Долги по кредитам перестанут быть проблемой почти для 15 тысяч жителей Приморья.

Около месяца осталось то того момента, как с 1 июля 2015 вступает в силу Закон о банкротстве физического лица. Для должников Закон откроет возможность навсегда избавиться от долгового бремени. На финансовую свободу могут претендовать те, у кого долги составляют не менее 500 тыс. рублей. Своим мнением по этому поводу делитсяПредседатель НП «Лига финансовых институтов» Александр Ивашкин.

Кредиты сегодня имеет половина экономически активного населения страны — свыше 39 млн. человек. Россияне должны банкам и другим финансовым институтам 10,6 трлн. рублей, причем многие — сразу нескольким. 25% заемщиков имеют два кредита, 18% — три и более. Значительно по сравнению с 2014 годом выросло число людей, обслуживающих пять и более кредитов- с 6 до 19%. Кредиторами замечено, чем больше кредитов у заемщика, тем хуже он их оплачивает. В настоящее время более 5 млн. россиян имеют проблемы с погашением заемных средств . Это на 1,5 млн человек больше, чем год назад. Их совокупный долг составляет порядка 1,3 трлн рублей. Причем имеются просрочки даже по обеспеченным кредитам: 11% — по автокредитам и 3,5%- по ипотеке.

Долги жителей Приморья к сожалению тоже растут. Объем банковского кредитования физических лиц в Приморском крае составляет примерно 148 млрд руб. При этом банки на фоне ужесточения требований к заемщикам снизили уровень одобрения кредитных заявок в 4-5 раз и около 90% поступающих к ним заявок на кредиты банкиры отклоняют. На этом фоне незаметно расцвел особенно во Владивостоке бизнес различного рода кредитных контор-касс-кооперативов, где наиболее «настойчивым» заемщикам, получившим отказ в банке , предлагают займы под 1000 % годовых, тем самым вгоняя людей в т.н. «кредитное рабство».

Официальная просроченная задолженность населения по банкам в Приморье показывает в этом году рост более чем на 50%, и «просрочка» составляет около 8,7 млрд. рублей. Прибавьте сюда около 300 млн.руб просрочки по иным ( чем банки ) организациям т.н. «кредитным конторам». Вот и набегает сумма просроченной задолженности физлиц в Приморье около 9 млрд.рублей. Стала заметно наблюдаться тенденция в Приморье — темпы роста просроченной задолженности превышают темпы кредитования!

По нашим экспертным оценкам около более четверти всего населения Приморья -520 тыс. человек (население края 1,9 млн.человек) имеют кредиторскую задолженность, но при этом около 48 тысяч граждан в крае имеют серьезную просрочку (более года) по долгам перед банками, кредитными организациями. Сейчас, в среднем, должник расходует на выплаты банкам 35-50% своего семейного бюджета (домохозяйства). Это, конечно, очень много. Для небогатых людей такая нагрузка на длительный срок может быть критической.

Усилия Управления Федеральной службы судебных приставов Приморского края по исполнительному производству — возврату задолженности Кредитору — могут порой показаться через чур жесткими (арест имущества, запрет выезда за границу и пр.), тем не менее стоит констатировать факт, что действия УФССП по исполнительному производству более всего неэффективны в исполнительном производстве сектора по высокорискованному (не обеспеченного залогом),но при этом высокомаржинального потребительскому кредитованию: кредиты наличными, кредитные карты, POS-кредиты. Т.е. банкиры-кредиторы сами же и наступили на собственные грабли, раздавая направо-налево ничем необеспеченные ссудные деньги. Кроме того, на мой взгляд, к увеличению просрочки и росту группы должников привело снижение реально располагаемых доходов населения на фоне ухудшения макроэкономической ситуации. В связи с этим у граждан больше средств уходит на оплату товаров первой необходимости, услуг монополистов  ЖКХ. Меньше остается на погашение ранее взятых обязательств по кредитам. Нельзя не принимать во внимание серьезные колебания курса валют, ослабление рубля, а также безработицу — в прошлом месяце уровень безработицы в Приморье составил 7,5% экономически активного населения( в 2014 году- 7% ).

