Александр Ивашкин: «Страх населения перед финансистами блокирует экономический рост».

27 января Государственная Дума приняла Федеральный закон «О внесении изменений в статью 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», который направлен на регулирование отдельных условий кредитных договоров между банками и их клиентами. В соответствии с новым законом банки лишаются возможности в одностороннем порядке увеличить процентную ставку по договорам с заемщиками — физическими лицами, а также увеличивать или устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям. Мы беседуем с Александром Ивашкиным, Председателем Лиги кредитных брокеров Приморья и одновременно Советником Председателя Общероссийской общественной организации «Союз Заемщиков и Вкладчиков России».

— Какое ваше мнение о новом законе?
— В общих чертах положение нового закона является несколько двусмысленным. Какая сейчас польза гражданам от изменений ст.29 Закона о банках, если эти нормы не будут распространяться на ранее заключенные договоры? Любые двоякие толкования закона порождают только поводы для коррупции в надзорных органах и в судах. За 2009 год я неоднократно привлекался, как третья сторона по судебным делам заемщиков «Союза» в судебных инстанциях различного уровня, и сделал вывод, что двусмысленность толкования отдельных пунктов кредитных договоров порождают у граждан страх перед финансистами и недоверие к судам. Идущие в настоящее время судебные споры, где «Союз» привлечен как третья сторона, в которых граждане пытаются отстоять свои имущественные права, демонстрируют значительные правовые бреши в сфере потребительского кредитования.
В России мне неизвестны случаи, чтобы клиент-заемщик, обращающийся за потребительским кредитом, формулировал условия получения кредита, очевидно и отсутствие волеизъявления гражданина на формулирование тех условий, на которых предлагается заключить кредитный договор, поскольку все существенные условия сделки, за исключением требуемой суммы кредита, исходят не от клиента, а от банка. И ни один банк, предлагающий кредит, не сообщает гражданам об их праве самостоятельно переформулировать какие-либо условия кредитной сделки. Отсюда и проблемы.

— Почему так происходит?
— С 2007 года, когда о кризисе никто ничего не говорил вообще, наша организация «Лига кредитных брокеров Приморья» выиграла грант правительства США по теме «Защита экономических прав граждан».Не забывайте то время — 2007 год, бум потребительского кредитования в России, когда кредиты давали всем, кто имел желание получить таковой. В ходе тщательного изучения всей нормативной и законодательной базы РФ по потребкредитованию мы сделали вывод, что слабая законодательная база по потребительскому кредитованию, низкий уровень финансовой грамотности граждан ведут граждан к тяжелейшим социальным аспектам, иногда заканчивающимся семейными и личностными катастрофами.
Конечно, большинство банкиров вводили граждан в заблуждение не специально и целенаправленно, а по причине «прорех» в нормативной базе по потребкредитованию. Но уже с 2008 года появляется — ЭПС (эффективная процентная ставка), и только с середины 2009 года появилась – ПСК — полная ставка кредитования, которая хоть чуть-чуть давала гражданам понимать суть своих обязательств перед кредитором, и смотреть наконец — сколько он денег отдаст банку! Но к сожалению законодатель не подвел еще регулирование по потребительскому кредитованию к уровню мировых стандартов. По сути, этим законом словно бы зарыл временно голову в песок.

— Что это за уровни?
— В Европейском союзе регулирование кредитования осуществляется Директивой ЕС 20008/48 о потребительском кредитовании, в США работает с 1968 года «Закон о потребительском кредитовании», закон о потребительском кредитовании действует и Великобритании.
Во всех перечисленных юрисдикциях законодательные нормы, которые регулируют условия о процентах и комиссиях, используемые в договорах потребительского кредитования, являются максимально подробными и насчитывают многие страницы. Более того, в развитие этих норм уполномоченные государственные органы издают детальные разъяснения касательно того, какие из условий договоров они считают допустимыми и соответствующими закону.
Концептуальный подход зарубежных законодателей состоит не в том, чтобы за банк и потребителя определять «разрешенные» условия договора, а в том, чтобы обязать банки в полном объеме доводить до потребителя информацию о «значимых» условиях договора еще на этапе его подписания, которая касается в т.ч. специально разработанных процедур доведения до заемщика информации о процентах по кредиту. По сути, там даже нет необходимости вести специальное финансовое образование населения – защита интересов потребителей услуг финансовых институтов осуществляется на уровне государства.
Более того, законодатели европейских стран «усилили» требования Директивы, выпустили специальные инструкции относительно допустимых условий договоров с потребителями. В инструкции об условиях, касающихся изменения процентных ставок, приводятся некоторые из таких условий и общие принципы, позволяющие определить допустимость того или иного условия. По мнению британского регулятора, банк может включать в договор любые, самые сложные условия о процентной ставке, однако, при повышении ставки потребителю должно быть дано право выйти из договора, то есть ему предоставляется возможность перекредитоваться у другого банка без дополнительных штрафов и комиссий.
Могу констатировать, что нормы иностранного законодательства являются гораздо более подробными, комплексными, гибкими и разносторонними, нежели закон, принятый Думой.

