Два плюс четыре равно нулю: «экономика отрицания» в Приморье.

О двух невыполненных «домашних заданиях» и  четырех  приморских «проклятиях»  ушедшего года. А также некоторые прогнозы и ответы на злободневные житейские финансовые вопросы от  Председателя НП «Лига финансовых институтов» Александра Ивашкина (Владивосток)

Ахи, вздохи и НУХи

— Могут ли жители Приморья надеяться на повышение уровня жизни в 2018 году? Какие экономические и политические факторы повлияют на эту ситуацию?  

— Надеяться – могут. Вот только с реальным положением дела эти надежды мало совместимы, увы. Часть жителей вдруг неожиданно для самих себя недавно получили (а некоторые «другие» получат уже в этом году) потребительский статус «едва хватает на еду». Все дело в том, что каких-то четких представлений и сколько-нибудь внятных шагов, резко улучшающих ситуацию в Приморье, пока нет. Сейчас просто доминирует (как и в Вашем вопросе) общее желание — повысить уровень, качество жизни и более-менее обеспечить социальную справедливость. Снова звучит порядком «заигранная пластинка» новой (или старой?) администрации (или  будущего правительства края)  о том, что Новые Условия Хозяйствования (НУХ-это ТОРы, ТОСЭРы, СвПВ (Свободный порт Владивосток) и следующий IV ВЭФ (Восточный экономический форум) помогут краю, но мы видим, как это было в прошлые годы… В буквальном смысле сейчас такая ситуация, когда приморцы, наверное, заслужили то, что получают. Это горько слышать, но это правда.

— Почему так?

— За последние годы Приморье так и не выполнило два «домашних задания». Первое задание заключалось в том, чтобы отчетливо и ясно (на глазах всего мира, но прежде всего своих близких стран-соседей (Китай, Япония, Южная Корея) «запустить механизмы» НУХов, а второе задание заключалось в том, чтобы построить «тихую» гавань для финансовых инвестиций, защита которых была бы гарантирована международными правилами и обычаями. Тогда в таком случае можно было бы даже рассчитывать на часть выведенного в оффшоры российского капитала, который уже в следующем месяце (из-за санкционного давления) может оказаться в весьма «щекотливой» ситуации.

— Что бы это дало?

— Выполнение этих двух «домашних заданий» дало бы просто колоссальное количество рабочих мест (производств, заводов, сервисов и др.) в Приморье и мои земляки сами себе стали бы «зарабатывать на хлеб», наполнялись бы бюджеты всех уровней, возрастала бы социальная защищенность граждан. Ну, а если к этому бы всему добавилось устранение перекачивания денег граждан в карманы монополий через опережающий рост тарифов для всех групп потребителей и была введена в Приморье здравая фискальная нагрузка…то надежда на повышение уровня жизни приморцев возросла бы кратно и резко и уже в этом 2018 году!

Одиозная (по исполнению местными властями)  и «выеденного яйца не стоящая» (по меркам международного бизнеса) ситуация с двумя проектами под почему-то в  различных СМИ используемым международным брендом «Hyatt» во Владивостоке как бы расставила все по местам и сделало невозможным выполнение тех самых двух «домашних заданий», обнажив все изъяны существующего в Приморье и Владивостоке псевдо-инвестклимата. По сути, международный отельный бренд «Hyatt» (к которому владивостокские как бы «гостиницы» на самом деле никакого отношения не имеют, т.к. это всего лишь гостиничный франчайзинг «торговой марки») наглядно показал международному бизнес-сообществу почему не стоит вести дела в регионе. По сути, приморские (и не только они?)  мошенники далеко переплюнули даже китайских изготовителей контрафакта: чего-чего, а подделать жульническую схему под видом  стройки двух  гостиниц с международной ТМ ещё никому в этом мире ранее не удавалось. Звоните «Гиннесу»!

В результате этой аферы с «Hyatt»  экономические перемены, ожидаемые руководством страны в Приморье, оказались неполными, либо пошли прямо в противоположном по сравнению с планируемым направлении. Ведущие мировые гостиничные сети, такие, как Radisson, Marriott, Hayatt и другие, тщательнейшим образом выбирают франчайзи, особенно в России, дорожа своей репутацией. «Но ведь конечным бенефициаром владивостокских проектов гостиниц была госструктура (администрация края), обязанная выполнять контрактные обязательства!» — с недоумением поделился мне своим мнением иностранный  бизнесмен, пытавшийся в свое время  начать бизнес в Приморье.

