Деревенский банкинг: как устроены кредитные кооперативы

Кредитные кооперативы, которые кажутся пережитком прошлого, за последний год выдали займов на 2,4 млрд руб. РБК разбирался, что представляют собой эти «кассы взаимопомощи» сегодня и стоит ли с ними иметь дело
Кредитные потребительские кооперативы (КПК) кажутся пришельцами из прошлого. «В советское время в каждой организации были кассы взаимопомощи — своеобразные общие «копилки» <…> Каждый участник мог воспользоваться деньгами из этой кассы, заняв на крупную покупку или отпуск», — говорится на сайте крупного КПК «Доверие», который сейчас активно работает в Обнинске.

Однако «кассы взаимопомощи» по-прежнему ведут активную деятельность.Сейчас, по данным ЦБ, в России 3,4 тыс. кредитных кооперативов. Это на 2,3% меньше, чем в начале года, констатирует пресс-служба ЦБ. За год с небольшим (с января 2015 года по февраль 2016-го) КПК выдали 19,1 тыс. кредитов на 2,4 млрд. руб., свидетельствуют данные Объединенного кредитного бюро (ОКБ). При этом средний размер займа за год заметно уменьшился: с 124,6 тыс. до 89,9 тыс. руб. 
Все свои

В кредитный кооператив может объединиться любая группа, а не обязательно сотрудники одного и того же предприятия или представители одной профессии, как это было в советские времена. По закону о кредитной кооперации (№ 190-ФЗ), который вступил в силу в июле 2009 года, создать кооператив можно, если наберется минимум участников — 15 человек или 5 организаций.

Кооперативы существовали и до принятия этого закона, начиная с 1992 года. Но тогда их деятельность была совсем непрозрачной и не регулировалась вообще никем, рассказывает финансовый омбудсмен Павел Медведев. Сейчас же за кооперативами, в которых больше 3 тыс. членов, следит ЦБ. Кроме того, по закону все кооперативы должны быть членами саморегулируемой организации (СРО).

Впрочем, чаще всего какое-то объединяющее начало все-таки есть — в основном по географическому принципу. «Большая часть КПК расположена в небольших муниципальных образованиях, откуда уходят банки», — отмечает директор СРО «Кооперативные финансы» Александр Соломкин. «Наш кооператив организован по территориальному признаку: в него могут вступить только жители Санкт-Петербурга и Ленинградской области», — подтверждает его слова специалист по связям с общественностью КПК «Касса взаимного кредита» Александра Мельниченко.

Все пайщики кооператива ЭКПА живут только в Ханты-Мансийске и шести прилегающих деревнях, подчеркивает предправления этого кооператива Иван Кирносов. А вот в кооператив «Содружество», который работает в Ленинградской и Архангельской областях, принимают всех желающих, отмечает главный бухгалтер организации Михаил Пунагин.

В остальном все кредитные кооперативы предъявляют к будущему участнику сходные требования: он должен заплатить обязательный паевой взнос (в 27 крупнейших КПК он варьируется от 50 до 1000 руб.). Владение паем дает право владения частью имущества кооператива. Кроме того, надо оплатить и вступительный взнос (как правило, он составляет 100–500 руб.). Пакет документов для вступления минимальный: нужен только паспорт, номер ИНН, а также заполненная анкета, поясняет Кирносов из КПК «ЭКПА».

До сентября 2015 года кооперативы начисляли доходность по паям, рассказывает гендиректор Лиги кредитных союзов Татьяна Ивашкина. Однако потом были внесены изменения в Гражданский кодекс, и КПК лишили этого права. При этом солидарную ответственность пайщиков сохранили, отмечает она. «Это значит, что, если кооператив по итогам года получает убыток, пайщики должны скинуться, чтобы его восполнить», — поясняет Ивашкина. Правда, такие случаи редки: кооперативы, как правило, действуют аккуратно и не уходят в минус, говорит она. Если это все же происходит, то убыток почти всегда удается погасить из резервного фонда (он состоит из членских взносов и части чистой прибыли КПК), успокаивает Ивашкина.