— Вы хотите сказать, что в России интерес к финансовому образованию населения ограничивается тем, что эта задача не исполняется, фактически, ни государством, ни банками и другими финансовыми институтами? И все ложится «на плечи» общественных организаций?
— По сути дела – так оно и происходит. Хотя в стране уже начали обращать внимание на финансовое образование граждан, есть даже федеральная программа, инициированная «Единой Россией, которая так и называется – «Финансовая культура и безопасность граждан России». Но на деле говорить о существовании эффективно действующей системы защиты финансовых интересов населения пока не приходится.
Что мешает принять в РФ закон "О потребительском кредитовании»? Где были бы очень подробно, комплексно, гибко и разносторонне прописаны все нормы регулирования отношений в сфере потребительского кредитования?
Мы закончили грант Правительства США в прошлом году, но та волна общественного мнения, которую мы своими действиями подняли в ДВ-регионе, дает нам повод с оптимизмом смотреть в будущее. И ждать в скором будущем таких отношений, при которых был бы установлен общий баланс интересов, которые складываются между должником и кредитором на протяжении всего «срока жизни» потребительского кредита.

— Мои коллеги с другого Интернет-издания много времени уделяют «непростым отношениям» Лиги с одним известным в Приморье банком. Скажите они действительно непростые?
— У Лиги кредитных брокеров Приморья со всеми финансовыми структурами края хорошие ровные профессиональные отношения. Члены профессионального некоммерческого партнерства «Лига кредитных брокеров Приморья» два года назад приняли «Кодекс этики брокера» и «Профстандарты деятельности» ,это значительно улучшило кредитный портфель банков- партнеров Лиги, и более того, данное обстоятельство дало повод для вступления в Лигу брокеров из других регионов ДВФО. Нам ссориться не с кем и незачем. А вот что касается регионального отделения «Союза Заемщиков» — это правда, у организации, где я выполняю общественную работу Советника Председателя, присутствуют судебные тяжбы с некоторыми менеджерами страховых компаний, отказывающихся выплачивать положенную по закону своим клиентам компенсационные выплаты за причиненный ущерб по ОСАГО, а также с некоторыми топ — менеджерами банков, которые дыры в нашем законодательстве и низкую финансовую грамотность населения, используют для получения нечестно заработанного ссудного процента. С такими менеджерами нам не по пути в Приморье. Поэтому «Союз», осуществляющий на территории края общественный контроль над банками иногда жестко ставит вопрос перед акционерами и членами наблюдательного совета того или иного финансового института, стремящегося получить прибыль любой ценой, вплоть до обмана потребителя.
Вы позволите, я назову, не в качестве рекламы, два известных банка, которые ни на йоту не ввергли своих клиентов в «кредитное рабство» и которые ведут очень осторожную и адекватную по отношению к клиентам политику — это банк «Приморье» и «Дальневосточный банк». За 1,5 года присутствия в крае «Союза» на эти два учреждения не было ни одного нарекания со стороны наших граждан. Это говорит об очень взвешенной и ответственной политике банков и их руководителей.

