Доклад Председателя НП «ЛКБ Приморья» А.В.Ивашкина на конференции 10 июля.

Чтобы жители Приморья грамотно использовали весь спектр современных финансовых возможностей, необходима большая разъяснительная работа. Например, рост доли просроченной задолженности физических лиц в кредитных портфелях банков уже говорит о проблеме: значительная часть заемщиков не была информирована о полной стоимости кредита (ПСК).

Недостаточная финансовая грамотность населения края служит препятствием для развития многих современных финансовых инструментов и  сегментов финансового рынка. Это, в частности, очевидно в отношении развития сектора страхования и индивидуальных пенсионных планов. Повышение уровня финансового образования может способствовать значительному повышению спроса на эти финансовые услуги.

Характерный пример «познаний» населения в пенсионных реформах: большинство будущих приморских пенсионеров выбрали для управления своими средствами государственную компанию. Это говорит о том, что люди не имеют представления о тех финансовых возможностях, которые им предоставляет сегодня рынок.

Буквально несколько дней назад «Лига кредитных брокеров» завершила работу по двум направлениям, в которых мы вели исследования усилиями волонтеров – студентов ВГУЭиС и ДВГУ, пришедших к нам на производственную практику.

Первое направление – социологический опрос, в котором приняло участие 13 тысяч 311 человек. Респондентам был задан ряд вопросов, из ответов на которые мы сделали достаточно любопытные выводы. Во-первых, отвечая на вопрос «Кто должен заниматься вопросами финансовой грамотности населения?», подавляющее большинство – 65% опрошенных ответили – «Финансовые институты, банки, брокеры и пр.». Еще 16% высказалось за «местные власти», 10% — за «Государство в лице Минэкономразвития» и 9% опрошенных затруднилось с ответом. Кстати, аналогичное голосование уже месяц проводится на нашем сайте – www.primbroker.com

Отвечая на второй вопрос – «Насколько хорошо вы знаете требования и условия получения кредитов», порядка 80% опрошенных ответили – «Знаю плохо». И при этом – обратите внимание – 54% опрошенных в течение последних 2-х лет брали кредиты в банках! Наконец, как мы выяснили в результате опроса, порядка 54% населения не слишком удовлетворены деятельностью работающих во Владивостоке кредитно-финансовых банковских учреждений.

Направление второе – в течение июня месяца наши волонтеры провели исследование работающих во Владивостоке банков и их филиалов. Для этого использовалась методика под называнием «тайный покупатель» — студенты приходили в банки под видом клиентов, заинтересованных в получении кредитов и других услуг, и оценивали каждый конкретный банк или его филиал по целому ряду параметров – тех, которые имеют значение не для ГУ ЦБ РФ по Приморскому краю, а для конкретных потребителей.

Должен признаться, результаты, полученные ими, нас несколько ошеломили. Первый вывод, который мы сделали – половина банков, работающих во Владивостоке, увы, не соответствует критериям, важным для конечных потребителей. Нет, в том, что касается макроэкономических показателей, таких, как величина уставного капитала и пр. претензий к ним нет – спасибо ГУ ЦБ РФ по Приморскому краю, жестко регулирующему местное кредитно-финансовое сообщество. На наш взгляд, относительно слабая ориентированность ряда работающих во Владивостоке банков на конечного потребителя, проявляющаяся в неудобстве пользования услугами кредитно-финансовых учреждений – один из основных факторов, подрывающих доверие населения к банкам.

Второй вывод, который мы сделали на основе полученной информации – он нас, я бы сказал, приятно удивил: лучше всего по результатам исследования себя показали именно местные банки, оказавшиеся в большей степени повернутыми «лицом к потребителю», нежели филиалы присутствующих здесь московских банков.

Вывод третий, который мы сделали — сегодня кредитно-финансовое сообщество, работающее во Владивостоке (да и в Приморском крае тоже) нуждается в серьезном пересмотре своего подхода к оказанию услуг потребителям.

На наш взгляд, необходимо восстановить сегодня доверие жителей края к банкам. Это совершенно необходимо для того, чтобы граждане без опасения несли в банки свои сбережения. Банковское сообщество Приморья понимает важность этой проблемы и необходимость более широкого информирования населения, но дальше простого «понимания» пока, к сожалению, не идет. Однако повышение доступности банковских услуг, возможно прежде всего через активное повышение финансовой грамотности населения.