Как бы сами здания гостиниц построены «по-русски» — с эффектными фасадами, в самых престижных местах Владивостока, но они …не выполняют своих функций и не переданы гостиничной сети  — это всего лишь (на языке чиновников) «недострой». Поэтому такое токсичное (по меркам международного бизнеса) сочетание двух «недостроев и двух невыполненных «домашних заданий» стали четырьмя «проклятиями» дальнейшего развития экономики края в НУХе Приморья. Устраним хоть один —  дела вероятно пойдут! Но не должна экономика отрицать процветание!

«Если рыба захочет — вода уступит»

— Что будет с ценами на бензин и на продукты в 2018 году? Есть ли связь между положением дел на этом рынке и созданием сельхозпроизводств на территориях опережающего развития?

— Цены на бензин будут, прежде всего, следовать за повышением акцизов, которое в наступившем году произойдет два раза. Это значит, что они автоматически поднимутся как минимум на размер акциза. Ну и про стремление нефтяников «жить красиво», чего, как известно, даже УФАС запретить иногда не в состоянии, тоже забывать не стоит.

По продуктам. Например, по данным Приморстата, индекс потребительских цен в ноябре 2017 года составил 101,6% к декабрю предыдущего года. Думаю, открою Вашему читателю секрет полишинеля, если скажу, что официальные показатели расходятся с тем, что видят потребители на прилавках магазинов. Все дело в том, что реально цены на продукты не снижались, не намерены снижаться и, по сути законов экономики, делать этого не собираются. Психологическая оценка потребителя подтверждает этот факт. Если органы статистики начнут сравнивать неравнозначные типы пищевых товаров, то можно вывести любое снижение цен. Например, если по одной и той же товарной группе взять цену высшего сорта в 2017 году ,  вторую -третью категорию – в 2018, то выйдет «забавная»статистика. Однажды Черчилль сказал: «Нет более темной и запутанной, но в то же время забавной вещи, чем статистика». Структура расходов населения резко изменилась, и переход основной массы потребителей в более дешевый сегмент товаров уже произошел, и это  очевидно. Поэтому по рыночным законам («спрос-предложение»)  цена на «высший сорт»  товарной группы очевидно будет падать.

Индекс цен рос, и смею предположить, в 2018 будет продолжать расти, потому как своего «приморского» у нас совсем мало-  2-3 % от всего ассортимента  потребляемых продуктов питания. Все остальное- привозное. А складывающаяся инфляция, стоимость энергоносителей и (особенно актуально для дальневосточников!)  транспортная составляющая, будут «давить» на стоимость всей корзины продуктов. Потому как, например, совсем недавно, в декабре прошлого года, тарифы  пассажирского транспорта  по данным Росстата подскочили аж  на целых 10,8%  в поездах дальнего следования.

Пожалуй, есть и еще один фактор, определяющий структуру цен на продукты. Это сезонность и урожайность. Цены на овощи и фрукты пережили сезонное снижение на 15-20% за июль-сентябрь 2017  и ожидаемо добираются до своих максимальных значений в феврале-марте. Ну, а этот фактор знаком каждому рачительному домохозяйству.

Отдельно хочу сказать про мясо. Курятине, которая по бедности всё чаще теперь «наше всё», удорожание не грозит: и Приморье, и наши ближайшие соседи (Хабаровский край и Амурская область) имеют собственные птицефермы и весьма заинтересованы в приморском рынке сбыта. Если по свинине есть позитивные подвижки в плане ее производства в будущем в Приморском крае, то с говядиной сложнее, т.к.  она, в основном, импортная. Поэтому, ее цена будет зависеть от курса валют.

Что касается связи между положением дел на этом рынке и созданием сельхозпроизводств (по отдельным сельхозпродуктам) в рамках ТОР, однозначно процентов на 10-15 по цене «торовские» сельхозпроизводители могут «обрушить» рынок с тем, чтобы потеснить конкурентов. А дальше будет работать репутация бренда производителя. Выбирать-то продукцию будет все равно покупатель! Качество и репутация всегда были залогами хорошего отношения потребителя к тому или иному товару. Хотя мы видим кое-где и другую ситуацию …есть  (т.е. «кушать») все то что по карману, чтобы выжить… Увы.

— А что Вы скажете по рыбе?

