Взятки гладки…

В Приморье 15 тыс. жителей могут объявить себя банкротами

Менее чем через месяц вступит в силу закон о банкротстве физических лиц. С 1 июля граждане, задолжавшие банкам более полумиллиона рублей и не способные вернуть их, получат возможность избавиться от назойливых кредиторов навсегда. Действительно ли отпустят банкиры должников своих и чем может обернуться для банкрота заманчивая перспектива «кинуть» заимодавца, пояснил «В» председатель НП «Лига финансовых институтов» Александр Ивашкин.

Кредиты сегодня имеет половина экономически активного населения страны – свыше 39 млн человек. Россияне должны банкам и другим финансовым институтам 10,6 трлн рублей, причем многие сразу нескольким, 25% заемщиков имеют два кредита, 18% – три и более. Кредиторами замечено: чем больше кредитов у заемщика, тем хуже он их оплачивает. В настоящее время более 5 млн россиян имеют проблемы с погашением заемных средств, что на 1,5 млн человек больше, чем год назад. Их совокупный долг составляет примерно 1,3 трлн рублей. Причем имеются просрочки даже по обеспеченным кредитам: 11% – по автокредитам и 3,5%– по ипотеке.

– Какова ситуация с должниками по кредитам в Приморье?

– Долги жителей края, к сожалению, тоже растут. Объем выданных приморцам банковских кредитов составляет примерно 148 млрд руб. При этом банки на фоне ужесточения требований к заемщикам снизили уровень одобрения кредитных заявок в 4 – 5 раз, около 90% поступающих к ним заявок на кредиты банкиры отклоняют. На этом фоне расцвел бизнес различного рода кредитных контор/касс/кооперативов, где наиболее настойчивым заемщикам, получившим отказ в банке, предлагают займы под 1000%, тем самым вгоняя людей в кредитное рабство.

Официальная просроченная задолженность приморцев банкам показывает в этом году рост более чем на 50%, объем просрочки приближается к 9 млрд рублей (годовой доход бюджета Владивостока составляет около 11,4 млрд рублей. – Прим. ред). В Приморье наблюдается очень тревожная тенденция: темпы роста просроченной задолженности превышают темпы кредитования!

По экспертным оценкам, более четверти всего населения края (520 тыс. человек) имеют кредиторскую задолженность, но при этом около 48 тыс. приморцев имеют серьезную просрочку (более года) по долгам перед банками, кредитными организациями. Сейчас в среднем должник расходует на выплаты по займу 35 – 50% семейного бюджета. Это, конечно, очень много. Для небогатых людей такая нагрузка на длительный срок может быть критической.

– К чему приведет реализация закона о банкротстве физлиц, уже есть какие-то прогнозы?

– Эксперты считают, что в краткосрочной перспективе закон, скорее всего, приведет к росту проблемной задолженности.

По разным оценкам, в первый год действия закона объявить себя банкротами смогут от 10 до 15 тыс. приморцев. Есть риск, что для некоторых групп заемщиков банкротство станет легальным способом отказа от выплаты долга. И еще цифры, по-моему, весьма показательные. В Управлении Федеральной службы судебных приставов по Приморскому краю на исполнении находится около 700 тыс. исполнительных производств на общую сумму свыше 38 млрд. рублей, при этом, по нашей экспертной оценке, около 8 млрд руб. (21 % от общей суммы) – это исполнительные производства по физлицам-должникам банков.

– Как стать банкротом?

Согласно новым нормам закона, банкротство грозит гражданину в том случае, если все его долги перед банком превысили 500 тыс. рублей, при этом он не погашает задолженность три и более месяца. Двух этих условий достаточно, чтобы обратиться в суд с заявлением о признании себя банкротом.

Обратиться в суд также имеет право кредитор или уполномоченный орган – налоговая служба, например.

Если у должника имеется стабильный доход, то он может получить отсрочку и рассрочку до трех лет для выплаты долга. Если же возможности расплатиться нет, то суд признает гражданина банкротом и с того часа стартует процедура банкротства. Сначала будет реализовываться имущество несостоятельного должника. Все самое дорогое, например, драгоценности, меха, машины или квартиры пустят с молотка на открытых торгах. Однако следует помнить, что есть перечень вещей, которые нельзя отобрать: единственное жилье, если оно не является залогом по ипотеке, предметы обычной домашней обстановки, одежду, обувь, домашний скот и строения для его содержания, продукты питания на общую сумму не более 25 тыс. рублей, предметы бытовой техники общей стоимостью не более 30 тыс. рублей, призы, почетные, памятные знаки и др.

– Банкротство предприятий проходит по давно отработанной схеме. А как пройдет банкротство граждан? Назначат ли им конкурсного управляющего? Кто ему будет платить за работу и до каких пор будут простираться его полномочия, не станет ли должник фактически рабом управляющего?

– Действительно, интересный вопрос. Да, процедурой оценки и реализации имущества, а также распределения средств между кредиторами будет заниматься финансовый управляющий. И за его работу банкрот должен заплатить 10 тыс. рублей. Да и за все судебные издержки также придется платить самому «будущему банкроту». После завершения процедуры неудовлетворенные из-за недостатка средств требования кредиторов будут признаны погашенными, а должник освобождается от долговых обязательств.

У гражданина со статусом банкрота есть минусы. Во-первых, это испорченная кредитная история сроком на пять лет, причем при получении новых займов закон обязывает указывать факт банкротства. В противном случае гражданину грозит уголовное преследование. Во-вторых, от уплаты алиментов, расчетов по текущим платежам, финансового возмещения причиненного вреда жизни и здоровью банкротство не освобождает. Кроме того, суд может запретить выезд из страны до окончания производства по делу. Также, согласно закону, в течение трех лет банкрот не может занимать руководящие должности.

– Сами банкиры как относятся к закону о банкротстве?

– Банкиры жалуются, что некоторые хитроумные должники задолго до даты «Х» перестали гасить кредиты, дожидаясь вступления в силу поправок. И все же финансисты надеются, что банки в рамках данного закона избавятся от «плохих» долгов, погасить которые должник самостоятельно не сумеет. Совсем иная оценка данного документа у тех, кто находится в частных спорах: если сосед должен соседям и это доказано по суду, личное банкротство фактически закрывает все перспективы получения средств. Остается только один способ восстановления справедливости – Уголовный кодекс.