Александр Ивашкин: Половина активного населения Приморья находится в состоянии перманентной кабалы.

Предложения от банков взять кредит на те или иные цели зазвучали с новой силой. Эту рекламу можно увидеть по всем ТВ-каналам, на домашние адреса приходят письма от банков с обещанием райской жизни, на каждом углу предлагаются экспресс-займы и т.д. Магазины по-прежнему провоцируют новыми телефонными, «умной» бытовой техникой, брэндовыми нарядами, хочется сделать ремонт, подумать об отпуске, поправить здоровье, озаботиться об образовании для детей и т.д. Расхода, расходы, расхода. Кстати, в апреле месяцы в Приморье среднедушевой доход населения упал почти на 5% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Численность экономически активного населения в апреле 2016 года составила, по итогам обследования населения по проблемам занятости, 1,05 млн. человек, т.е. 54.4% общей численности населения края. В их числе 980,3 тыс. человек были заняты в экономике и 68,3 тыс. человек не имели занятия, но активно его искали. О том, как выстраивают отношения приморцы с банками, кредитными учреждениями, ЕНВ рассказал председатель некоммерческого партнерства «Лига финансовых институтов» Александр Ивашкин.

 Насколько критичны показатели закредитованности населения в Приморском крае?

Во-первых, хочу сразу сказать о том, что в последнее время падение реальных доходов и зарплат населения на фоне роста тарифов и цен на все и вся в Приморье стало беспрецедентным. Следствием этого явилось увеличение количества граждан с доходами ниже прожиточного минимума. Сейчас приблизительное количество бедных, а в некоторых населенных пунктах края — просто нищих граждан, составляет 15%. До 2012 года этот показатель колебался в районе 5%, но тогда в категории статистики совсем не было т.н. нищих, т.е. тех, кому элементарно не хватает даже на еду!  

Падение уровня общих зарплат в затратах компаний, работающих на территории Приморья, пока не остановлено. Вкупе с набирающей обороты безработицей (включая «теневую занятость» и «скрытую» безработицу) это стало предпосылкой к росту неплатежей. И, как снежный ком, увеличивающейся задолженностью населения перед банками, энергетиками, коммунальщиками, кредитными конторами. Добавьте ко всему этому снижение потребительского спроса — первый и самый важный симптом высокой закредитованности населения. У людей элементарно нет денег! Все больше финансовых усилий приморские домохозяйства направляют не на потребительские расходы, а на погашение кабальных задолженностей. И очень абсурдной выглядит ситуация, когда приморцы начинают искать выход в …кредитах, возвращать которые в состоянии уже далеко не все. Разумеется, все это — факторы влияния общей рецессии на экономику края.

Что касается самого вопроса, то в классическом понимании закредитованность населения — это превышение допустимого уровня среднего ежемесячного платежа по кредиту относительно ежемесячного среднего дохода заемщика. В современной банковской практике принято считать, что доля расходов домохозяйств на обслуживание кредитов не должна превышать 50% от уровня доходов. На основании собранных нами статистических данных (в т.ч. по розничному товарообороту в крае), расчетов и экспертных оценок — уже сегодня одна треть от всех приморских заемщиков тратит на выплату задолженности по кредитам и на оплату тарифов монополистов (ЖКХ, Примтеплоэнерго, Водоканала, ж.д. перевозчиков, энергетиков и др., включая в несколько раз возросший обязательный платеж ОСАГО) более 80% от своих доходов. А ведь есть еще различные статьи расходов в бюджете домохозяйства, типа затрат на полноценное питание, необходимую одежду, медицинское обслуживание многое другое.

Все это позволяет утверждать, что весьма существенная часть населения края находится в состоянии перманентной долговой кабалы, и они уже не в силах  расплатиться! По нашим экспертным оценкам более четверти всего населения Приморья — 520 тыс. человек (население края 1,9 млн. человек) имеют кредиторскую задолженность перед МФО и банками, при этом около 54 тысяч граждан в крае имеют серьезную просрочку (более года).

Закредитованность людей привела к тому, что в среднем один должник имеет более одного кредита (средний показатель по РФ- 1,3, а в Приморье — 1,7). Просроченной задолженностью чаще всего грешат те, кто берет в долг с помощью кредитных карт (40% заемщиков) и оформляют кредит наличными (30%).