-Наша страна почти ежегодно ставит очередной рекорд по вылову рыбы. При этом Приморский край один из самых продуктивных регионов страны по вылову рыбопродукции. Опять же по данным Примстата, Приморье производит 18% всей рыбной продукции страны и 30% — ДФО. На рынках и прилавках магазинов сейчас около 80% всей продукции имеет отечественное происхождение. Вроде хорошо. Одно плохо — цена для потребителя «кусается». В прошлом году цена на красную рыбу подскочила в два раза. Если на Камчатке показатели улова держались на уровне, то на Сахалине путина была  провалена. Большая часть красной рыбы, к сожалению, ушла на экспорт. Как следствие — на потребительском рынке сложилась совершенно нелепая ценовая политика по рыбе. А если учесть, что «недозагруженные» рыбой   специализированные порты Приморья стали менять профиль перевалки  и складирования грузов (уголь, металл, контейнера, автотехника и пр.), то, в общем-то,  в недалеком будущем можно столкнуться с тем, что вся дальневосточная рыба пройдет вообще мимо Приморья.

Рыба, краб (как впрочем и лес, металл, уголь, нефть,  газ и др.) — это все же  основные товарные группы экспорта из страны. Поэтому произошла такая своеобразная деформация приморского рыбного рынка и складывающаяся вокруг него ценовая политика. Рыба будет вылавливаться в наших водах, по отечественным квотам, а продаваться туда, где выгоднее будет предложение. Как говорят в одной из основных стран — импортеров российской рыбы в Японии – «Если рыба захочет, вода уступит» (яп.魚心あれば水心 ) .

— Каков прогноз по рынку недвижимости — рост или снижение цен?

— Сейчас самый главный вопрос, на мой взгляд, заключается в том, чтобы обеспечить доступность жилья через различные механизмы, в том числе кооперативы развития жилья, Госбанки (ВТБ, Сбербанк, Россельхозбанк) и Агентство по ипотечному жилищному  кредитованию (АИЖК) России. Действительно, снижение цен на жилье в 2015-2016 годах в том же Владивостоке было вызвано уменьшением доходов домохозяйств. Но ситуация не изменилась, поэтому ожидается «ползучее» или проще говоря вялотекущее снижение цен на недвижимость.

— И даже несмотря на подорожание стройматериалов?

-Да, и даже несмотря на это. Потому как застройщики, как и строители, плавно опускаются к пределу рентабельности своего бизнеса. В дальнейшем их игра цен «на понижение» — это их осознанный (умышленный?)  убыток с последующим банкротством, остановкой производств и вытекающими отсюда судебными и социальными разборками.

«Кредитное рабство» и стабильные «тугрики»

— Стоит ли в этом году ввязываться в ипотеку?

— Хорошо, что Вы не спросили меня по поводу потребительского кредита — брать или не брать… Этими кредитами лучше не увлекаться, потребкредит на домохозяйстве может быть не более одного, даже два — это предел…а если их три — Вы практически «кредитный раб».

Ипотека — это совсем другое дело. Ипотеку стоит брать. Но лишь в том случае, если и застройщик и генподрядчик имеют положительную репутацию. И если Ваши жизненные планы (здоровье, работа, общий доход и семейное положение) позволят Вам это сделать. Сейчас многие банки предлагают даже такую услугу, как ипотека без первоначального взноса. И это означает, что вы не платите, не вкладываете свои средства, чтобы приобрести квартиру. И это большой плюс, что вам не нужно вкладывать собственные средства. Берешь кредит и заселяешься в собственную квартиру. Однако мое мнение —  ипотека без первоначального взноса плохо влияет на финансовую дисциплину заемщиков. Человек, который не внес ни копейки собственных средств, может недостаточно серьезно в будущем относиться к выплате кредита. Потому практически всегда вопрос об ипотеке звучит примерно так: «брать нельзя подождать». А вот где именно поставить запятую — это вам подскажет знание правил игры с этим банковским продуктом. Поэтому повышайте свою «финансовую грамотность».

— Благоразумно ли вообще брать деньги в кредит? Какие случаи можно отнести к крайней необходимости? И что делать, если кредит взят, а заемщик потерял работу, заболел и т.д.?

— Всё зависит от того, чем является этот кредит – «инвестицией» или «растратой». Всё, что позволит в будущем заработать больше денег и окупится сторицей, это инвестиции. Покупка предметов роскоши ради них самих – растрата.