В ноябре 2006 года состоялось заседание президиума Госсовета, посвященное вопросам развития национальной банковской системы. По итогам этого заседания Президент РФ поручил Правительству, Центральному банку совместно разработать и начать реализацию системы мер по повышению финансовой грамотности и информированности населения в области банковских услуг. Однако ожидаемой федеральной программы повышения финансовой грамотности населения пока не видно. Уверенно можно лишь прогнозировать, что конечный вариант федеральной программы должен появиться довольно скоро, быть может уже в конце этого года.

Опираясь на существующее в финансовом сообществе Приморья понимание проблем в данной сфере, НП «Лига кредитных брокеров Приморья» разработала собственную концепцию мер по повышению финансовой грамотности. Часть этого проекта мы сейчас осуществляем в рамках гранта правительства США «Наши права».

Данная программа охватывает все слои и возрастные группы населения, от школьников и студентов до людей среднего возраста и пенсионеров, но только в пределах города Владивостока. В  ее реализации задействованы незначительные каналы коммуникации, ввиду ограниченности бюджета гранта. По этой же причине мы не в состоянии широко использовать СМИ, социальную рекламу, специальные образовательные программы в учебных заведениях и многое другое.

Однако, на основе накопленного опыта, анализируя полученные результаты, мы убеждены в необходимости нашей работы. Все большее число людей оказывается вовлеченным в происходящие в крае финансово-экономические процессы. По данным ГУ ЦБ РФ по Приморскому краю динамика роста потребительского кредитования за предыдущий год составила 69% ,а общая сумма потребительских кредитов на 1 января 2007 года достигла 28 млрд. руб.

 На наш взгляд, сегодня Приморский край, даже имея небольшой (в масштабах Федерации) опыт работы «ЛКБ Приморья» по финансовому образованию в рамках гранта может стать «первой ласточкой» РФ в реализация «Программы повышения финансовой грамотности», которая потребует объединения усилий органов власти, коммерческих структур, деловых объединений и общественных организаций.  Чтобы скоординировать действия всех участников этого процесса проводится НАША конференция. На наш взгляд, конференция должна стать толчком к началу совместной работы администрации края и финансового сообщества Приморья над программой финансового образования населения.

Это масштабный комплекс мер, рассчитанный на долгосрочную перспективу.В рамках гранта с февраля текущего года некоммерческое партнерство   «ЛКБ Приморья» изучает правовые и нормативные базы розничного банковского бизнеса, а также готовит свои предложения по внедрению механизма саморегулирования в сопряженных видах банковской деятельности, в частности, деятельности кредитных брокеров. Считаю, что данное мероприятие должно получиться по-настоящему конструктивным и позволяющим принять конкретные решения, направленные на благо всех участников финансового рынка Приморья.

Во-первых, это исследование. Речь идет о пристальном изучении ситуации, сложившейся на кредитно-финансовых рынках, изучении проблем, с которыми сталкиваются потребители.

Во-вторых, поддержка уже существующих программ и тех инициатив, которые только будут приняты.

В-третьих, предоставление грантов на образовательные программы, учебники, словари, интернет-ресурсы и т.д. Параллельно нужно создавать программы на телевидении, которые могли бы регулярно отвечать на вопросы, актуальные и интересные населению. Причем такие передачи должны использовать живой, доходчивый язык, а не сложные термины из учебников макроэкономики.

В-четвертых, и это тоже важно — необходимо повышение грамотности журналистов, пишущих на экономические темы.

Программа должна быть максимально доступной для населения всех возрастов, иначе это будет лишено смысла. Пенсионеры понятно не смогут заплатить деньги за то, чтобы воспользоваться интернет-сайтом или приобрести дорогостоящий учебник. Никакого эффекта в этом случае мы не получим. Поэтому все пособия должны быть бесплатными. Например, как выпущенная нами брошюра «Как не попасть в кредитное рабство»

Для школьников необходимо введение с пятого класса такого предмета, как «Финансовая грамотность». Как вариант – включение курса по вопросам финансовой грамотности в предмет ОБЖ – основы безопасности жизнедеятельности.

Сейчас школьников обучают тому, чем отличается ВНП от ВВП. И это не самая необходимая для них информация. Но почему не научить детей, как правильно планировать семейный бюджет и свои расходы, как взять кредит и при этом не оказаться в долговой ловушке? Мне кажется, это куда более полезные знания для жизни.

Весьма эффективный способ борьбы с финансовой неграмотностью – «прямые линии». Люди, особенно взрослые, не хотят много времени тратить на дополнительное образование. Самый простой для большинства способ — позвонить и получить ответ на конкретный вопрос.

Должны существовать и  более долгосрочные проекты. В частности, по подготовке консультантов, которые могли бы помогать людям в планировании семейного бюджета и т.д.

