весь спектр современных финансовых возможностей, необходима большая разъяснительная работа. Например, рост доли просроченной задолженности физических лиц в кредитных портфелях банков уже говорит о назревшей проблеме: часть заемщиков не была информирована о полной стоимости кредита (ПСК). Как показывает изучение финансовой сферы Приморья, проведенное «Лигой кредитных брокеров», как правило, плохая информированность заемщиков об особенностях получаемых ими финансовых продуктов происходит не столько по причине «злокозненности» отдельных участников рынка, сколько из-за неготовности персонала компаний, низшего и среднего звена к работе с клиентами адекватно требованиям момента. По сути, наблюдается парадоксальное явление: рядовые сотрудники российских кредитно-финансовых институтов к сожалению не в состоянии донести особенности своих финансовых продуктов до клиентов!
Недостаточная финансовая грамотность служит препятствием для развития многих современных финансовых инструментов и сегментов финансового рынка. Это, в частности, очевидно в отношении развития сектора страхования и индивидуальных пенсионных планов. Повышение уровня финансового образования может способствовать значительному повышению не только спроса на эти финансовые услуги, но и качеству их предложения.
Следующая серьезная проблема, о которой также шла речь на конференции — чрезвычайно низкий уровень доверия общества к существующей банковской системе. Оно было серьезно подорвано в 90-е годы в результате банковских кризисов, дефолта, а также, прямо скажем, открытого мошенничества строителей так называемых «финансовых пирамид». Как было заявлено участниками конференции 10 июля, жизненно необходимо восстановить сегодня доверие жителей края к банкам. Финансовое сообщество Приморья понимает важность этой проблемы и необходимость более широкого информирования населения, практически готово к активной работе в этом направлении, но дальше простого «понимания» пока не идет.
Кстати, недоверие, испытываемое к банках в обществе не обошло стороной и присутствовавших на конференции представителей СМИ. К сожалению, практически все средства массовой информации, посвятившие свои материалы вопросам финансовой грамотности, по сути, противопоставили банковское сообщество разворачивающимся в крае процессам финансового образования населения. Более того, в некоторых публикациях, к нашему удивлению, банки выступали едва ли не в качестве главного «тормоза» на пути этих процессов. Для «Лиги кредитных брокеров» это тем более странно, что сегодня как раз именно банки можно назвать теми самыми финансовыми структурами, которые находятся «на переднем крае» проблемы, и именно банки сильнее всего ощущают на себе необходимость получения населением начатков экономических знаний.
В ноябре 2006 года состоялось заседание президиума Госсовета, посвященное вопросам развития национальной банковской системы. По итогам этого заседания Президент РФ поручил Правительству, Центральному банку совместно разработать и начать реализацию системы мер по повышению финансовой грамотности и информированности населения в области банковских услуг. Однако ожидаемой федеральной программы повышения финансовой грамотности населения пока не разработано.
Опираясь на существующее в финансовом сообществе Приморья понимание проблем в данной сфере, администрация Приморского края совместно с НП «Лигой кредитных брокеров Приморья» и финансовым сообществом края продолжают работу над концепцией по повышению финансовой грамотности населения края. Данная программа охватывает все слои и возрастные группы населения, от школьников и студентов до людей среднего возраста и пенсионеров. Теперь дело за тем, чтобы творчески развив и углубив идеи, высказанные участниками конференции, приступить к созданию в крае системы финансового образования населения.
Наконец, одним из важнейших итогов конференции можно назвать тот факт, что в соответствии с принятой участниками конференции Резолюцией, на ней была сформирована так называемая «рабочая группа», куда вошли представители страховых компаний, банков, финансовых институтов, негосударственных пенсионных фондов, брокерских компаний – по сути, всех слоев финансового истеблишмента Приморского края. Основной задачей рабочей группой объявлена подготовка предложений и совместная разработка проектов краевых законов «О защите финансовых интересов населения».