Денежные доходы, полученные приморцами за 11 месяцев 2017 года по данным Примстата,  сложились в размере примерно 685,8 млрд. рублей. Сбережения приморцев (нас 1,923 млн. человек) составили на 1 ноября 2017 года 294, 3 млрд. рублей. Т.е. на «круг» население края за прошлый год обладало денежным активом приблизительно в 1 триллион рублей. Задолженность по предоставленным кредитам на 1 ноября 2017 года индивидуальных предпринимателей и населения края достигла 155,1 млрд. рублей, что опять же  примерно составляет 15 % от имеющихся в прошлом году  у населения  денежных активов. Сопоставляя эти цифры заметно, что приморцы весьма благоразумны в отношениях с кредитами —   присутствует значительная (почти 85%) финансовая  «подушка безопасности». Но это как бы  показатель «усредненного» приморца.

Если же человек потерял работу, заболел или попал в трудную жизненную ситуацию, деньги кредитору придется все равно возвращать. Это общепринятая в цивилизованном обществе норма — платить по долгам надо всегда! Поэтому надо быть всегда благоразумным при взятии в долг денег. Те же, кто не в состоянии это сделать, могут цивилизованным образом пойти на собственное банкротство. Долговых ям, как в средние века, или продаж должника в рабство за долги у нас в стране точно нет.  Решать вопрос с кредитором всегда можно и нужно, главное не отчаивайтесь и не прячьтесь от него. И помните простую истину — берешь чужие и на время, отдаешь свои кровные и навсегда. Помните и другое: каждый человек, кроме денежных активов, обладает еще и другими, не менее важными, чем дензнаки. Это — репутация, талант, жизненный опыт, связи, здоровье, образование, навыки, профессиональные знания и др.

 -Традиционный вопрос – валютный. В каких «тугриках» предпочтительнее хранить сбережения (в свете мировых тенденций не может ли случиться обвал евро и доллара или взлет юаня или йены)?

— Официальная «правильная» инфляция в стране по данным Росстата и по  итогам 2017 года составила 2,5%.  Центробанк предполагает держать цифры инфляции в 2018 году на уровне около 4%. Поэтому любой банковский вклад выше этой «правильной» цифры инфляции  -будет как бы залогом  сохранения покупательной способности Ваших кровных.

Если же Вы не верите в «правильную» инфляцию, Вы можете купить любые свободно конвертируемые «тугрики». Уверяю Вас, что ни в следующий четверг, ни в следующий год эти самые «тугрики» (доллары, евро, иены, воны, юани, баты и так далее) не обвалятся точно. Опять же, по косвенным признакам, доллар готовится к прыжку накануне колоссального перенасыщения рынка нефти. Дело в том, что рост цен на нефть значительно стимулировал в последние месяцы добычу «черного золота». Уже в начале февраля обвал цен на нефть может привести к стимулированию доллара и …падению слабых валют.

— В последнее время наблюдается сильная реклама критовалюты. Ее рост стоимости рекламируют различные компании и телеканалы, мол есть возможность быстро и хорошо заработать. Некоторые граждане стали брать даже потребительские кредиты для инвестирования в криптовалюту. Что скажете на этот счет?

— Как частнопрактикующий биржевой брокер могу лишь дополнить, что чрезмерные ожидания роста курса криптовалют, не имеющих реального товарно-сырьевого обеспечения, действительно толкают некоторых граждан брать кредиты и нести реальные долговые издержки. Это тренд во всем мире. И что? Но ведь это законное право, как и на что использовать кредиты! В этом коротком интервью не могу Вашему читателю рассказывать о правильном «инвестировании» в крипту, Вы просто не позволите. Но могу точно и определенно сказать Вашему читателю, чтобы он всегда реально оценивал возможности исполнения взятых на себя обязательств по кредитным договорам. Не создавайте себе дополнительных ненужных долгов.

— Каким банковским учреждениям можно доверять кровные с учетом того, что ЦБ РФ продолжает зачистку банков?

— Любым банкам (филиалам), работающим на территории Приморья и входящим в систему государственного страхования вкладов АСВ. Вкладчику выплачивается 100% суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 руб. при наступлении страхового случая. Если у вас вдруг больше – «раскидайте» сумму по нескольким банкам, входящим в систему Агентства по страхованию вкладов.

— Насколько опасно вступать во взаимоотношения с кредитными кооперативами, ведь Восточный фонд сбережений изрядно подорвал их репутацию?

