Интервью сайта Viреrsоn.ru: Беседа о Приморье

Интервью Ольги Гороховской, заместителя главного редактора портала VIPERSON с Председателем некоммерческого партнерства «Лига финансовых институтов» Ивашкиным Александром Владимировичем.

Ольга Гороховская: Александр Владимирович, как себя чувствует сегодня региональная финансовая система? Какие события и тенденции Вы бы выделили в качестве основных за прошедший год?

Александр Ивашкин: Во-первых, это стабилизация экономической ситуации в России в целом. Во многом благодаря положительной динамике посткризисного восстановления мы имеем хорошие макроэкономические показатели. Тем не менее макроэкономическая ситуация в России по-прежнему полностью зависит от ситуации в мировой экономике и, как следствие, от цен на нефть. Следующее — усилившуюся в 2011 году конкуренцию на банковском рынке, и, как следствие, снижение маржи и рентабельности финансового бизнеса.
Сюда же можно добавить обострившуюся среди финансистов конкуренцию за качественных клиентов в Приморье. Среди главных тенденций — неуклонный и поступательный рост общего объёма вкладов в банковской системе в целом по краю. Темпы прироста депозитов составили более 10%. Стоит отметить еще одну тенденцию, которая не может не радовать, — снижение доли валютных вкладов в банках, эдакий «монетарный патриотизм». И еще — укрепление доверия граждан к работе кредитно-потребительских кооперативов граждан (КПКГ), вызванное вступлением в силу в августе прошлого года Закона N 190-ФЗ, который установил обязанность кредитных кооперативов объединяться в саморегулируемые организации (СРО) и создавать резервные фонды. И хотя КПКГ — это не банк, включенный в систему страхования вкладов, возврат которых гарантирует государство, пайщики кооперативов с оптимизмом восприняли новую модель работы кооперативов в связи с приобретенной КПКГ финансовой устойчивостью в виде резервных фондов.

Ольга Гороховская: Как финансисты Владивостока пережили кризис? Есть ли отличия в работе финансовых институтов сейчас и в 2010 году?

Александр Ивашкин: Пожалуй, банкротство «Востокбизнесбанка» весьма неприятная новость за прошлый год. В этом тысячелетии данный банк оказался первым, уверен и последним местным банком, у которого была отозвана лицензия. Разумеется, проблемы с этим банком никоим образом не обернулись дестабилизацией финансового рынка края. Быстрые и эффективные действия регулятора-Главного управления Центрального банка РФ по Приморскому краю и Госкорпорации «Агентство по страхованию вкладов» привели к тому, что спустя две недели, как того требует Закон, вкладчикам этого банка вернули их деньги. Поверьте, справились прекрасно.

Других каких-либо банкротств финансовых институтов за прошедший год в крае не было. Еще следовало бы отметить одно обстоятельство, что в течении года на территории края не было зафиксировано ни одно финансовое «пирамидостроительство», что самым положительным образом характеризует профилактическую и оперативную работу сотрудников экономического блока УМВД по Приморскому краю.

Что касается отличий — после тяжёлой осени 2008 года финансовые институты стали осмотрительнее и осторожнее в оценке рисков. «Обжёгшись на молоке, дуют и на воду». С другой стороны — в результате кризиса, действительно, уменьшилось число устойчивых предприятий-заёмщиков. Поэтому основания финансистов для осторожности вполне обоснованны. Кроме того, финансистам и банкирам необходимо искать новые пути для развития своего бизнеса. В 2011 году наблюдалось повышение требований клиентов к банковскому сервису и увеличение доли ежедневных платежей, в том числе безналичных. Думаю, кто сможет завоевать ниши обслуживания клиентских групп, предлагая ежедневный банкинг, соответствующий их требованиям, тот будет в выигрыше в 2012 году. Другими словами, не финансисты диктуют условия, а клиент выбирает, что ему нужно. Единственный путь для выживания и развития финансовых институтов — это фокус и качество сервиса.

Ольга Гороховская: Насколько мне известно, в Приморье более 50 банков. И наверняка, вопрос выбора банка дается людям трудно. Существует ли какой-нибудь «зонтик», который защитит вклад от финансовых катаклизмов?

Александр Ивашкин: Действующая система обязательного страхования вкладов в нашей стране позволяет нашим гражданам «спать спокойно» — их деньги в банках с 2004 года полностью защищены государственной системой страхования вкладов (ССВ). Сумма страхового возмещения 700 тыс. рублей. На сегодняшний день в Дальневосточном регионе и в Приморье в частности 99% всех вкладов полностью подпадают под страховое возмещение в 700 тыс. рублей. Когда гражданин отдает деньги в банк, он это делает с целью получения дополнительного дохода или защиты от инфляции. В крае действительно много банков, где уровень процентной ставки вклада выше уровня инфляции. Выбирайте!

Ольга Гороховская: Люди бы держали вклады на большие суммы, если бы не боялись потерять свои кровные в случае «чего». А так они деньги «раскладывают» по разным банкам, считая, что таким образом могут защитить себя.