По этой причине (и не только на примере Приморья) возникла необходимость масштабной реструктуризации задолженности населения перед кредиторами под контролем судебной системы РФ, Центробанка и Минфина, чтобы не начался массовый вал социальных дефолтов домохозяйств. Речь не идет о безусловном списании долгов . Заемщикам, попавшим в трудную жизненную ситуацию, помогать необходимо так, чтобы развивать финансовую ответственность граждан. От того, как будет построена реструктуризация долгов, зависит существование каждого банка и нашей банковской системы в целом.

С 1 июля 2015 года вступает в силу закон о банкротстве физических лиц (принят 29.12.2014 №476-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника»). Несмотря на всю нужность и важность данного закона, в краткосрочной перспективе закон, скорее всего, приведет к росту проблемной задолженности. По разным оценкам, в первый год действия закона объявить себя банкротами, а значит, избавиться от кредитов смогут от 500 тыс. до 1 млн человек в РФ, а в Приморье от 10- до 15 тыс.человек. Есть риск, что для некоторых групп заемщиков банкротство станет легальным способом отказа от выплаты долга.

Как стать банкротом? Для этого надо будет обратиться в суд с заявлением о признании себя банкротом. Претендовать на банкротство может гражданин, долг которого составляет от 500 тыс. рублей, а просрочка по нему — более 3 месяцев. Обратиться в суд также имеет право кредитор или уполномоченный орган. Если у должника имеется стабильный доход, то он может получить отсрочку и рассрочку до трех лет для выплаты долга. Срок может быть продлен по решению суда. Если же возможности расплатиться нет, то суд признает гражданина банкротом и примет решение о реализации его имущества. Все самое дорогое, к примеру, драгоценности, меха, машины или квартиры пустят с молотка на открытых торгах. Однако следует помнить, что есть перечень вещей, которые нельзя отобрать: единственное жилье, если оно не является залогом по ипотеке, предметы обычной домашней обстановки, одежда, обувь, домашний скот и строения для его содержания, продукты питания на общую сумму не более 25 тыс. рублей, предметы бытовой техники общей стоимостью не более 30 тыс.рублей, призы, почетные, памятные знаки и др. Следует отметить, что процедурой оценки и реализации имущества, а также распределения средств между кредиторами будет заниматься финансовый управляющий. И за его работу банкрот должен заплатить 10 тыс. рублей. Да и за все судебные издержки также придется платить самому «будущему банкроту». После завершения процедуры неудовлетворенные из-за недостатка средств требования кредиторов будут признаны погашенными, а должник освобождается от долговых обязательств.

У банкротства есть минусы. Во-первых, это испорченная кредитная история сроком на пять лет, причем при получении новых займов закон обязывает указывать факт банкротства. В противном случае на гражданина распространяется ст. 159.1 УК РФ. Во-вторых, от уплаты алиментов, расчетов по текущим платежам, финансового возмещения причиненного жизни и здоровью вреда банкротство не освобождает. Кроме того, суд может запретить выезд из страны до окончания производства по делу. Также, согласно закону, в течение трех лет банкрот не может занимать руководящие должности.

Между тем закон о банкротстве физлиц «радостно» встречают. Граждане (к огорчению кредиторов) одобряют возможность, предоставленную государством должнику, начать «жизнь с чистого листа». Ведь новый закон во многом посвящен реструктуризации долгов, а не прямому разорению граждан. Да и банки в рамках данного закона избавятся от «плохих» долгов, а банкроты — от обязательств. Совсем иная оценка данного документа у тех, кто находится в частных спорах: если сосед должен соседям и это доказано по суду, личное банкротство фактически закрывает все перспективы получения средств. Остается только один способ восстановления справедливости — Уголовный кодекс