Что делать, если не можешь платить по кредиту

Существует две ситуации, в которых возникают задержки выплат по кредиту. Первый, если наступает так называемый дефолт кредита, при котором заемщик становится неплатежеспособным. Процент дефолта по ипотечным кредитам минимален, что подтверждается мировой практикой. Второй вариант, когда трудности у заемщика временные, возникшие, например, в связи с потерей работы или в связи с крупными непредвиденными тратами.

"Кредитный договор, заключаемый между заемщиком и банком, — говорит начальник отдела маркетинга и разработки кредитных продуктов "Внешторгбанка" Мария Серова, — предусматривает как перечень и значение штрафных санкций, налагаемых на заемщика, в случае неисполнения им обязательств по погашению кредита, так и перечень случаев, при наступлении которых банк имеет право потребовать от заемщика досрочного погашения кредита, а в случае неисполнения последним данного требования — обратиться в суд с требованием об обращении взыскания на заложенное имущество".

Она также отметила, что банк не рассматривает ситуацию, связанную с простой необязательностью заемщика. Просрочка платежей является, кстати, самым распространенным случаем нарушения договора ипотеки. По закону банк имеет право расторгнуть договор только в случае, если сроки внесения платежей были нарушены заемщиком более трех раз в течение года. Однако договором ипотеки данное условие может быть изменено как в лучшую, так и в худшую для клиента сторону. Следует отметить, что длина срока, на который задерживается платеж, здесь роли не играет. Можно "опоздать" даже на один день, в данной ситуации важен сам факт "несвоевременности".

В случае дефолта кредита, многие считают, что банк отнимет все, что далеко от истины. Во-первых, выплачивая проценты по кредиту в течение какого-то времени, заемщик успевает выплатить банку некоторую его часть. Плюс в качестве первоначального взноса также была внесена определенная сумма. Все эти деньги (доля в квартире), безусловно, принадлежат заемщику, и банк на них не претендует. Таким образом, если заемщик по каким-то причинам не может далее выплачивать взносы по кредиту, купленная им в кредит квартира обменивается с доплатой. Для заемщика приобретается жилье на ту сумму, которую он внес, а доплата идет на погашение долга банку.

На практике, отметила М.Серова из "Внешторгбанка", решение банка — требовать урегулирования вопроса в судебном порядке или реструктурировать задолженность, предоставить возможность заемщику самостоятельно (с согласия банка) продать квартиру и погасить кредит досрочно без формального объявления дефолта по обязательствам — будет зависеть от самого заемщика, а именно как скоро после возникновения финансовых проблем он пошел на контакт с банком, насколько он готов реализовывать предлагаемые банком схемы и т.д.

В случае если трудности у заемщика временные, а сам заемщик готов к контакту с банком, вряд ли банк отнимет квартиру — если банковский кредитный комитет все же решил выдать ссуду на покупку квартиры, то потом с заемщиком будут как с маленьким ребенком. Технику работы с клиентами банки предпочитают не афишировать, однако известно, что в таких ситуациях заемщику могут на несколько месяцев снизить проценты по кредиту, а то и вообще предоставить "кредитные каникулы". Одним из вариантов решения проблемы может стать отсрочка платежей в счет погашения основного долга. Любые проблемы банки предпочитают решать полюбовно, поэтому количество судебных дел, связанных с ипотечными договорами, исчисляется единицами.

Оригинал статьи здесь — realty.rbc.ru/mortgage/48.shtml