Заем в хорошие руки

Основная деятельность кооперативов похожа на банковскую: они выдают займы своим членам и преумножают деньги своих «сберегателей» — так кредитные кооперативы называют вкладчиков, говорит Мельниченко.

Участники кооперативов обращают внимание на то, что КПК выдают именно займы, а не кредиты: кооператив — не кредитная организация, несмотря на название, указывает Пунагин из «Содружества». И деньги он одалживает на основании закона «О кредитной кооперации», разъясняет он. Из-за этого суммы займов в КПК ограничены: в законе о кредитной кооперации (ст.6, п.3) говорится, что из-за выдачи займа имущество кооператива не может подешеветь больше чем на 10%. В крупных КПК выйти за это ограничение сложно. Например, собственный капитал кооператива ЭКПА, по данным на конец 2015 года, составил почти 1,3 млрд руб.

Большинство КПК предлагают займы «до зарплаты» или «до пенсии», сумма которых редко превышает 50–100 тыс. руб., а также обеспеченные кредиты — в том числе и на покупку жилья. Их размер обговариваются с каждым клиентом отдельно. При этом людям «с улицы» кооперативы деньги не одалживают: членство в КПК с обязательным паевым взносом — обязательное условие получения займа.

Хотя деньги КПК ссужают только «своим», ставки по таким займам ничуть не ниже банковских. По расчетам РБК, в среднем они составляют 30,7% годовых по «кредиту» в 100 тыс. руб. По словам гендиректора Frank Research Group Юрия Грибанова, номинальные ставки по банковским кредитам наличными сейчас в среднем составляют 22,2%. При этом средняя минимальная ставка по ним — 19,3%, а максимальная — 27,5%. То есть средняя ставка по займам в КПК выше верхней границы средних банковских ставок.

При этом получить заем в КПК нелегко: критерии отбора заемщиков у кооперативов жесткие. «Если мы понимаем, что кредитная нагрузка будет неподъемной, то есть составит больше 30% доходов пайщика, мы отговариваем его от идеи получения займа», — заверяет Мельниченко. Она убеждена, что кредитная политика у КПК намного консервативнее, чем у МФО и банков.

Пунагин из «Содружества» говорит, что перед выдачей займа его кооператив смотрит на кредитную историю заемщика, оценивает его доход, возраст, а также внешний вид. «Если человек придет в неадекватном состоянии, например пьяным, мы вряд ли выдадим ему заем», — рассказывает он об особенностях скоринга КПК. Пунагин добавляет, что «Содружество» просит у своих пайщиков дать рекомендацию потенциальному заемщику, а также запрашивает информацию о нем в других КПК.

Почему, несмотря на высокие ставки и необходимость членства, люди пользуются кредитами КПК? «Это связано с невысоким уровнем финансовой грамотности», — считает замгендиректора «Интерфакс ЦЭА» Алексей Буздалин. По той же причине граждане берут кредиты в МФО под грабительские проценты, добавляет он. Соломкин из СРО «Корпоративные финансы» с этим не согласен. «Люди просто предпочитают работать с тем, кто может пойти на уступки, а не с бездушным банком», — полагает Соломкин. «Например, кооперативы почти никогда не работают с коллекторскими агентствами», — уверяет он. Мельниченко также заверяет, что этот кооператив никогда не передает долги коллекторам. С проблемными заемщиками пытаются договориться, а если не выходит, решают вопрос через суд, говорит она.

Заметная выгода

В отличие от ставок по займам доходность по сбережениям (аналог банковского вклада) у КПК выше той, что предлагают банки. По подсчетам РБК, за год на сумму 100 тыс. руб. в кооперативе можно заработать в среднем 14% дохода. Доходность меньше 10% годовых кредитные кооперативы не предлагают вообще. При этом средняя ставка по вкладам в банках сегодня 8,5%, средний минимум — 7,7%, а максимум — 9,2%, сообщает Грибанов из Frank Research Group. Согласно информации сервиса Сравни.ру, больше 11% годовых сейчас не дает вообще ни один банк в России.