В прошлом году началась новая волна роста закредитованности, которая до сих пор не остановлена. Это связано с «проеданием» населением своих сбережений. Под ударом оказались те, кто в свое время взял слишком большой кредит в надежде на стабильную экономическую ситуацию и постоянство работы. Некачественным заемщикам такие суммы бы кредиторы не дали, а вот стабильным одобрили. Однако экономическая ситуация в крае лучше не становится. Напротив! К тому же на рынке труда наблюдается ухудшение условий. И все это на фоне отказа большинства работодателей от индексации заработной платы в связи с оптимизацией расходов.

Какие есть подходы к решению этой проблемы?

В ситуации возрастающей закредитованности населения есть два реально возможных подхода к исправлению ситуации.

Первый — это надежда на резкий спрос на рабочую силу, повышение заработных плат, стабилизация экономической ситуации в Приморье, «раскрутка» инфраструктурных проектов в рамках специально для Приморья предоставленных Новыми Условиями Хозяйствования (НУХ) — ТОРы, Свободный порт Владивосток и т.д. Второй — масштабная реструктуризация задолженности населения Приморья (Дальнего Востока!?) под контролем ЦБ и Минфина. Речь не идёт о списании долгов, т.к. помогать нужно только тем, кто берет на себя финансовую ответственность. Например, при потере работы заёмщик может получать отсрочку по исполнению обязательств перед кредитором. Ведь в конечном итоге — от того, как будет построена реструктуризация долгов закредитованных физлиц, зависит работоспособность банковской системы на Дальнем Востоке и финансовое «самочувствие» всех граждан Приморья.

-К каким последствиям в экономике Приморского края может привести чрезвычайная закредитованность населения?

Пока вы, уважаемый читатель, знакомитесь с этим материалом, объем просроченных кредитов в Приморье продолжает расти. Прогноз темпов просрочки этого года к прошлому году -15-20%. Другими словами, если так пойдет и дальше, то к началу 2017 года начнутся массовые дефолты населения по кредитам со всеми вытекающими отсюда последствиями — судами, арестом имущества должников, запретом выезда за границу и использованием других инструментов исполнения решений судов сотрудниками ФСCП и коллекторских агентств. Однако такой страшный сценарий возможен только в случае, если все, от кого зависит экономика края, станут бездействовать и кормить жителей края разговорами про «светлое будущее». Сегодня, чтобы вернуть экономические показатели развития Приморья на уровень 2010-2013 годов, экономика края должна резко измениться в ближайшее время!

Есть мнение, что банки сами предлагают своим должникам новые кредиты, для того, чтобы закрыть прошлые задолженности. Тем самым – заёмщик ещё глубже влезает в кабалу. Что обычно предлагают банки своим заёмщикам, чтобы облегчить оплату кредита? Если оценить объективно – эффективна ли такая «помощь» на самом деле — брать один кредит, чтобы заплатить предыдущий?

Система кредитования населения в Приморье, в России, как и во всём мире, устроена по принципу пирамиды — порой погашение и обслуживание старых кредитов обеспечивается выдачей новых. Но если ставки кредитов остаются высокими (как в последнее время), а выдача кредитов замедляется, эта пирамида перестаёт работать. В результате люди выплачивают больше, чем занимают. В последнее время распространение получила практика, когда у одного заемщика несколько кредитов. Причин тому несколько: перекредитование, как единственный способ погасить предыдущую задолженность, переоценка собственных финансовых возможностей и отсутствие долгосрочного планирования семейного бюджета.

Как на Ваш взгляд можно регулировать менталитет заемщика? Есть ли общие черты, которые связывают должников?

Думаю, читателям будет интересен опыт взаимодействия населения, банков и регулирующих органов США в области кредитования. Совсем недавно в составе международной делегации мне довелось встретиться с различными специалистами финансовой отрасли ведущей экономики мира, посетить крупные исследовательские центры и ВУЗы, работающие в области «финансовой грамотности», ознакомиться с работой государственных регулирующих органов на уровне штатов и правительства США. Безусловно, разумным и правильным было бы учитывать опыт других стран при создании наших подходов к данному вопросу, тем более что некоторые моменты заслуживают внимания и могут быть использованы в российских условиях: чужой опыт не бывает лишним.

