Александр Ивашкин: Закон о банкротстве физлиц или как начать жизнь с «чистого листа».

Около месяца осталось как  с 1 июля 2015 вступает в силу Закон о банкротстве физического лица.  Для должников Закон  откроет  возможность навсегда избавиться от долгового бремени. На финансовую свободу могут претендовать те, у кого долги составляют не менее 500 тыс. рублей. Своим мнением делится Председатель НП «Лига финансовых институтов» Александр Ивашкин.

Кредиты сегодня имеет половина экономически активного населения страны — свыше 39 млн/ человек. Россияне должны банкам и другим финансовым институтам 10,6 трлн. рублей, причем многие — сразу нескольким. 25% заемщиков имеют два кредита, 18% — три и более. Значительно по  сравнению с 2014 годом  выросло число людей, обслуживающих пять и более кредитов- с 6 до 19%. Кредиторами замечено, чем больше кредитов у заемщика, тем хуже он их оплачивает. В настоящее время  более 5 млн. россиян имеют проблемы с погашением заемных средств . Это на 1,5 млн человек больше, чем год назад. Их совокупный долг составляет порядка 1,3 трлн рублей. Причем имеются просрочки даже по обеспеченным кредитам: 11% — по автокредитам и 3,5%- по ипотеке.

Долги жителей Приморского края к сожалению тоже растут. Объем банковского кредитования физических лиц в Приморском крае составляет примерно 148 млрд руб. При этом  банки на фоне ужесточения требований к заемщикам снизили уровень одобрения кредитных заявок в 4-5 раз и около 90% поступающих к ним заявок на кредиты банкиры отклоняют. На этом фоне незаметно расцвел особенно во Владивостоке бизнес различного рода кредитных контор-касс-кооперативов, где наиболее «настойчивым» заемщикам, получившие отказ в банке , предлагают  под 1000 (!!!)% годовых займы, тем самым  вгоняя людей в т.н. « кредитное рабство».

Официальная просроченная задолженность населения  по банкам  в Приморье показывает в этом году рост более чем на  50% и  составляет «просрочка» около 8,7 млрд. рублей. Прибавьте сюда около 300 млн.руб просрочки по иным ( чем банки ) организациям т.н. «кредитным конторам». Вот и набегает сумма просроченной задолженности физлиц в Приморье около  9 млрд.рублей.  Стала заметно наблюдаться тенденция в Приморье  -темпы роста просроченной задолженности превышают темпы кредитования!

По нашим экспертным оценкам около более четверти всего населения Приморья -520 тыс. человек (население края 1,9 млн.человек)   имеют кредиторскую задолженность, но при этом около 48 тысяч граждан в крае  имеют серьезную просрочку (более года)  по долгам перед банками, кредитными организациями. Сейчас в среднем должник расходует на выплаты банкам 35-50% своего семейного бюджета (домохозяйства). Это, конечно, очень много. Для небогатых людей такая нагрузка на длительный срок может быть  критической.

Усилия Управления Федеральной службы судебных приставов Приморского  края по  исполнительному производству -возврату задолженности Кредитору- могут порой показаться через чур жесткими (арест имущества, запрет выезда за границу и пр.), тем не менее стоит констатировать факт, что  действия УФССП  по исполнительному производству более всего неэффективны в исполнительном производстве сектора  по  высокорискованному (не обеспеченного залогом),но при этом высокомаржинального потребительскому кредитованию: кредиты наличными, кредитные карты, POS-кредиты. Т.е. банкиры-кредиторы сами же и  наступили на собственные грабли, раздавая направо-налево необеспеченные ничем ссудные деньги. Кроме того к увеличению просрочки и росту группы должников, на мой взгляд  привело  снижение реально располагаемых доходов населения на фоне ухудшения макроэкономической ситуации, в связи с этим у граждан больше средств уходит на оплату товаров первой необходимости, услуг монополистов- ЖКХ. Меньше остается на погашение ранее взятых обязательств  по кредитам. Нельзя не принимать во внимание серьезные колебания курса валют, ослабление рубля, а также безработицу- в прошлом месяце уровень безработицы в Приморье составил 7,5 процента экономически активного населения( в 2014 году- 7 процентов).