Кроме того, почти у всех крупнейших КПК есть выгодные предложения для пенсионеров. Им сулят доходность на 1–2 п.п. выше стандартной. Например, иркутское «Городское сберегательное отделение» предлагает пенсионерам разместить сбережения по ставке 19% годовых на полгода, тогда как для остальных доходность при тех же условиях составит лишь 16% годовых. В ханты-мансийском кооперативе ЭКПА ставка по «вкладу» на месяц для обычных пайщиков равна 7,2%, а для пенсионеров — 11,8%.

Сами КПК не считают получение высокой доходности главной целью своей работы. «Наши «сберегатели» не гонятся за высокими ставками. Они оставляют деньги у нас, даже если доходность немного падает, что не раз случалось за 20 лет существования нашего КПК», — замечает Мельниченко. По ее словам, кооперативу важна лояльность пайщиков. А самих пайщиков привлекает то, что они понимают, как и где сохраняются их деньги. «Людям нравится, что их деньги работают на их же улице», — добавляет Соломкин.

Высокая доходность кредитных кооперативов обусловлена большой маржинальностью (то есть у КПК большой процент чистой прибыли), считает Пунагин. Большинство «касс взаимопомощи» зарабатывает на выдаче кредитов с высокими ставками, поясняет он. Еще одна причина — расходы на содержание самого кооператива очень малы, считает Кирносов. По его словам, на поддержание работы этого КПК уходит не больше 11% доходов.

Впрочем, кредитование — не единственный разрешенный законом источник дохода КПК. Например, кооператив может инвестировать средства своих клиентов. Правда, разгуляться тут негде: ЦБ в указании от 29 сентября 2015 года ограничил способы вложения средств кооперативов. Им можно инвестировать лишь в ОФЗ и размещать средства на банковских депозитах. Кроме того, «маленькие» кооперативы могут одалживать деньги «большим» (так называемым кооперативам второго уровня — тем, которые объединяют несколько КПК) и, наоборот, «большие» кооперативы могут выдавать деньги «маленьким».

Риски

Раньше россияне постоянно попадались в ловушку недобросовестных КПК, которые на деле оказывались финансовыми пирамидами, замечает финансовый омбудсмен Павел Медведев. По его словам, пик жалоб по этой проблеме пришелся на 2009 год, когда закон о КПК только вышел.

В последние годы обращений стало заметно меньше, замечает он. Правда, сам Медведев объясняет это оттоком клиентов. Соломкин, в свою очередь, считает, что недобросовестных КПК сегодня на рынке почти нет. И избежать подвоха, по его мнению, можно, следуя нехитрым правилам.

Первый признак того, что под маской КПК скрывается пирамида, — чрезмерно высокие (в несколько раз выше среднего) ставки по сбережениям, замечает Кирносов. «Если вам обещают 50–100% годовых, это повод насторожиться», — согласен Пунагин. Еще один важный критерий — срок жизни КПК. Если компания работает уже не один десяток лет и пережила кризисы 1998 и 2008 годов, это явно говорит в ее пользу, добавляет он.

Также необходимо убедиться, что кооператив вступил в СРО и платил в ее компенсационный фонд регулярные взносы. Это требование обязательно для всех кооперативов, напоминает пресс-служба ЦБ. Сейчас существует девять таких СРО, все они формируют компенсационные фонды, замечает Ивашкина. В случае банкротства КПК или прекращения его деятельности по какой-то другой причине паи и сбережения пайщиков будут возмещены именно из этого фонда, подчеркивает Соломкин. Это же говорится в ст.40 закона «О кредитной кооперации».

То есть этот фонд работает по принципу Агентства по страхованию вкладов (АСВ), но назвать их аналогами нельзя, считает Ивашкина. Дело в том, что размер минимальных выплат каждая СРО определяет самостоятельно, а у АСВ он фиксированный — 1,4 млн руб. Поэтому Ивашкина советует уточнить, на какую выплату можно рассчитывать в кооперативе, где вы хотите хранить сбережения, и не превышать сумму компенсации.

РБК: http://money.rbc.ru/news/570fc5129a7947b2cb004111