Повышение уровня финансовой грамотности населения отвечает интересам государства с точки зрения повышения темпов экономического роста и обеспечения устойчивости экономики. Люди смогут принимать более грамотные и взвешенные решения относительно своего благосостояния, размещения средств, получения доходов, при выборе банков или управляющих компаний. Тогда будет больше уверенности в том, что мы сможем избежать ошибок, как это было, например, с МММ. Не секрет, что последствия таких конфликтных ситуаций нередко приходится ликвидировать государству.

Что касается роли  финансовых учреждений  в этом вопросе, мы считаем, что они также должны принимать самое активное участие, поскольку в значительной степени эта проблема касается и их.

В первую очередь мы предполагаем сформировать нормативную и  экспертную базу, необходимую для повышения финансовой грамотности населения в различных областях, и осуществлять координацию усилий, которые предпринимаются в этой сфере другими участниками финансового рынка, частным сектором, общественными организациями.

Координатором такой программы может стать администрация Приморского края. Ведь те или иные программы могут реализовываться за счет средств  как финансового сообщества так и бюджета.

Далее. В настоящее время кредитные институты борются за заемщиков не путем снижения ставок, а путем расширения и модернизации продуктового ряда, путем улучшения качества обслуживания, внедрения новых технологий.

Следует признать (даже по результатам нашего исследования) некую «пробуксовку» идеологии внедренной с 12 июня 2008 «Памятки заемщику». На наш взгляд перспективы может иметь только законопроект «О потребительском кредитовании». На наш взгляд данный законопроект может внести действительные регуляторы на рынок кредитных услуг, с четким описанием взаимодействия потребителя и кредитного учреждения, а также сможет способствовать развитию всей системы кредитования населения, позволит также определить методы и стандарты в работе банков с кредитными посредниками и коллекторскими организациями.

Далее. Международный опыт развития деятельности кредитного посредничества.

Посмотрим на данные официальной статистики: объем рынка потребительских кредитов России составляет всего 2-3% от ВВП!

В Польше – 25-30%, от объема национальной экономики,  в США – 73%. Но если в США основная доля от общего объема кредитных сделок, проходящих через кредитных брокеров в 2007 году составила более 80%, то в России — не более 15%. Учитывая, что, в США на рынке кредитного посредничества зарегистрированы и работают 440 000 кредитных брокеров, а в России на несколько порядков ниже, можно с уверенностью говорить, что от развития кредитного брокериджа непосредственно зависит развитие кредитно-финансовой системы в России.

Анализ ситуации по кредитному брокериджу необходим в связи с наибольшими проблемами и степенью правового нигилизма данного сегмента финансового рынка, как в крае, так и во всей стране. Кредитные брокеры начали функционировать как сегмент финансового рынка в Приморье два года назад. К сожалению, в самом начале во главу угла принципов построения приморского брокериджа не были поставлены ориентиры, которые способствовали бы удобству, безопасности и комфорту людей, пользующихся данным видом услуг.

Недостатки приморского кредитного брокериджа – помимо его молодости и несформированности – нередкие случаи мошенничества, которые отмечаются на рынке потребительского кредитования. По нашему мнению, клиенты, в большинстве своем, обращаются к кредитным брокерам из-за недостатка знаний по ипотечным и иным финансовым продуктам, нехватки времени на подготовку и сбор кредитного досье для получения одобрения банка.

Осенью 2007 года во Владивостоке по инициативе ряда консалтинговых фирм была создана первая на Дальнем Востоке профессиональная общественная организация «Лига кредитных брокеров Приморья». К лету 2008 г. Лига проделала огромную работу по повышению имиджа профессии, а также инициировала проведение широкомасштабной рекламно-информационной кампании в Приморских СМИ и Интернете. Нашим партнерством были разработаны и внедрены «Стандарты профессиональной деятельности кредитных брокеров Приморья».

Приведу только один факт:  осенью 2007 года в Приморье насчитывалось 70 брокерских компаний, около 50 из них — во Владивостоке. В настоящее время во Владивостоке осталось около 20 брокерских компаний. В чем причины исчезновения около 30 брокеров с финансового рынка Владивостока? Причины две: созданное Лигой действенное общественное мнение и разъяснительная работа по черным брокерам среди населения, второе — хорошая работа УВД. Я считаю, что за достаточно короткий промежуток времени удалось повысить доверие потребителей и кредитных организаций к нормальным брокерам. Особую помощь Лиге оказали в этом администрация Приморского края и банковское сообщество Приморья, которое поддержали с первых шагов деятельность Лиги, направленную на организацию квалифицированной и прозрачной системы кредитного брокериджа Приморья.