По этой причине (и не только на примере Приморья) возникла необходимость масштабной реструктуризации задолженности населения  перед кредиторами под контролем судебной системы РФ, Центробанка и Минфина, чтобы не начался массовый вал социальных дефолтов домохозяйств. Речь не идет о безусловном списании долгов- помогать нужно  заемщикам, попавшим в трудную жизненную ситуацию так, чтобы развивать финансовую ответственность граждан. От того, как будет построена реструктуризация долгов, зависит существование каждого банка и нашей банковской системы в целом.

С 1 июля 2015 года вступает в силу закон о банкротстве физических лиц (принят 29.12.2014 №476-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника»).Несмотря на всю нужность и важность данного закона, в краткосрочной перспективе закон скорее всего приведет к росту проблемной задолженности. По разным оценкам, в первый год действия закона объявить себя банкротами, а значит, избавиться от кредитов смогут от 500 тыс. до 1 млн человек  в РФ, а  в Приморье от 10- до 15 тыс.человек. Есть риск, что для некоторых групп заемщиков банкротство станет легальным способом отказа от выплаты долга.

Как стать банкротом? Для этого надо будет обратиться в суд с заявлением о признании себя банкротом. Претендовать на банкротство может гражданин, долг которого составляет от 500 тыс. рублей, а просрочка по нему- более 3 месяцев. Обратиться в суд также имеет право кредитор или уполномоченный орган. Если у должника имеется стабильный доход, то он может получить отсрочку и рассрочку до трех лет для выплаты долга. Срок может быть продлен по решению суда. Если же возможности расплатиться нет, то суд признает гражданина банкротом и примет решение о реализации его имущества. Все самое дорогое, к примеру, драгоценности, меха, машины или квартиры  пустят с молотка на открытых торгах. Однако следует помнить, что есть перечень вещей, которые нельзя отобрать: единственное жилье, если оно не является залогом по ипотеке, предметы обычной домашней обстановки, одежда, обувь, домашний скот и строения для его содержания, продукты питания на общую сумму не более 25 тыс. рублей, предметы бытовой техники общей стоимостью не более 30 тыс.рублей, призы, почетные, памятные знаки и др. Следует отметить, что  процедурой оценки и реализации имущества, а также распределения средств между кредиторами будет заниматься финансовый управляющий. И за его работу банкрот должен заплатить 10 тыс. рублей. Да и за все судебные издержки также придется платить самому «будущему банкроту». После завершения процедуры неудовлетворенные из-за недостатка средств требования кредиторов будут признаны погашенными, а должник освобождается от долговых обязательств.

У банкротства есть минусы. Во-первых, это испорченная кредитная история сроком на пять лет, причем при получении новых займов закон обязывает указывать факт банкротства. В противном случае на гражданина распространяется ст. 159.1 УК РФ. Во-вторых, от уплаты алиментов, расчетов по текущим платежам, финансового возмещения причиненного жизни и здоровью вреда банкротство не освобождает. Кроме того, суд может запретить выезд из страны до окончания производства по делу. Также, согласно закону, в течение трех лет банкрот не может занимать руководящие должности.

Между тем закон о банкротстве физлиц «радостно» встречают. Граждане ( к огорчению кредиторов) одобряют возможность, предоставленную государством должнику,  начать «жизнь с чистого листа». Ведь новый закон во многом посвящен реструктуризации долгов, а не прямому разорению граждан. Да и банки в рамках данного закона избавятся от «плохих» долгов, а банкроты- от обязательств. Совсем иная оценка данного документа у тех, кто находится в частных спорах: если сосед должен соседям и это доказано по суду, личное банкротство фактически закрывает все перспективы получения средств. Остается только один способ восстановления справедливости- Уголовный кодекс.

 http://viperson.ru/articles/aleksandr-ivashkin-zakon-o-bankrotstve-fizlits-ili-kak-nachat-zhizn-s-quot-chistogo-lista-quot