— Александр Владимирович, возможна ли ситуация, когда банки будут брать вклады от населения на 5 лет под 10%, и давать кредиты тому же населению на 10 лет и под 5%?
— Скажите, у Вас есть возможность ссужать свои свободные трудовые на такой срок в экономику? Не рискнёте? Да и лишних «кровных» вероятно пока нет. Вот и «богатые» не горят таким желанием. Да и не так много у нас в Приморье «богатых». Не забывайте — любой вкладчик может в любой момент расторгнуть вклад. И кто тогда понесет риски? — банки!
Хотя длинные деньги могли бы, конечно и появиться, вот только их зачем-то в другие финансовые инструменты отдали. Вопрос стоит так –где взять банкам длинные 10-15 летние деньги? На межбанке? Их там и не так уж и много. Вся надежда на пенсионные деньги или на особую «законодательную стимуляцию» банков с госучастием. Но пока этого нет. А значит о «дешевых и длинных» кредитах можно только мечтать. Жаль, потому что именно такие деньги и составляют основу развития экономики.

— В законе прописано, что можно банкам при кредитовании пользоваться плавающими ставками. Вот и выход…
— Выдача кредитов по плавающим ставкам — для кредитования населения — это мина замедленного действия. Была когда-то ставка по ипотеке 12%, привязанная к индексу MosPrime, заемщики были довольны. Но вот в прошлом году она вдруг резко возросла до 31 %.
Вот тут-то начались реальные проблемы с погашениями (чем больше срок кредита, тем значительнее рос ежемесячный платёж). Привязки, скажем, к какому-нибудь Индексу (к переменной процентной ставке LIBOR или MIBOR) вполне могут привести к тому, что тот самый Индекс вдруг поднимется с 9% до 25%. Вот тут-то и появятся обманутые и кредиторы, и заемщики. И зачем нужна такая плавающая ставка? Чтобы люди шли толпой за защитой в «Союз Заемщиков и Вкладчиков России»? Кстати, плавающая ставка по кредиту в свое время спровоцировала мощный кризис потребительского кредитования в США.

— Возможно ли снижение ставки по ипотеке до 7 %?
— Если ставки по кредитам окажутся ниже инфляции, банки будут по сути дела работать себе в убыток, к этому они не готовы. Поэтому определить оптимальную ставку ипотечного кредитования тем сложнее, чем сложнее предсказать и спрогнозировать уровень инфляции. А ведь реальный уровень инфляции слабо предсказуем и часто расходится с официальными прогнозами правительства. Но если отталкиваться от данных Минэкономразвития то прогноз инфляции на 2010 г. планируется 6,5–7,5 %, на 2011 год — 6–7% , а в 2012 году – до 5–6,5%.
Поэтому могу не предсказать, а пожелать, чтоб уровень ипотечной ставки с учетом прибыли банков соответствовал прогнозу инфляции Минэкономразвития, т.е. 5-6,5 % на 2012 год.

-Нужно ли сегодня, в период кризиса, брать банковские кредиты?
— Брать потребкредиты — нужно. И не надо бояться кризиса. Только в такие периоды, все же брать кредиты нужно осторожно, взвешенно, будучи совершенно уверенным, что расплатишься. Самый лучший вариант – брать кредит только в том случае, если у тебя в запасе имеется достаточная сумма денег, чтобы отдать его целиком и полностью в любой момент. Иногда бывает выгоднее взять кредит – скажем, на необходимое для работы оборудование и рассчитываться год-два, чем одномоментно опустошать запасы.
Вопрос еще в том, на что брать кредит? Если на предметы роскоши – то смысла нет, это не то, без чего совершенно нельзя обойтись. Например, кредит можно и нужно брать на обучение, на лечение себя и близких и на то, посредством чего вы сможете зарабатывать деньги.
В своей первой брошюре «Как не попасть в кредитное рабство», которая вышла весной 2008 года, в период бума кредитования, мы назвали три правила при кредитовании. Я хочу их Вам напомнить:

1. Кредит не так нужен, как вам кажется.
2. Считайте! Считайте! Считайте!
3. Внимательно читайте ВСЕ документы, под которыми должна появиться ваша подпись.

— Скажите, в Приморье сегодня есть финансовые пирамиды?
— Экономическая ситуация вынуждает «финансовых фараонов» прекращать свою деятельность. Это особенно касается т.н. «кредитных кооперативов», « инвестиционных фондов» и страховых компаний с пропиской где-нибудь на сейшелах-багамах или в крупных развитых странах, которые разумеется отсюда не проверишь, то ли они в Германии, то-ли в Люксембурге-Австрии.
С августа 2009 года кооперативы обязаны страховать вклады, но по нашим сведениям ни одна страховая компания не заключила в Приморье договора страхования вкладов. Думаю в силу повышенных рисков данного вида страхования.