С учетом того, что Законодательство по кредитному брокериджу на сегодняшний день отсутствует по России и Приморскому краю, нами был сделан важный шаг по улучшению ситуации на потребительском рынке Приморья. Но этого явно недостаточно, поэтому, на наш взгляд, законодательной власти Приморья, при содействии Лиги необходимо в кратчайшие сроки приступить к созданию базы, регулирующей данный рынок. Международная практика свидетельствует о необходимости введения механизма регулирования рынка кредитного брокериджа, взаимоотношений брокеров с банками, другими партнерами и, разумеется, клиентами. В Приморье для совершенствования рынка брокериджа необходимо привести к единообразию такие процедуры, как андеррайтинг, оформление кредитных и страховых договоров, т.е для решения данной проблемы необходимо нормативное регулирование рынка кредитного брокериджа на государственном уровне, например принятие краевого закона «О кредитном брокеридже».

Как хорошо известно всем присутствующим, общие ценностные подходы к охране и защите прав человека сформулированы в статье 1 Конституции РФ, провозгласившей РФ демократическим правовым государством, и в статье 2, которая утверждает: “Человек, его права и свободы являются высшей ценностью. Признание, соблюдение и защита прав и свобод человека и гражданина – обязанность государства”.

Эти принципы распространяются на защиту всей системы прав и свобод человека и гражданина: личных (гражданских), политических, социально-экономических, культурных. Провозглашая в качестве идеала демократизм и рыночную экономику, Конституция ставит насущной задaчей обеспечение и защиту прав граждан в экономической сфере.

Основой экономических прав граждан Приморья, как и во всей России, Конституция РФ считает право на свободное использование права частной собственности, право наследования (статья 35 Конституции РФ). Это базовые права, которые определяют содержание других экономических прав и свобод человека.

Знание  гражданами своих прав, способов их защиты является условием их реализации в повседневной жизни. И, наоборот, незнание права влечет за собой беспомощность и растерянность человека перед лицом тех, кто нарушает его права. Поэтому особое значение сегодня имеет право человека на информацию, закрепленное в статье 29 пункта 4 Конституции РФ, которое предполагает свободный поиск, использование и распространение информации. Таким образом, основной закон государства уделяет серьезное внимание проблеме информирования граждан.

Под информационным обеспечением граждан можно понимать комплекс специальных мер по доведению до индивида общественно значимых сведений, а также создание условий для быстрого и легкого доступа граждан к интересующей их информации, кроме, конечно, той, что в установленном законом порядке отнесена к категории закрытой.

В настоящее время информация приобрела значение важнейшего экономического ресурса. Обращаясь к анализу практики по размещению информации кредитно-финансовыми институтами по потребительским кредитам: автокредиты, ипотека, кредитные карты, кредиты на потребительские нужды, мы вынуждены констатировать наличие серьезной проблемы в сфере полного раскрытия информации по кредитам и банковским услугам для граждан.

Проведенные нами эмпирические оценки данного фактора свидетельствуют о том, что у большинства населения Приморья нет возможности (но не желания!) знакомиться с законодательными актами по потребительскому кредитованию в силу определенных обстоятельств, речь о которых пойдет ниже. Поэтому сложно говорить в таких условиях о правовой культуре населения и о реализации прав граждан. Незнание правовых норм, финансовой и другой информации в экономической сфере может привести к плачевным результатам. Такие примеры наглядно описаны в выпущенной «Лигой кредитных брокеров»  брошюре «Как не попасть в кредитное рабство», когда люди оказывались в «кредитной пропасти» без какой бы то ни было надежды восстановить свое экономическое благополучие.

По нашему мнению самые надежные каналы получения экономической информации, которые используют преимущественно граждане – различные информационные системы, банки правовой и экономической информации: («Гарант», «Консультант Плюс» и др.). К сожалению, недостаточная развитость информационных систем и неумение основной массы населения пользоваться базами данных, в т.ч. и правовыми, делают использование данных каналов недоступными для граждан.

Учитывая низкую эффективность применения на практике Указания ЦБ РФ № 1759-У, продолжающиеся «игры» по наведению порядка между кредитными институтами и Ссудозаемщиками, Президент РФ 8 апреля 2008 года подписал Закон РФ № 46-ФЗ «О внесении изменений в статью 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», а Центральный Банк РФ выпустил Письмо от 05.05.2008 № 52-Т «О «Памятке заемщика по потребительскому кредиту», вступающим в силу с 12 июня с.г..