Александр Ивашкин: Если люди размещают свои средства в нескольких банках, то я в этом ничего плохого не вижу. Они, таким образом, диверсифицируют свои риски. И потом — в Приморье средняя заработная плата — 23 380 рублей. Сколько нужно копить рядовому вкладчику, чтобы набрать вклад в 700 тыс. рублей? Я думаю, что 700 тысяч это достаточное на сегодняшний день страховое покрытие. Да и живое общение с людьми это подтверждает. Когда мы проводим в крае семинары по финансовой грамотности, то нередко констатируем, что есть много людей, которые не пользуются услугами банков не потому, что они финансово безграмотны, а потому что им не позволяет этого их денежные накопления. Бедность — одно из самых отвратительных состояний в жизни. Не случайно еще Остап Бендер говорил: «финансовая пропасть — самая глубокая из всех возможных. В нее можно падать всю жизнь…>>

Ольга Гороховская: Каковы, на Ваш взгляд, основные качественные и количественные параметры, определяющие конкурентоспособность вклада?

Александр Ивашкин: Количественные — процентная ставка, срок и условия пользования средствами вклада. Качественные — надёжность самого банка, уровень обслуживания, например, наличие или отсутствие очередей, удобство его расположения.

Ольга Гороховская: Приморские банки составляют сильную конкуренцию «большим» банкам?

Александр Ивашкин: Неотъемлемым признаком развитой экономики является многообразие форм хозяйствования. Поэтому банков должно быть много и разных типов. Федеральные гиганты отличаются «дешевыми» кредитами, региональные банки работают «точечно» в тех географических и рыночных нишах, до которых «большим» не «дотянуться», да и оперативностью принятия решений они могут похвастаться.

Ольга Гороховская: Зависит ли устойчивость банка от его размера? Как выбрать свой кредитно-потребительский кооператив?

Александр Ивашкин: Финансовая устойчивость кредитной организации и КПКГ прямо от их размеров не зависит. Универсальный же рецепт подобен рекомендациям по выбору спутника жизни. Хорошая репутация, сбалансированные по срокам активы и пассивы, публичные финансовые отчеты, отстроенная система риск-менеджмента — вроде всё верно, но, пойди-ка, попробуй удачно жениться, следуя исключительно совету выбирать «самую умную и красивую». Нужна осмотрительность и отсутствие привычки хватать первое, что попадется. Пожалуй только человеческая финансовая неграмотность, жадность и обычный русский «авось» являются питательной средой для мошенников.

Ольга Гороховская: Какие инструменты сохранения личных сбережений Вы бы предложили нашим читателям — вклады, паи ПИФов, КПКГ, драгметаллы, иное? Почему? Какие банки выбирать хранителем личных средств — частные или государственные?

Александр Ивашкин: Предлагаю Вашим читателям быть весьма консервативными инвесторами, предпочтение отдавать банковским вкладам — это наиболее выигрышный вариант по соотношению риск/доходность. Тем более сейчас, когда ставки по депозитам стабильно растут, превышая уровень инфляции, а ситуация на фондовом рынке напоминает «американские горки». Выбирать для себя банки стоит исходя из их надёжности, специализации, а также удобства расположения отделений и банкоматов. Имён собственно банков называть не буду, но характеристики таких банков все же дам, таких банков будет всего три. Один банк — государственный банк, второй — крупный отечественный частный банк, а третий — банк со 100-процентным участием иностранного капитала. К услугам последнего стоит обращаться из-за пластиковой карточки, которой удобно пользоваться в заграничных путешествиях.

Ольга Гороховская: Недавно, перед Новым Годом (http://www.konkurent.ru/list.php?id=2659 ) эксперты Центра экономических оценок и прогнозов ВГУЭС описали прямо-таки апокалиптическую картину будущего в экономике края после САММИТА АТЭС? Каково Ваше мнение на этот счет?

Александр Ивашкин: Конечно прогноз учёных ВГУЭСа заметно отличается от пророчеств гадалки, провидения экстрасенса, предсказания астролога. Это — прежде всего их научное предвидение, основанное на анализе показателей, фактов и глубоком их раздумье.

Не считаю трагичными выводы моих коллег, прозвучавшие на круглом столе. Они описали всего лишь наихудший сценарий развития края. Видимо, не случайно — чтобы кому надо «услышали и зашевелились»? С другой стороны, это, видимо, тенденция сегодня такая — предвещать самое плохое. Потому что на хорошие прогнозы внимания, скорее всего, никто не обратит?

Хотя как говорят на Востоке, трудностями растем и, как говорят на Западе, все, что нас не убивает, делает сильнее. Сейчас в крае неблагополучно в самом прямом, самом грубом смысле слова: низкая активность предпринимателей, относительно невысокие доходы жителей и сокращение численности населения — вот базовые признаки неблагополучия, которые влияют на потребительские настроения и напрямую связаны с экономикой региона. Поэтому главной задачей является противостоять именно этой опасности и всякий другой подход явился бы непростительным снобизмом.