— Кредитный кооператив — это добровольное и открытое некоммерческое объединение заинтересованных лиц для оказания взаимного финансирования. Деятельность организации осуществляется согласно Федерального закона «О кредитной кооперации». Вообще-то КПКГ подвержены тем же рискам, что и традиционные банковские структуры, однако Вы правы в том, что некоторые пайщики, не зная ни учредителей, ни руководителей, не участвуя в собраниях пайщиков, опрометчиво и безрассудно несут деньги, польстившись на обещанный «высокий процент», в первый попавшийся КПКГ.

Кредитные кооперативы имеют огромную перспективу развития в небольших населенных пунктах, где все – пайщик, руководитель, учредитель друг у друга на виду. Запомните дорогой читатель — главный принцип развития финансового рынка — это доверие. Между участниками рынка, регуляторами и клиентами-пайщиками.  Поверьте, в Приморском крае (не могу их рекламировать) есть десятки примеров кредитных кооперативов с многолетней и добропорядочной историей. Случай с «Восточным фондом сбережений» разумеется из ряда вон выходящий, мы надеемся, что Дальневосточное  ГУ Банка России сделало надлежащий вывод по надзору за КПКГ в Приморье.

— Как надо относиться к микрофинансовым организациям? Насколько это зло распространено в Приморье?

— Почему сразу «зло»? Во-первых, не все микрофинансовые организации (МФО) в 2017 году смогли зарегистрироваться и полноценно работать на рынке экспресс-кредитования потребителей. А в Приморье они практически совсем «канули в лету». Если учитывать тот факт, что в Приморье в 2014 году было 91 МФО (из которых добрая четверть были членами нашего партнерства), то практически их полное исчезновение с территории края говорит о не совсем благополучном  состояния финансовой отрасли в Приморье.

Причиной тому явилась сложность с финансированием этих организаций — просто не хватило собственных средств, нет кредитных линий в банках, нет пула инвесторов, желающих участвовать в этом бизнесе и т.д. Также для получения статуса микрофинансовой компании (МФК) необходимо было 70 млн. руб. Далеко не все новые игроки этого, заманчивого на первый взгляд, рынка смогли обеспечить такой размер капитала. Добавьте к этому всему, что меры по ужесточению контроля и регулирования МФО уже привели к тому, что из имеющихся компаний остались только самые квалифицированные. Остальные либо прекращают существование, либо уходят в теневую часть рынка займов.

— Т.е. ведут нелегальную финансовую деятельность?

— К сожалению — да. Наша организация на протяжении многих лет осуществляет мониторинг микрофинансового рынка и «теневых» МФО и я могу с уверенностью сказать: ситуация складывается достаточно тревожная. Заёмщики МФО практически всегда не проверяют легальность компании, которая выставляет яркую завлекающую рекламу, обещающую быстрый кредит. Естественно, что и при взыскании возникшей задолженности «теневые» кредитные компании обращаются к взыскателям, практикующим незаконные методы взыскания. Поэтому мы всегда выступали за ужесточение уголовной ответственности за незаконную финансовую деятельность, чтобы снизить фактор зависимости заёмщиков от услуг как «теневых», так и официально действующих МФО. Но все же основной «конек» Лиги – финансовое просвещение населения. (Я надеюсь, в этом году нам удастся получить финансирование, которое позволит подготовить и выпустить большим тиражом долгожданный «Учебник финансовой грамотности».)

Хотя, конечно, усиление уголовной ответственности за незаконную финансовую деятельность позволит оградить потребителей от лиц, которые готовы применять при взыскании долгов незаконные методы, но куда существеннее сейчас для приморцев  снижение процентных ставок по кредитам, например  как в Европе до 0,5% годовых! Это позволит заёмщикам не выплачивать грабительские проценты,  ухудшая свое материально-финансовое положение. Контроль за платёжеспособностью заёмщиков, ограничение количества продлений договоров займа и другие методы позволят снизить количество безнадёжных должников, которые набирают огромное количество кредитов и займов, а потом не могут расплатиться по ним.

В заключение, хотел бы сказать, что главным критерием успешности работы финансовой отрасли в Приморье должен, по нашему мнению, стать всё же не рост объёмов кредитования, а рост вкладов и улучшение материально-финансового состояния граждан.

http://goldenmost.ru/dva-plyus-chetyire-ravno-nulyu-ekonomika-otritsaniya-v-primore/