Да, это полезная мера, но она явно недостаточна. Необходимо объединение всей действующей нормативной базы в единый законодательный акт «Закон о потребительском кредитовании», который бы облегчил положение Заемщиков и обязал все кредитные организации в самом начале договора о кредите крупными буквами писать, сколько заемщик, в конце концов, должен будет заплатить и в обязательном порядке удостовериться, что ссудозаемщик осознает, какие именно обязательства он собирается возложить на себя, подписав кредитный договор. Также необходимо предусмотреть возможность расторжения кредитного договора и возврата товарных видов кредита, т.е. давать Ссудозаемщикам «право на ошибку».

В соответствии с Уставом Приморского края (Статья 23. Право на информацию) Органы государственной власти края и органы местного самоуправления Приморского края, их должностные лица обязаны обеспечить каждому возможность ознакомления с документами и материалами, непосредственно затрагивающими его права и свободы, если иное не предусмотрено федеральным законом. Это говорится в Законе Приморского края от 22.07.2003 N 61-КЗ

Казалось бы, несмотря на существующие проблемы, вполне возможен поиск и использование экономической и правовой информации на законных основаниях при наличии законодательных гарантий. Необходимо только желание самого человека и его готовность предпринять ряд действий для достижения цели. Но именно обнародование закона и делает возможным существование принципа: “Незнание закона не освобождает от обязанности его исполнять”.

В самом деле, ЗАКС Приморского края создали законодательный акт в виде ст. 23 Устава Приморского края, более того созданы и определенные условия для ознакомления населения с нормативными предписаниями, как например, опубликовавшие его СМИ, финансируемые из бюджета края.

Однако, думается, что в настоящее время неверно будет местной власти ограничиваться лишь обеспечением традиционных условий для получения информации. Слишком низка социальная активность личности в Приморье. Необходимо осуществление широкой системы региональных государственных мер, направленных на регулярное информирование граждан в целях повышения правовой культуры, доверия к власти, роста социальной активности населения. Важная роль в этом процессе должна принадлежать органам государственной власти, местного самоуправления, крупным коммерческим и общественным объединениям.

На основании изложенных ранее выводов, Лига кредитных брокеров Приморья считает: именно органы местного самоуправления, вместе с представителями финансового истеблишмента и общественными организациями должен создать в крае систему защиты финансовых и экономических интересов граждан края и выработать региональную концепцию повышения финансовой грамотности и информированности населения в области финансовых услуг и защиты экономических прав граждан.

Данная система сможет:

Дальнейшее углубление и развитие, повышение качества и эффективности работы местных и федеральных органов и структур, а также всех финансово-кредитных учреждений направленных на создание правой системы в Приморском крае по защите финансовых и экономических интересов граждан будет способствовать совершенствованию системы защиты экономических прав граждан.

Кроме того, начнется разработка правовой регламентации процесса Ссудозаемщик –кредитор. Выработка такой комплексной системы региональных мер будет способствовать повышению правовой культуры общества, реализации и эффективной защите прав и экономических свобод граждан и, в конечном итоге, демократизации и процветанию Приморья.

С первых дней существования Лига приняла на себя обязательства корпоративной социальной ответственности по отношению к населению Приморья, образовательным учреждениям, коммерческим и некоммерческим организациям. По мнению руководителей и членов «Лиги кредитных брокеров Приморья», существует неразрывная связь между успешностью любой компании и ее социальной ответственностью.

К сожалению, можно констатировать, что далеко не все участники финансового рынка, сложившегося в России и Приморском крае, в полной мере осознают эту взаимосвязь и свою ответственность перед обществом. Это проявляется как в многочисленных фактах заведомого обмана потребителей финансовых услуг, так и в наличии определенного лобби, которое, насколько мы можем судить, уже сейчас всеми силами препятствует финансовому образованию населения и блокирует ПОНЯТНЫЕ ДЛЯ ПОТРЕБИТЕЛЯ правила кредитования.

Увы, те участники финансового рынка, которые считают допустимым для себя ведение дел за счет массового обмана потребителей, просто не понимают, что работая честными методами, в конечном итоге они смогли бы заработать намного больше.

Конечно, внимание (или невнимание) финансовой сферы Приморья к социальной и просветительской сторонам своей деятельности пока еще мало взаимосвязано с динамикой объема продаж. И мы прекрасно понимаем, что финансовые структуры Приморья сегодня в основном озабочены своим имиджем, что многие компании все еще рассматривают социальную ответственность в терминах скорее пиара, нежели реального фактора современного предпринимательства.

Тем не менее, мы призываем всех, кто уже сегодня готов думать о будущем не только своей компании, но и города, края в котором мы все живем и работаем, присоединиться к нашему проекту «Повышение финансовой грамотности населения», который включает в себя создание в Приморском крае эффективной системы защиты финансовых интересов граждан.