Почему-то хочется верить особенно в последний год-два, что федеральные и местные власти находят разумное решение этой сложной задачи. Тем не менее финансисты с уверенностью смотрят в будущее, т.к. прогресс края и Владивостока в частности неизбежен, его нельзя «отменить», но решить непростые проблемы края, сделать его инвестиционно привлекательным для бизнеса и комфортным для проживания наших граждан — это возможно. Наверное нужна ВОЛЯ.

Ольга Гороховская: У практически любого события, есть две стороны: положительная и отрицательная. Как Вы считаете, в финансовом кризисе есть что-нибудь положительное?

Александр Ивашкин: К кризисам надо привыкать. Это неизбежный элемент любой финансово-экономической системы. Еще в прошлом веке родилась и была доказана теория волновых циклов экономического развития.

Мировую экономику действительно трясет. Но ее трясло и раньше, да и должно трясти время от времени, поскольку любая сложная система на определенных этапах развития стремится к саморазрушению и поэтому требует корректировок.

Просто для себя Ваши читатели должны в очередной раз признать, что кризисы имеют не только отрицательные, но и положительные последствия. Они являются толчком к «финансовому мышлению» домохозяйствам, помогают семьям правильно «сгруппироваться» в части ведения бюджета семьи и разумного потребления.
Особое внимание хотел бы обратить — не позволяйте втянуть себя в долги. Массовая культура потребления весьма убедительно отстаивает свои ценности, заливая нас потоками предложений: купи-купи-купи. Кроме банков в Приморье развелось очень много кредитных контор, которые дают денежки «простым людям» на жизнь не по средствам.

Ольга Гороховская: Абсолютно с Вами согласна.

Прекрасно ведь понятно, что человек, не обладающий не то что финансовой грамотностью, а даже просто грамотностью и худо-бедно широким кругозором — зачастую не может разумно, спокойно, рассудительно распоряжаться деньгами взятыми в кредит. Что без новогоднего отдыха в Китае и ноутбука совсем не прожить «простому» человеку? Может лучше провести пару отпусков у бабушки в деревне, а не ехать на последнее на остров Хайнань? Если человек не смог заработать даже на двухспальную кровать или на самый дешевый холодильник, простите, ему категорически путь заказан в кредитный отдел банка или кредитные конторы! Для его же блага. Желание обладать тем, на что не заработано честным трудом всегда приводит к бедам. Одно дело взять взаймы, с ясным пониманием того, как будешь отдавать и совсем другое хапнуть по быстрому, с надеждой на «как-нибудь отдам». Если же говорить о линии поведения рядовых граждан, могу дать только один совет: больше зарабатывать и меньше тратить, а человек, который научился накапливать сбережения, уже и не занимает.    

Ольга Гороховская: Александр Владимирович, забыла упомянуть ВТО. Не боятся банкиры и страховщики прихода в Приморье более дешевых финансовых услуг? Вот, на днях Дарькин с представителями японского банка встречался…

Александр Ивашкин: При вхождении в ВТО Россия сохранила за собой право на запрет открытия прямых филиалов иностранных банков. Все иностранные банки, кто хотел, уже вошли в Россию, и работают в виде «дочек».

«Дочки», в отличие от филиалов, полностью подчиняются российским правилам регулирования. Мы же не видим рисков в связи экспансией иностранного капитала в форме «дочек», тут ситуация к сожалению другая — в прошлом году ряд зарубежных банков сократили свое присутствие в России. И это произошло не только из-за проблем в их материнских компаниях. Они уходят из страны из-за плохого инвестиционного климата.

Ну, а если предположить, что в банковский сектор Приморья хлынут инвестиции из-за рубежа, места на рынке хватит всем, а это — двигатель для развития Приморья в будущем. У «дочек» иностранных банков есть технологии, которыми пока не располагают региональные кредитные организации. Приход иностранных финансовых институтов в Приморье задаст новую планку нашим финансистам, так же, как иностранные торговые сети заставили подтянуться наши доморощенные компании. «Дочкам» в регионах надо будет привлекать клиентов, они будут вынуждены предлагать им более выгодные условия, новые продукты. Недорогие и длинные кредиты, которые смогут выдавать Приморским предприятиям и организациям международные финансовые институты приведет к более динамичному развитию экономики и изменению потребительского рынка в лучшую для потребителей сторону.

Ольга Гороховская: Ну и последнее. Несколько финансовых советов

Александр Ивашкин: 1.    Планируйте и ведите семейный бюджет письменно в блокноте ли или в школьной тетрадке, но обязательно записывайте доход-расход

2.    Не относитесь безответственно при заключении договоров с финансовыми организациями. Подписывайте любой договор только после внимательного прочтения, не подписывайте, если не понимаете написанного

3.    Всегда делайте сравнительный анализ финансовой услуги. В Приморье очень много финансовых институтов, есть из чего выбирать.

4.    Берите кредиты ТОЛЬКО на орудия производства. Скажем, фотоаппарат, если вы — фотограф, компьютер — если он нужен вам для работы, машину, если вы торговый агент и так далее.

Ольга Гороховская: Спасибо за советы и за интересную беседу.
Всех Вам благ!

Viperson

viperson.ru