До относительно недавнего времени в США оставалась «острой» проблема финансовых и особенно кредитных отношений с участием потребителей. Однако, концепцию создания отдельного органа по защите прав потребителей на финансовых рынках смогли воплотить лишь тогда, когда для этого наступил час «Х»- кризис, рецессия 2007-2009 годов. Быть может, сыграло роль то обстоятельство, что «провал финансового рынка» Америки в то время сопровождался всплеском государственной активности. У экономистов, юристов, чиновников и, наконец, политиков США, знакомых с поведенческой (бихевиористской) экономикой (behavioral economics), к тому времени был сформулирован манифест о том, что дополнительное регулирование данной области между Потребителем и финансовыми учреждениями послужит развитию финансовой отрасли, благоприятно скажется на финансовом рынке и ускорит инновации в нем. Именно на этом фоне общественного обсуждения приводилась аналогия с тем, что контроль качества промышленных и пищевых товаров привел к резкому повышению их безопасности и внес лепту в технический прогресс. Слово «подталкивание» (nudge) — начали использовать для обозначения, как самой поведенческой экономики, так и сформировавшегося на ее основе нормативного подхода к государственному регулированию. Суть идей бихевиористов заключалась в том, что совершаемые индивидами (потребителями) поведенческие ошибки являются «предсказуемыми» даже тогда, когда такие ошибки имеют аномальные свойства. В вопросах собственного благосостояния реальные люди очень часто выступают далеко не лучшими судьями. Поэтому в определенных обстоятельствах даже компетентные, функционально успешные «фокус-группы» начинают действовать иррационально, в ущерб собственным долгосрочным интересам. Люди действуют, не отдавая себе отчета в возникающих рисках, взваливая на себя неподъемные финансовые обязательства, проявляя порой невероятную недальновидность, стремясь как можно скорее и любой ценой получить имущество или услугу.

Изменение, даже в мельчайших деталях, модели поведения или навыков бывает иногда достаточно, чтобы финансовое поведение индивидов стало совершенно другим. Отсюда закономерно родился вывод: качество принимаемых потребителем решений может быть значительно улучшено, если государство начнет влиять и регулировать эти взаимоотношения. На мой взгляд, именно этот постулат был заложен в основу «финансовой защиты», «финансовой грамотности», «финансовых возможностей» потребителя США!

Работодателями давно замечено, что люди плохо работают, если у них возникли финансовые проблемы. Увы, но сегодня именно финансы становятся в полном смысле слова «Альфой и Омегой» нашего повседневного бытия. Почему люди на почве финансов разводятся, меняют работы, а порой и образ жизни? Почему женщины порой принимают другие финансовые решения, чем мужчины? Какова шкала ценностей и приоритетов в каждом возрасте во взаимоотношениях с деньгами и финансовыми институтами? Возникающие психологические проблемы, с которыми сталкиваются отдельные потребители финансовых услуг — это постоянное чувство обеспокоенности, стыда за неспособность заплатить по долгам в текущем месяце, потребность скрыть от собственного окружения и семьи визиты коллекторов и пр. Эти заботы одинаковы для потребителя, попавшего в трудную жизненную ситуацию в любой стране мира. По сути, потребитель сегодня беспомощен перед лицом мощности маркетинга банков и финансистов, а порой потребителя просто «используют» в своих целях многочисленные «финансовые пылесосы», принося в жертву его интересы. Многообразие и сложность финансовых услуг — будь то «беспроцентный» (правда, что-ли!?) кредит, доля в хэдж-фонде, денежный вклад в незнакомый инвестфонд, банк или в пай кредитного кооператива, на деле может оказаться банальной «схемой Понзи» (Ponzi scheme). Так в Америке называют аналог российской пирамиды «МММ». Все это порождают необходимость в большем и в более широком спектре информации, чем потребитель имел ранее и имеет сейчас.

Кредитный бум в России давно и прочно захватил население. И если еще десяток лет назад банки буквально уговаривали взять кредит, то в какой-то момент население вошло во вкус и «раскусило» цену кредита. Было ли готово население к кредитному буму? Сразу отвечу — нет, потому как значительная часть приморцев, как и россиян в целом, живя в кредит, продолжает залезать в кабалу, зачастую покупая то, без чего можно обойтись.

На мой взгляд, главная опасность для любого заемщика в Приморье заключается в том, что любые финансовые изменения, как внутренние (попал в трудную жизненную ситуацию), так и внешние (экономический спад как у нас сейчас в Приморье) могут заставить человека (семью, домохозяйство) паниковать и пересматривать свои бюджеты. Большинство нормальных граждан-заемщиков не были готовы ни к резкой инфляции, ни к поднятию тарифов, ни тем более к росту цен. Поэтому задача чиновников и банкиров очень тактично и осторожно, порой филигранно, менять условия, увеличивающие расходы своих граждан, но так, чтобы они при этом не страдали… Увы, учитывая весь предшествующий опыт, понимаешь: надеяться на это – бессмысленно.

http://novostivl.ru/msg/21769.htm