— Как быть клиентам кооператива «Финанс-кредит» — ни прибыли, ни денег. Вернут ли деньги пайщикам?
– В отношении «Финанс-кредит» сейчас ведется следствие, будет составлен реестр обманутых вкладчиков, изыскано имущество общества, затем это имущество будет передано в службу судебных приставов для реализации. И соразмерно своему вкладу и тем деньгам, которые смогут выручить приставы от продажи, пайщики получат компенсацию. Но придется подождать. Наивно думать, что решение подобных вопросов скорое.

— Как мошенники выманивают деньги у наших сограждан, какие компании необходимо обходить стороной?
— Наши граждане очень доверчивы к рекламным объявлениям, особенно размещенным вблизи банковских учреждений, потому что знают — вклады застрахованы и в случае банкротства банка будут возвращены. Во-вторых, сказывается низкая финансовая грамотность. В-третьих, люди сознательно идут на риск.
Вкладчиков можно условно разделить на три группы — игроки, для которых участие в пирамидах равносильно походу в казино, пенсионеры, которые отдают деньги мошенникам, несмотря на предостережения детей. Третья категория — это те, кто искренне верит в легкую поживу.
Особенно жаль пенсионеров: люди в таком возрасте иногда становятся доверчивыми, как дети. Чем и пользуются жулики. Пенсионера обмануть, что ребенка ограбить… А потом эти обманутые в очередной раз старики ходят по приемным, пытаясь получить помощь и добиться справедливости.
Не следует забывать, в пирамидах работают тонкие психологи. Стереотип поведения сотрудника пирамиды прост: особое внимание к клиенту — звонок человеку (2 рубля), душевный разговор с ним за чашкой чая (5 рублей), открытку к празднику (5 рублей). Вот за 12 рублей и человек весь твой. Дальше с ним организуются выезды на пикники, мастер-классы, семинары, чтобы окончательно усыпить бдительность. Так и заполучили клиента. Люди ведь у нас не привыкли к сервису…

— Александр Владимирович, напоследок: идет третий год глобального экономического кризиса. Очевидно, что скоро – легче не станет. Какие приоритеты вы видите для финансовой системы Дальнего Востока в этой ситуации в обозримом будущем?
— Кризис закончится, а приоритеты развития должны просматриваться на много лет вперед. В моем представлении, стратегия развития регионального финансового рынка — организация на Дальнем Востоке России во Владивостоке Регионального Финансового Центра (РФЦ), гармонично вписывающего Россию и ее дальневосточные окраины в АТР. В моем понимании, именно Владивосток, в царское время нередко называемый «третьей столицей России», сегодня должен стать финансовым центром российского Дальнего Востока.
Стройки АТЭС, дороги, международный порт, международный аэропорт, промышленный центр – все это формирует многофункциональный мегаполис с диверсифицированной экономикой. Но форум АТЭС пройдет, а для дальнейшего развития города и края необходим постоянный приток инвестиционных вливаний, причем не только в добывающие, перерабатывающие и прочие отрасли, для которых требуется сырье – лес, рыба, уголь, нефть и прочее. Чтобы «держать пар на марке», нужно развитие финансовых институтов города и края, нужна их интеграция в мировую экономику, тогда и деньги, необходимые для производства, сюда пойдут намного быстрее.
Мы же, т.е. «Лига» и СЗВР, видим свою часть работы в этом будущем двояко: с одной стороны – вести целенаправленное финансовое образование населения и создавать для финансовых институтов ДВФО надежный альтернативный канал продаж. С другой – максимально жестко убирать с финансового рынка тех его участников, которые не хотят работать честно. Все-таки, не стоит забывать: объемы «мертвых», не используемых в экономике денег на руках у населения просто огромны. И если нам удастся, за счет программ финансового образования подвигнуть население начать использовать эти деньги, экономика города, края, всего Дальнего Востока, а затем и России получит мощный толчок. Страх населения перед финансистами блокирует экономический рост.
Думаю, не сразу, но у нас все получится.